В чем секрет выгодных депозитных ставок

Как говорится в рекламе одного из российских банков, 20% без звездочки лучше, чем 14% со звездочкой. Речь, в данном случае, идет о кредитных ставках, которые на рекламных буклетах выглядят куда привлекательнее, чем в заключенном с заемщиком договоре. Но если о метаморфозах с кредитными ставками сейчас знают уже практически все, изучив маркетинговые хитрости банкиров либо на себе самом, либо с помощью СМИ, то о небольших уловках с депозитными ставками пока знакомы немногие.

На самом деле, никакого криминала в том, чтобы указать самую лучшую ставку по вкладу в рекламном буклете, нет. Закон это не запрещает, главное, соблюсти условие — указать все нюансы. И неважно, что цифра, например, в 10% годовых будет бросаться в глаза сразу, а вот условия, которые нужно исполнить, чтобы получить те самые 10%, будут написаны мелким шрифтом где-то внизу. Чтобы не запутаться и выбрать из разных вариантов действительно наиболее выгодный, нужно внимательно читать те самые условия. Нюансов довольно много, и иногда указанная ставка в 9% может оказаться выгоднее 10%.

Капитализация

Самый распространенный способ, он же и самый безобидный — это прописать в рекламном буклете эффективную, а не номинальную ставку. Казалось бы, чем плохо узнать, сколько может заработать клиент через год, положив во вклад, например, 100 тысяч руб. Но это при условии, что клиент не будет снимать начисляемые ежемесячно проценты.

Приведем простой пример. Открыв вклад с возможностью ежемесячной капитализации процентов на сумму в 100 тысяч руб., сроком на 1 год (365 дней) и под ставку в 10%, доход составит 10 тысяч и еще 471 рубль. Таким образом, в конечном итоге (если начисленные проценты будут присоединяться к сумме вклада) ставка составит не 10%, а 10.47%. Последняя цифра и является эффективной. Именно ее и стараются указывать банки, невзирая на тот факт, что часть клиентов (пусть и не большинство) все-таки ежемесячно переводят к себе на карту начисленную сумму, а не оставляют ее на депозите, чтобы и на нее начислялись проценты. Поэтому, прежде чем бежать и открывать выгодный вклад, нужно выяснить, какую именно ставку указал банк в своем рекламном буклете.

Вообще приведенный пример самый безобидный. Чтобы не считать самостоятельно (сложный процент без определенных навыков посчитать довольно сложно), сколько в итоге можно заработать, достаточно воспользоваться калькулятором доходности вклада.

Но есть и более «экзотические варианты». Например, ничего не мешает указать в рекламном буклете эффективную ставку не на один, а на три года. Подобные случаи не распространены, но иногда встречаются, и о них, безусловно, нужно знать. Представим, что банк предлагает депозит сроком на три года, однако закрыть вклад без потери процентов можно уже через один год. Как в таком случае реагировать, если в рекламе говорится о некой ставке в 11.6%? Получилась она довольно просто. Эта эффективная ставка за три года нахождения средств на депозите, притом, что начисляемые ежемесячно проценты оставались на счету, и на них, в свою очередь, также начислялись проценты. Номинальная ставка, в данном случае, составляет те же 10% годовых. Поэтому, прежде чем бежать и открывать выгодный вклад, нужно выяснить, о каком сроке идет речь, может быть, это вклад на три года.

Загадочные периоды

Но если с капитализацией все более или менее понятно и ничего сверхъестественного в таких маркетинговых приемах нет, то «игра» с периодами действительно заслуживает более пристального внимания.

Нет ничего удивительного в том, что размер ставки может изменяться в зависимости от того, на какой срок клиент открывает вклад. Иными словами, если на три месяца — вкладчику будет предложена, например, ставка в 8% годовых, на полгода — уже 9%, а на год — и все 10%. Иными словами, чем больше период, тем выше ставка. Но может быть и другой вариант, где используются те же самые привычные всем периоды с небольшой модификацией.

Допустим, банк предлагает открыть вклад сроком на один год. Однако проценты будут начисляться по следующему принципу: весь год разбивается на четыре периода, возможны варианты и с тремя, что, по большому счету, не важно. За первый период банк начисляет, например, 6%, за второй — 7%, за третий — 8%, а за четвертый — уже 12%. Это совершенно не означает, что если вклад открыт на год, и вкладчик не заберет его раньше, он в итоге заработает 12%. Это означает, что ему будет начислено 12% только в последние три месяца. Так под какую же ставку был открыт депозит? А это среднее арифметическое за четыре периода, или 8.25%. Это не так много, хотя в рекламе, с большой вероятностью, будет указано именно 12%.

Будет, но при условии

Еще один способ показать высокую ставку — ввести дополнительные условия или сделать вклад доступным не для всех. Это могут быть дополнительные услуги: оформление страховки, покупка паев ПИФов определенной управляющей компании, кредит и пр. Иными словами, чтобы получить указанную в рекламе ставку, нужно совершить дополнительные действия, фактически не относящиеся к процессу открытия вклада. Бывают случаи, когда банк указывает ставку для определенных клиентов. Например, для тех, у кого в этом банке открыта зарплатная карта. Человек «с улицы» открыть такой вклад, естественно, не может.

Основная цель таких «манипуляций» с красивыми цифрами — привлечь клиентов, чтобы они, в конечном счете, пришли в офис. Обманывать никого не будут, все условия объяснят и обо всем предупредят. И, тем не менее, прежде чем выбирать банк, куда нести деньги, нужно более внимательно подойти к прочтению всех условий, чтобы быть готовым к любым неожиданностям и просто не терять времени на поход в «не тот» банк.

Дмитрий ПРЫТИН