Секция «Финансово-кредитная поддержка МСП: банковские программы кредитования МСП, развитие микрокредитования, инфраструктура и законодательство» работала под эгидой Сбербанка РФ, поэтому неслучайно, что ее заседание открылось выступлением директора управления по работе с малым бизнесом Сбербанка Светланы Сагайдак.
Сделав краткий обзор ситуации с кредитованием малого бизнеса в России, она в первую очередь отметила, что лидером по выданным МБ кредитам стал Сбербанк РФ, доля которого в общей сумме составила 69%, а всего этим крупнейшим российским банком было выдано кредитов на сумму 1,2 трлн рублей.
С. Сагайдак отметила некоторое сокращение сроков принятия решений по выдаче кредитов МБ за счет автоматизации банками кредитных процессов, применения скоринга, использования упрощенных процедур для постоянных клиентов. Одновременно с этими положительными процессами банки стали предлагать своим клиентам не только простые кредиты, но и комплексные банковские услуги, включающие, например, проектное финансирование, а также комплексное обслуживание малых и средних предприятий, когда им предлагается сформированный пакет услуг на льготных условиях. Увеличивается число льгот, предлагаемых постоянным клиентам банков.
Светлана Сагайдак отметила нарастание числа специализированных банковских продуктов для предпринимателей, которые раньше в России использовались в очень ограниченном масштабе. В их числе факторинг, применение которого нередко оказывается более выгодным и дешевым, чем использование простого кредита. Это более сложные продукты, но за ними будущее.
По ее словам, потребность малого бизнеса в кредитах сегодня определяется суммой в 750—800 млрд рублей, удовлетворенность же этой потребности, по разным данным, колеблется от 15 до 23%. Причина такого большого разрыва лежит как в проблемах самих банков, не имеющих развитых баз кредитных историй, длинных и дешевых финансовых пассивов, так и самих малых предприятий, свыше 50% которых не полностью декларируют свои доходы. Кроме того, низок уровень финансовой грамотности предпринимателей.
При этом 11% малых предприятий используют на этапе start-up собственные средства или обращаются за финансами к друзьям, знакомым, посредникам. Каждый седьмой предприниматель вынужден по тем или иным причинам оформлять банковский кредит как физическое лицо. Только 10% банковских кредитов идут на инновационные разработки, другие НИОКР.
Вице-президент «Опоры России» Павел Сигал привел в своем выступлении результаты исследования, проведенного недавно среди российских предпринимателей.
Так, 70% предпринимателей не обращаются в банки вообще, при этом 95% из них нуждаются в деньгах, но считают получение кредита в банках сложным и дорогим процессом. Но есть положительная тенденция: уже 30% обращающихся в банки за кредитами предпринимателей получает их без проблем, отметил П. Сигал.
50% отказов в выдаче кредитов объясняется отсутствием необходимой отчетности о деятельности малых предприятий, а вовсе не отсутствием залога. Последнее стало причиной незначительного числа отказов в выдаче кредита, отметил вице-президент «Опоры России». Но некоторые банки научились решать и эти проблемы, принимая в качестве достоверной информации оперативную бухгалтерскую отчетность. При этом возврат кредитов предприятиями МСБ гораздо выше, чем у других клиентов банков.
75% выдаваемых кредитов лежат в пределах от 1 до 3 млн рублей. 10% кредитов — суммы меньше 250 тыс. рублей. Суммы свыше 3 млн рублей получают не более 20% предпринимателей. А это означает, что российские банки кредитуют в основном оборотные средства, резюмировал П. Сигал.
Процентная ставка двух третей российских банков для малого бизнеса до последнего времени лежала в диапазоне от 15 до 19%, что, конечно, дорого для малого бизнеса. А в результате кризиса ликвидности ставки выросли еще на 2—3%.
До 75% кредитов, выдаваемых под залог имущества, превышают его стоимость на 25—30%. Доля интеллектуальной собственности, принимаемой в залог в России, ничтожна, — не более 1—2%, в то время как в развитых странах до четверти кредитов выдается на основании грамотно составленных бизнес-планов.
Евгений СЕРЫЙ
