Взяла кредит в одном банке, но изменились обстоятельства. В общем, 4 месяца не платила. Теперь насчитали пеню с процентами. Что делать?
Анна Т. Брянская область.
В данном случае можно сказать только одно: придется платить. От расплаты не уйдешь, и обмануть банк еще никому не удавалось. Даже убежать из страны и скрыться где-нибудь в Аргентине или на Каймановых островах не получится: попросту из страны не выпустят. Ведь сейчас для должников на границе зажигают красный свет…
Хотя все понимают: бывают непредвиденные обстоятельства, тяжелые жизненные ситуации. Взял кредит наличными — обокрали — выгнали с работы. Ну черная полоса в жизни у человека! Как тут быть?
Одолжиться в другом банке
Можно попробовать взять долг в другом банке. Это называется рефинансирование кредита. То есть вы гасите существующую задолженность за счет нового займа. Ежемесячные платежи по нему могут быть ниже — никто ведь не заставляет перекредитовываться на маленький срок. Растяните новый кредит на 5 лет. Благо в рамках потребительского кредитования многие банки сейчас дают такую возможность. Ну и, конечно, постарайтесь впредь не допускать просрочки.
Посчитаем. Допустим, вы должны банку Х 75 000 рублей. Их нужно отдать за год. Ежемесячный платеж составляет 6640 рублей. Плюс накапала пеня за 4 месяца — 4000 рублей. Идете в банк У, берете у него 80 000 рублей, чтобы отдать основной долг и пеню. Только сумму эту просите не на год, а на три. Таким образом месячный платеж составляет 2490 рублей. В три раза меньше то есть…
Подмоченная репутация
По схеме рефинансирования можно выкрутиться, если неожиданно упали доходы или выросли расходы семейного бюджета. Правда, с одной оговоркой: вы не злостный нарушитель, а лишь случайно попали в тяжелую финансовую ситуацию. Потому что если вы не платите по полгода-году, то ни один банк не даст вам денег взаймы — вы окажетесь в «черном списке».
Дело в том, что в России работает закон о кредитных историях. Каждый раз, одалживая деньги у банка, вы соглашаетесь с тем, что вся информация о ваших платежах попадает в одно из бюро кредитных историй. В нем любой другой банк за деньги может проверить, насколько вы добросовестный плательщик. А может и не проверить — тут уж как повезет. Сами финансисты никогда не раскрывают методы своей работы. И не объясняют причину отказа в выдаче кредита. Но неофициально признаются: детальную проверку по всем бюро кредитных историй проходит один клиент из 10. Тратить время и деньги на всех банки не хотят, а риск не получить свои деньги назад они с лихвой компенсируют высоченными процентными ставками. Вот и выходит тенденция: чем больше процентная ставка у банка, тем больше вероятность того, что он не откажет в займе. Но и не возвращают деньги чаще всего именно таким банкам. Так что, если попали в затруднительную ситуацию и одолжить не у кого, попробуйте обратиться к банкам, исповедующим принцип «одолжу дорого, а не вернут — ну и ладно, другие зато заплатят». Кстати, частенько такие банки выдают кредит на небольшие (до 150 000 рублей) суммы буквально за час. Приходите с документами в банк, а через час уходите с деньгами. Конечно, за час никакие проверки через бюро кредитных историй вам не светят. Правда, и переплата будет немаленькой.
Коллекционеры чужих долгов
Рефинансироваться можно только при просрочке на короткий срок и небольшом размере кредита. Если речь идет о значительных суммах, а перекредитовываться вы не можете, то придется идти в банк с повинной. Здесь есть два варианта. Первый — вам попался понимающий, душевный банк, который готов пойти навстречу. Нет, долг, конечно же, прощать никто не собирается. Но можно подписать договор о реструктуризации задолженности — то есть о постепенной выплате небольшими частями. Если же банк будет требовать все и сразу, ничего не поделаешь. Либо придется платить, либо уходить в отказную и затем иметь дело с коллекторскими агентствами — компаниями, профессионально занимающимися выбиванием долгов.
Нет-нет, ни о каких пытках утюгом или паяльником речи не идет. Коллекторы — это не угрюмые бандиты, в совершенстве владеющие автоматом Калашникова и приемами рукопашного боя. Они не будут вам угрожать, поначалу просто начнут переговоры. Вариантов может быть множество: либо по решению суда из зарплаты будут вычитать ежемесячные платежи вплоть до полного погашения, либо, если вы не имеете достаточных для того, чтобы расплатиться доходов, коллекторы любезно согласятся реализовать часть вашего имущества. Если не погасили автокредит — заберут и продадут машину. Если не можете заплатить потребительский кредит на домашний кинотеатр — оставят без киносеансов. По действующему законодательству нельзя забирать только последнюю квартиру и предметы личного пользования — одежду, обувь, белье. А вот продать письменный стол, компьютер — запросто. И только после того, как вы отдадите коллекторам все, что можете, на вас махнут рукой и, может быть, спишут часть долга, которую вы все равно никогда не сможете отдать.
Сергей ПОЛЯКОВ
