Летнее тепло будет держаться еще несколько недель. Но календарь неумолим: самое любимое львиной долей россиян время года идет к своему логическому завершению. Впереди — время традиционного всплеска деловой активности, в том числе и банковской. Привычный офисный костюм носить в межсезонье куда как приятнее — не жарко и не холодно, да и бывшие в июне новыми туфли на каблуках уже разношены и не натирают. Поэтому телесный дискомфорт не отвлекает от мыслей о хлебе насущном.
«МК» предлагает подумать, как распорядиться своими «локальными» финансовыми потоками, а заодно и посмотреть, с какими результатами российские банки входят в осень.
«Несите ваши денежки»
За лето-2008 вырос не только урожай на дачных участках россиян. Пока граждане любовно культивировали садово-огородные посадки, некоторые экономические показатели тоже пошли вверх. На слух самый страшный из них — это инфляция. Так, в июле российский Центробанк в третий раз за год пересмотрел прогноз-2008. И если в финансовый год мы входили с ожиданием 8,6% инфляции к концу года, то последний официальный «пересмотр» пророчит уже 11,8%. Хотя, по мрачному убеждению некоторых аналитиков, это еще не предел, и к концу декабря эта цифра будет снова изменена. Естественно, в сторону увеличения. Таким образом, те, кто размещал свои вклады в банках под процентную ставку ниже или примерно равную обесцениванию, как минимум не в барышах.
Россияне уже почувствовали это и перестали нести деньги в банки. Как подсчитало Агентство по страхованию вкладов (АСВ), с января по июль 2008 года объем депозитов стал больше всего на 11,9%, составив 5,742 млрд. руб. Это на 1,5 процента ниже прогноза агентства. Для сравнения — за аналогичный период прошлого года объем вкладов вырос на 14,7%. В АСВ говорят, что в начале года наблюдался лишь небольшой приток сбережений на депозиты, и рассчитывают, что осенью и зимой он увеличится. Поэтому свой прогноз по темпу роста рынка по итогам всего года агентство оставило без изменений — на уровне 32—33%. Этот показатель ниже результатов 2007 года — тогда объем вкладов вырос почти на 35%. При этом средние процентные ставки составили 10,7% годовых для вкладов до 100 тыс. руб. и 11% для вкладов до 400 тыс. руб. На этом фоне осенние предложения банков по вкладам должны быть максимально «вкусными» для вкладчиков. Как считает первый вице-президент Ассоциации российских региональных банков Владимир Гамза, тренд осеннего сезона очевиден: «Этой осенью банки будут повышать ставку по вкладам. Проценты по депозитам должны вырасти на 1—1,5%». Так что потенциальным вкладчикам стоит обратить внимание на условия, которые предлагают банки. Лучше сравнить несколько разных программ и выбрать оптимальный вариант.
Не где удобнее, а где дешевле
Но в целом российские банки удачно закрывают летний сезон. Пессимистические настроения не оправдались. Конечно, показатели роста ниже, чем в то же время год назад. Но активы, капиталы и прочие параметры полугодовой банковской работы выросли на 40% от параметров прошлого года, что тоже неплохо. Правда, впереди осень, а на конец сентября — октябрь приходятся большие выплаты по зарубежным заимствованиям. Если у финансовых организаций получится преодолеть проблему ликвидности, значит, беспокоиться не о чем. Так же было в апреле этого года, тогда банки успешно справились с этими сложностями. Особенностью деятельности российских кредитных организаций этим летом можно назвать то, что они начали испытывать пресс со стороны Центробанка по сжатию денежной массы, который он вводит в целях борьбы с инфляцией. В частности, повышены нормы отчисления средств в резерв по кредитованию и ставка рефинансирования. Вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков считает, что эти факторы оказывают некоторое сдерживающие влияние на рост кредитования: «Это неправильно, кредитование надо расширять, направляя его на рост товаров и услуг. Мы должны бороться с инфляцией, не сокращая производство, а увеличивая и, конечно, насыщая товарный рынок».
На фоне недостатка и удорожания ресурсов для банков повышаются ставки по межбанковскому кредитованию, что также негативно сказывается на деятельности кредитных организаций в области расширения кредитных услуг. При этом темпы роста кредитования снижаются, но не существенно. Объем кредитов организациям растут практически теми же темпами (более 50% в расчете на год). Банки всячески мобилизуют ресурсы, чтобы поддержать кредитные объемы. Спрос на банковские займы большой, особенно в условиях расширения инновационной деятельности на предприятиях. Очевидно, что банки заинтересованы всеми способами поддерживать этот рост и, соответственно, выдавать таким компаниям больше кредитов. Вся проблема ближайшей перспективы связана с наличием ресурсов для этого.
При этом темпы роста кредитов населению снизились почти в два раза. Аналитики считают, что рост ставок по потребительским кредитам неизбежен — на 1—2%. Но Владимир Гамза уверен, что в нынешней ситуации потребительский кредит — способ не потерять деньги, а наоборот, сохранить их. «Сейчас банки предлагают широкий спектр кредитных услуг для физических лиц. В свете высокой инфляции потребкредитование будет занимать предпочтительное место для кредитных инструментов. Лучше вложить деньги в товары, чем терять на инфляции. Если есть накопления — то, по крайней мере, лучше купить сейчас и потом расплачиваться за них, чем откладывать средства в кубышку, где их будет подтачивать инфляция. Как минимум в минусе не останетесь».
Если в прошлые несколько лет банки практически исчерпали «ценовые приманки» для клиентов, то теперь этот инструмент вновь набирает силу. Так что скорее всего потребителю придется искать не где удобнее, а где дешевле.
Куда пойти, куда вложиться?
Что касается паевых инвестиционных фондов, то в первой половине этого года они показали себя не очень хорошо. Время, когда доходы по ПИФам росли, как цыплята-бройлеры на птицефабрике, видимо, подошло к концу. Вообще, к этому накопительному инструменту надо относиться осторожно всегда: инструмент хоть и высокодоходный, но рискованный. Поэтому в паевые инвестиции стоит размещать относительно небольшую часть свободных средств. Если акции резко взлетят вверх, то доход будет налицо, а в случае кризиса и спада все до копейки не потеряете. По мнению экспертов, в силу нестабильности фондовых рынков особо радужных перспектив у ПИФов сейчас нет. Но и большие убытки паевым инвесторам тоже не грозят. Так как, по ряду мнений, фондовый рынок достиг дна и пошел вверх. Хотя резкие колебания, безусловно, еще будут.
Еще один летний финансовый скачок, вызвавший много разговоров, — это резкий вертикальный кульбит курса доллара. За несколько дней он вырос достаточно значительно и уверенно идет к 25-рублевой отметке. Хотя есть мнение, что это смелое поползновение американской валюты — явление временное, и объективных экономических причин для этого нет. Цены на нефть хоть и падают, но остаются стабильно высокими, а стоимость «штатовских» денег крепко-накрепко привязана к цене на углеводородные энергоносители. При этом ряд россиян подальновиднее в этом и прошлом году предпочитали брать в банках именно долларовые кредиты — с учетом относительной стабильности американской валюты и высокой инфляции выплаты по этому виду займа в ряде случаев могут быть очень заманчивым и выгодным способом не переплачивать за ту или иную нужную вещь. Ведь деньги — не самоцель, а способ для достижения целей.
Говорить об ипотечном кредитовании сегодня можно с легким налетом осенней грусти. Сейчас у банков наблюдается дефицит с «длинными» деньгами. То есть со средствами, которые привлекались
В связи с этим Анатолий Милюков высказывает свое мнение: «Политические события в мире, которые сейчас происходят, могут вызвать сокращение объема банковских ресурсов, поставляемых
«И кругом пластмассовая жизнь»
Число пластиковых карт в стране почти приблизилось к числу дееспособного населения. На первый взгляд — неплохой показатель. Но при этом половина из всех 111 млн. российских «пластмассок» — «мертвые». По ним ни разу не совершалось ни одной операции. Как правило, без дела лежит «спам» — это те пластиковые карты, которые банки рассылали по почте без согласия клиентов. Хотя
Сейчас рынок «пластика» насыщен в основном «зарплатными» картами. Все, кто мог доставать получку из банкомата, уже давно это делают. А вот на кредитные карты приходится лишь 10% от общей доли. Поэтому банки будут активно продвигать именно «кредитный» пластик — достаточно выгодный и доходный инструмент.
На этом фоне «пластиковые» банковские продукты может ждать некоторый рост. К сожалению, отмечают эксперты, несмотря на свое многолетнее хождение в нашей стране, карточка в России — как правило, всего лишь инструмент для снятия наличности. В этих целях ее используют в 90% случаях. При этом лишь 7—8% операций с «пластиком» — это безналичные расчеты. Стимулированию процесса могли бы помочь два момента: если торговые сети будут активно внедрять виртуальные платежи во вполне реальных магазинных кассах, а также некоторые преференции со стороны государства для таких безналичных расчетов. Казалось бы, зачем нам носить в бумажнике пластмассовые прямоугольнички — купюры в бумажнике среднего россиянина тоже вроде бы к земле не тянут. Но расчеты по карточкам не только ведут к снижению оборота наличных денег, но и приносят реальную пользу. Производство одной банкноты — штука затратная, да и выходят они из обихода быстро. Сейчас в денежной базе государства три четверти реальных денег и лишь одна четверть — виртуальных. Хотя в развитых странах эти цифры чуть ли не диаметрально противоположны.
Поедешь сейчас — заплатишь потом
Изменения коснулись еще одной популярной отрасли — автокредитования. Банки становятся все более привередливыми в выборе клиентов. По данным агентства «Автостат», к настоящему времени число отказов в выдаче автокредитов увеличилось до 10—12%. При этом на начало 2007 года от ворот поворот получали только 3—5% потенциальных заемщиков. И если сейчас каждый второй автомобиль в России продается в кредит, то
Но разборчивость клиентов автосалонов тоже не стоит на месте. По прогнозам аналитиков, средний кредит на покупку нового автомобиля к концу декабря вырастет до $17 500. Видимо, с каждым годом любовь к красивым машинам просыпается в россиянах все больше и больше. Так, в 2007-м средний автозаем составлял $13 900, а на заре автокредитования — 5 лет назад — еле дотягивал до $10 000. И хотя в среднем россияне расплачиваются за машину по-прежнему 2—3 года, но некоторые банки уже увеличивают максимум до 7, а порой и до 10 лет. Кроме того, с каждым месяцем появляются совместные программы банков и автосалонов или фирм-автопроизводителей. Как правило, они привлекательнее, чем обычные предложения, — так что имеет смысл потратить немного времени и поискать место, где можно выгоднее купить машину определенной марки.
С наступлением осени банки традиционно активизируют работу на розничном рынке. А ряд кредитных организаций уже повышает проценты. Сейчас можно найти предложения от 12% годовых и выше. Еще несколько недель будут доступны летние банковские предложения по вкладам, а они достаточно интересные.
Елена МИШИНА
