Банки штурмуют рынок ссуд на покупку подержанных автомобилей

Доля новых автомобилей, проданных в кредит, по итогам 2008 года увеличится в России до 50% всей массы реализованных легковых машин. Всего же отечественные банки по итогам года выдадут около 30 млрд долларов ссуд на приобретение транспортных средств. Эксперты прогнозируют, что это соотношение продолжит увеличиваться и постепенно мы придем к нормам европейских стран, где около 90% авто реализуется по кредитным схемам. Но далеко не все предпочитают покупать именно новые машины, есть немало принципиальных приверженцев подержанной техники. Им сегодня также не обязательно выкладывать за бэушную легковушку всю сумму сразу.

Очень многие «умножадные» люди, причем нередко весьма состоятельные, предпочитают покупать подержанные автомобили. Их логику несложно понять. Выезжая из ворот автосалона, машина тут же теряет в цене 15—40% в зависимости от марки и модели, то есть в среднем около 25—30%. И чем дороже авто, тем потери больше и в абсолютном, и в относительном выражении. Поэтому покупка годовалого-двухгодовалого авто в хорошем состоянии — прекрасный вариант. К примеру, внедорожник, который мне очень нравится, новый стоит около 1,4 миллиона рублей. Точно такой же покоритель проселков, которому год-два, стоит уже около миллиона, а от нового он практически не отличается. Причем если я его потом через годик-другой захочу реализовать, то выручу те же деньги. Если не больше — цены на машины продолжают подрастать. Такая тактика проверена многократно, в том числе и автором сего материала. И она особенно выгодна, если вы привыкли часто менять машины — в этом случае отсутствуют потери «на выезд из автосалона». Но разумно ли покупать бэушную машину на заемные средства — этот вопрос мы и постараемся выяснить.

10 лет — не срок

Практика продажи подержанных авто в кредит весьма распространена на Западе, ведь у любого транспортного средства есть некая стоимость, следовательно, предмет залога имеется. Правда, работать с совсем старыми машинами банки отказываются, совершенно справедливо полагая, что ликвидность такого имущества оставляет желать лучшего. Хотя ограничения эти очень строгими назвать нельзя. «Мы предоставляем кредиты на подержанные автомобили как иностранного, так и отечественного производства. Возраст отечественных автомобилей ограничен 5 годами, а иностранных — 10 годами на момент выдачи кредита. Кредит может быть выдан на срок от одного до пяти лет», — говорит управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ» Елена Речкалова. Совершенно аналогичные условия и в Росбанке, а вот банк «Петрокоммерц» работает по более жестким правилам — только иномарка и не старше 4 лет. Среднерыночными можно назвать скорее такие правила: на момент окончания кредитного договора машине должно быть не более 9—10 лет (иномарка) и не более 5 лет (отечественное авто). То есть все более-менее демократично, банки грамотно отслеживают реальную ситуацию на российском рынке автомобильного секонд-хенда.

Собственно, рост продаж новых иномарок и привычка более-менее обеспеченных людей менять их через 3—4 года и привели к возникновению данного вида услуг. Тем более что на рынке автокредитования становится действительно «тесно». «Во-первых, на рынке кредитования новых автомобилей конкуренция значительно выше. Многие автопроизводители создают совместные программы с банками либо открывают собственные банки, предлагая очень выгодные программы автокредитования, благодаря субсидированию ставок. Во-вторых, если рынок новых автомобилей достаточно прозрачен, изучен и прогнозируем, то рынок подержанных автомобилей — сравнительно новый сегмент рынка. Известно только, что в год примерно 5—6 млн автомобилей меняют своих владельцев, то есть потенциал для автокредитования огромен», — отметила директор по продажам направления автокредитования Альфа-Банка Наталья Макарова.

Как правило, банки требуют от своего клиента наличия продавца-компании, то есть юридического лица. «Машина должна приобретаться у юридического лица либо ИП, который владеет данным автомобилем или выполняет поручение продавца по договору комиссии. Приобрести автомобиль у частного лица можно, но при этом в сделке должно участвовать юридическое лицо, которое в данном случае является комиссионным магазином. То есть продавец автомобиля сдает автомобиль на комиссию в автосалон, либо другому юридическому лицу в целях реализации данного автомобиля, а покупатель-заемщик приобретает автомобиль у данного юридического лица. При этом перечисление кредитных денежных средств происходит на банковские реквизиты юридического лица, осуществляющего продажу автомобиля», — пояснил заместитель начальника отдела автокредитования Промсвязьбанка Алексей Шиманский. Росбанк и «Петрокоммерц» работают только с дружественными автосалонами, и не они одни — многие кредитные организации предпочитают сотрудничать только с официальными дилерами. При этом машина проходит всестороннюю проверку и для банка она менее рисковый актив, чем приобретенное у частного лица транспортное средство.

Правила секонд-хенда

Но покупатель часто ищет более выгодный вариант, чем трейдиновский автомобиль, ведь «официалы» не всегда продают машины по рыночным ценам. Ориентируясь на это, многие банки дают своим клиентам возможность приобретать транспортные средства и у частных лиц. Как правило, покупка оформляется через какой-то автосалон, который выступает в роли комиссионера. Но процесс оформления такой сделки, как правило, очень длителен.

После того как банк одобрит вам кредит на некую сумму, вам дается время на поиск авто, чаще всего это месяц, не более. Машина найдена, и вы снова идете в банк, но уже с паспортом транспортного средства (ПТС) на автомобиль и паспортом владельца автомобиля. Кредитная организация проверяет авто и ее владельца, по факту это занимает не менее недели, хотя часто декларируются сроки в 2—3 рабочих дня. Если транспортное средство или его владелец чем-то не понравились банкирам, то вас отправляют искать другой вариант, если все в порядке — мытарства покупателя и продавца продолжаются. Страховая компания, уполномоченная банком, проводит предварительную экспертизу и устанавливает страховую стоимость автомобиля. После этого машина снимается с учета в ГИБДД и заключается сделка — клиент передает сумму первоначального взноса продавцу, а остальные деньги тот получает от банка. При этом оформляется расписка (по форме банка) о получении наличности, новый владелец забирает документы на машину и ключи, а после постановки авто на учет в ГИБДД относит ПТС в кредитную организацию.

Схема, прямо говоря, непростая, особенно для продавца. Нужно очень хотеть сбагрить свое авто, чтобы идти на такие муки, доверять чужим людям свой паспорт и ПТС машины. Покупателю все равно, ради выгодной покупки он может и побегать, но вот найти такого же терпеливого продавца, согласного около месяца терпеть, сегодня не очень реально. Правда, это не относится к машинам, пригнанным на заказ из-за границы, перегонщик ради выгодного клиента готов подождать. Однако рынок частного перегона сейчас практически умер, индивидуалы ввозят в Россию в основном дорогой штучный товар. А более ходовые модели массово импортируют уже юридические лица. Именно поэтому желающие приобрести секонд-хенд все чащи обращаются в автосалоны — там чуть дороже, зато быстрее и без «головной боли».

Если автосалон «дружит» с тем или иным банком, решение о предоставлении кредита принимается действительно быстро, за два-три дня. Пакет документов, который клиент предоставляет в кредитную организацию, ничем не отличается от аналогичного комплекта для обычного автокредита.

Удобно, но дорого

Рассчитывая покупку бэушного авто в кредит, нужно скрупулезно изучить договор, выписать все дополнительные поборы, а таковых у банков немало. В рекламе говорится, что ставки на этот вид кредитов начинаются с 10% годовых в валюте или с 11% годовых в рублях, но не стоит забывать про ту же комиссию за ведение ссудного счета (в среднем 0,25% суммы долга в месяц), за выдачу кредита и так далее. И про страхование — полис КАСКО на подержанный автомобиль обойдется в копеечку.

Правда, можно воспользоваться и программами без страхования. Но они по определению дороже и первоначальный взнос тут больше. «Можно воспользоваться программой без обязательного оформления КАСКО, чтобы получить «свою» иномарку. Но поскольку банк несет по таким кредитам более высокие риски, ставки по ним обходятся заемщикам в среднем на 3 процентных пункта дороже, чем классические ссуды. Первоначальный взнос по данным программам обязательный и составляет не менее 30% стоимости авто», — пояснила директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.

Роман КАЛИНИН