В прошлом году просроченная задолженность клиентов перед российскими банками достигла 103,3 млрд рублей. Конечно, американский кризис отечественным кредитным организациям пока не грозит, однако у банкиров уже есть повод задуматься. По сравнению с началом 2006 года общий объем просроченной задолженности физических лиц перед банками увеличился более чем в пять раз.
Долги заемщиков растут рекордными темпами. Если на 1 марта 2007 года объем «плохой» задолженности составлял чуть более 58 млрд рублей, то к 1 декабря он перевалил за отметку в 100 млрд рублей, и продолжает увеличиваться. Однако банки это не останавливает: только за 11 месяцев 2007 года объем выданных кредитов увеличился на 52,1% и на 1 декабря 2007 года составил 3 трлн 131,9 млрд рублей. Сейчас эта цифра несравненно больше.
Самым массовым продуктом для банков сегодня являются потребительские кредиты без определенной цели, экспресс-кредитование и кредитные карты. Соответственно самое большое количество должников приходится именно на эти виды беззалогового кредитования. На втором месте автокредиты. Ипотечных кредитов с просроченной задолженностью сегодня в портфеле у банков практически нет. Прошло слишком мало времени с момента запуска ипотечных программ, поэтому в этом сегменте банки пока не столкнулись с серьезными проблемами платежеспособности заемщиков.
Порядок работы банков с просроченными займами стандартен. Взаимодействие с должниками делится на два этапа: досудебное взыскание и судебное преследование. Досудебная стадия включает в себя SMS-информирование, телефонное общение с должниками, отправку писем с требованием о погашении задолженности. После нескольких дней просрочки к работе с заемщиком подключается представитель банка, который сообщает клиенту о факте просрочки (soft collection) и необходимости погасить долг в определенные сроки, описывает порядок Евгений Стародубцев, заместитель председателя правления банка «Финсервис»: «Этот этап длится от 10—15 дней до месяца. При этом клиенту поступает несколько звонков от представителя банка, который пытается выяснить ситуацию, вместе с клиентом найти оптимальные пути разрешения проблемы. При появлении второй и тем более третьей просрочки по аннуитетному платежу банк передает долг либо в собственную службу безопасности, либо на аутсорсинг — коллекторским агентствам. Начинается этап hard collection, когда с клиентом идет активная работа по взыскиванию всей суммы долга либо погашению задолженности со штрафами и пенями».
Судебная стадия взыскания включает в себя приказное, исковое и исполнительное производство, а также уголовное преследование. Применение того или иного инструмента на данном этапе также зависит от профиля клиента и собранной информации на досудебной стадии. Набор мероприятий и интенсивность их проведения зависят от характеристик клиента и кредитного продукта, отмечает Дмитрий Захаров, директор дирекции по работе с задолженностью розничного бизнеса ОТП Банка.
При возникновении у клиента задолженности по кредиту банк в первую очередь выясняет причину возникшей просрочки. Если очевидно, что источники погашения кредита сократились или отсутствуют, клиенту предлагается реструктурировать кредит, например, продлив срок его погашения, тем самым снизив ежемесячные платежи, указывает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов: «Можно погасить кредит, продав заложенное имущество. Однако у банков не стоит задача реализовать имущество при первой просрочке и погасить основной долг. Если заемщик исправно платил по кредиту долгие годы, а сейчас ему нужно лишь отсрочить ежемесячные платежи на 1—2 месяца, банк может пойти на это по решению кредитного комитета. Для этого заемщику необходимо предоставить заявление в банк, объясняющее сложившуюся ситуацию и источники будущих платежей».
Банки готовы пойти навстречу заемщикам в трудных и неожиданных ситуациях. Например, в кредитной организации примут во внимание тяжелую болезнь, потерю постоянного места работы, смерть близких родственников. «При наличии у заемщика уважительных причин невыполнения своих обязательств, а также принимая во внимание его стремление исправить ситуацию и приступить к исполнению своих обязательств, банк может предоставить заемщику «льготный период» — время, в течение которого заемщик может не исполнять свои обязательства по обслуживанию кредита», — рассказывает Александр Галкин, директор центра ипотечного кредитования банка «ГЛОБЭКС».
Конечно, одних слов мало, следует представить документы, подтверждающие уважительную причину просрочки по кредиту. Тогда горе-заемщику могут предоставить не только льготный период, но и снизить, а то и вовсе отменить штрафные санкции. В принципе в любом случае банк постарается разобраться в ситуации и решить ее индивидуально с каждым клиентом.
Елена БЕРЕЗИНА
