Заемщику выгоднее быть человеком без прошлого

Дата публикации: 27.08.2008 11:35

4 415

Время прочтения: 7 минут

Источник

Банки крепко вбили в голову заемщиков, что если кредитная история окажется отрицательной, то денег на новый автомобиль или квартиру не видать как собственных ушей. Вот только нигде не указано, какая история считается негативной. «Известия» устранили эту досадную оплошность.

Сегодня банкиры активно работают с бюро кредитных историй (БКИ) и обращаются туда за информацией о потенциальном заемщике при каждом принятии решения о выдаче кредита. Получаемые из бюро сведения помимо паспортных данных заемщика содержат историю по его кредитам: тип ссуды, размер, дату выдачи, историю обслуживания, информацию о просроченной задолженности, текущем остатке и статусе кредита. То есть из БКИ передается вся финансовая информация по обслуживанию имеющейся у клиента ссуды.

Кредитная история является важным фактором, поэтому банки анализируют всю предоставленную БКИ информацию. «При принятии решения о предоставлении кредита банк опирается на данные о заемщике, его кредитоспособность и на его кредитную историю, — сообщает Екатерина Землякова, ведущий специалист отдела кредитования частных лиц Росавтобанка. — Если по данным из БКИ у потенциального заемщика хорошая кредитная история по другим кредитам, то банк может закрыть глаза на какие-то моменты и прокредитовать такого клиента. Конечно, если по данным из БКИ клиент является злостным неплательщиком в других банках, то кредитовать его, естественно, не будем, а если история отсутствует вообще, то решение будет приниматься на основе других критериев».

Со знаком «плюс»

Метод оценки заемщиков через БКИ является достаточно эффективным, полагает Марина Пашина, руководитель управления московской сети банка «Финсервис»: «Людям, удачно расплатившимся по одному или нескольким кредитам, будет проще получить кредит. Однако размер кредита определяется исходя из суммарного влияния многих факторов. Скажем, у заемщика хорошая история по кредиту в 20 000 руб., при этом он собирается взять кредит на сумму 2 млн руб. В данном случае банку необходимо понимать кредитоспособность заемщика, которая станет определяющим фактором по выдаче кредита. То же самое можно сказать о клиенте со средней кредитной историей: в большинстве случаев банк выдает кредит заемщику, однако вопрос о сумме остается открытым».

Отсутствие отрицательной кредитной истории является в некоторых банках одним из основных требований. Заемщику с плохой кредитной историей, скорее всего, будет отказано в кредите. Плохая история — это когда просрочка по кредиту составляет более 60 дней, отсутствует первый или последующие платежи либо есть платежи с существенными просрочками. Средняя история — это когда допущено несколько просрочек, однако кредит погашается в срок, а штрафы своевременно выплачиваются. Положительная кредитная история — это когда заемщик закрывал платежи по кредитам в срок либо без существенных просрочек (не более 2—3 дней). При принятии решения о предоставлении кредита учитываются многие факторы, и информация о кредитной истории клиента играет важную роль, отмечает Дмитрий Григоров, начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка. «Безусловно, наличие негативной кредитной истории является сильным отрицательным фактором. При этом важно, когда были просрочки платежей, их длительность, как долг обслуживался в последующем, каково состояние ссуды на текущий момент. Наличие в год одной, максимум двух коротких просрочек платежа (до 7 дней) обычно классифицируется как просрочка технического характера, но в любом случае клиенту лучше не допускать просрочек платежей», — уверен он.

Просрочки допускаются

Но не все банки настроены категорично по отношению к заемщику. При наличии в кредитной истории информации о просрочках и штрафах, но при условии полного и своевременного исполнения обязательств по предыдущим кредитным договорам специалисты банка «ГЛОБЭКС» проведут с потенциальным заемщиком консультации, чтобы выяснить обстоятельства, которые привели к просрочкам и штрафам. И уже потом будет принято решение о предоставлении кредита или отказе, поясняет Александр Галкин, директор центра ипотечного кредитования банка «ГЛОБЭКС».

Кроме кредитной истории банки рассматривают множество критериев, которые имеют весомое значение при принятии решения о выдаче кредита. Например, стаж работы, возраст, уровень образования, платежеспособность потенциального заемщика и др. Банки применяют несколько видов проверок заемщиков для оценки их кредитоспособности. «Это и скоринговая технология, и проверка заемщиков на предмет наличия в «черных списках» (украденные паспорта, осужденные), и телефонные проверки для целей верификации данных, указанных заемщиком в анкете-заявлении на кредит», — заявляет специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев.

Ряд банков практикует индивидуальный подход. Например, Первый республиканский банк (ПРБ) разработал программу «Добросовестный заемщик», согласно которой потенциальный заемщик, представивший справку о положительной кредитной истории от 1 года или погашенных кредитах в других банках, получает скидку 1% базовой тарифной ставки. «Условия данной программы допускают наличие текущей, но уже погашенной просрочки до 30 дней», — уточняет Анастасия Шунк, начальник отдела анализа розничных кредитов ПРБ.

Обмен информацией

Помимо того что банки запрашивают данные в БКИ, они направляют туда сведения обо всех ссудах. Информация, как правило, передается все время, начиная с выдачи и до погашения кредита.

Банк передает данные в БКИ только с согласия клиента, напоминает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. В случае согласия заемщика в БКИ предоставляются следующие данные: код субъекта кредитной истории, Ф. И.О., дата и место рождения заемщика, данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика, ИНН, место регистрации и фактическое местожительство, сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сведения о работодателе, перечисляет Дмитрий Мамонтов, заместитель начальника управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка. Помимо этого, сведения включают в себя информацию о самом кредите: сумму обязательства заемщика на дату заключения договора, сроки исполнения обязательства, срок уплаты процентов, данные о внесении изменений в кредитный договор, информацию о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком обязательств, данные о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору.

Отказ со стороны клиента на передачу данных в БКИ не может служить основанием для отказа в предоставлении кредита. Однако ряд банков с этом не согласен. Например, ПРБ не выдаст кредит человеку, который отказался передавать свои данные в БКИ. В то же время в Юниаструм Банке, банке «ГЛОБЭКС» и Абсолют Банке отказ клиента передать свои данные в бюро не является поводом для принятия отрицательного решения по кредиту. Хотя клиент, отказавшийся передавать свои данные в БКИ, всегда настораживает, раз ему есть что скрывать, отмечают банкиры.

По статистике очень мало клиентов не соглашается на передачу данных в БКИ, утверждают в банках. Заемщики сами заинтересованы в формировании положительной кредитной истории, так как она дает неоспоримые преимущества в дальнейшем (ускорение процедуры андеррайтинга, льготные процентные ставки).

Каждый обязан знать

Перед тем, как обращаться в банк за кредитом, стоит ознакомиться со своей кредитной историей У заемщика могут оставаться какие-либо непогашенные штрафы, о которых он не предупрежден банком, в котором он брал ссуду ранее, или в кредитной истории могут присутствовать ошибки. Историю важно изучить для того, чтобы не стать жертвой мошенников и быть уверенным, что в ней правильно отражены сведения об исполнении кредитных обязательств, иначе она может явиться основанием для отказа в выдаче кредита, советует Алексей Ветров, начальник отдела по работе с БКИ НОМОС-Банка.

Полезно запрашивать информацию о своей кредитной истории в бюро в виде официального документа при каждом полном исполнении своих обязательств по кредитному договору. «Проверив свою собственную кредитную историю, я с удивлением обнаружил, что у меня числится автокредит, который я давно закрыл, — делится опытом руководитель бизнес-направления «Потребительские кредиты» Юниаструм Банка Алексей Калинин. — Звонок на «горячую линию» банка решил проблему за один рабочий день. В то же время в случае обращения за кредитом в другой банк я мог получить отказ по причине сокрытия кредита и непрохождения по кредитному калькулятору».

Несмотря на это, клиентов, желающих узнать свою кредитную историю, пока единицы, сетуют в банках. Одна из причин — закон «О кредитных историях» вступил в действие лишь в декабре 2004 года, поэтому истории только начинают формироваться. Однако развитие института БКИ в России выгодно как клиентам, так и банкам. Поэтому с ростом потребительского кредитования количество людей, которые отслеживают свою кредитную историю, потихоньку увеличивается.

* * *

Государственный реестр БКИ

— Объединенное бюро кредитных историй

— Межрегиональное бюро кредитных историй

— Национальное бюро кредитных историй

— Приволжское кредитное бюро

— Бюро кредитных историй «Инфокредит»

— Поволжское бюро кредитных историй

— Северо-Западное бюро кредитных историй

— Бюро кредитных историй «ГенИнформ»

— Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс»

— Кредитное бюро «Русский Стандарт»