Все больше и больше россиян вовлекаются в кредитную гонку. Соответственно, перед ними стоит вопрос о том, как пройти банковскую поверку. В этой области существует немало мифов.
Слово «кредит» заменило во многих магазинах ценники. Если раньше взаймы вы могли приобрести квартиры, авто и загородные участки, затем — стиральные машины, телевизоры и пылесосы, то ныне — почти любую мелочь. «Шины в кредит» — гласит объявление на дверях одного автосалона. Рекорд поставил банк «Хоум кредит», предложивший в прошлом году ссуду на покупку книг Киплинга. Что в общем-то полезно для российского обывателя, который пока ощущает себя в хитросплетениях банковских займов, как Маугли в джунглях.
Обратный эффект — рост неплатежей по кредитам, который уже обозвали «кризисом невозвратов». Объемы просроченных долгов растут в два раза быстрее, чем объем выданных населению ссуд. Это вызвало нервозность во взаимоотношениях на оси «банк — люди». Первые все чаще отказывают в ссудах, вторые начинают бояться проверок их кредитоспособности: вдруг
Странная история
Год назад надежды возлагались на бюро кредитных историй (БКИ). Рассуждали так: банки начнут сдавать в БКИ информацию о том, насколько ответственно граждане относятся к своим долгам. И будет всем счастье: банки не прогадают, выдавая ссуду неблагонадежным, а честные и дисциплинированные граждане будут с уверенностью смотреть в свое кредитное «завтра». Не сбылось. Сами банки не слишком-то спешат передавать информацию о клиентах в посторонние руки. Тем паче, что все российские базы данных рано или поздно оказываются на «Горбушке». И хотя в БКИ уже скопились кредитные истории 15 млн. россиян, пока их появление вызвало большой интерес лишь у «телефонщиков» и фискалов.
Сотовые операторы рассылают должникам грозные письма примерно следующего содержания: «Пять лет назад вы позвонили любимой теще, за вами остался долг, срочно погасите, иначе обратимся в БКИ и испортим вашу кредитную историю». Подобные послания сами по себе незаконны: в законе «О кредитных историях» говорится, что любая информация о клиентах в БКИ может поступать только с их письменного согласия. А 3—5 лет назад такое согласие никто дать не мог хотя бы потому, что ни закона, ни самих БКИ не существовало и в помине.
Интерес к БКИ проявили и налоговики. Что никак не могло усилить доверие к этой системе со стороны банков и граждан. «Пример — люди, которые со справкой 2-НДФЛ «весом» этак тысячи на четыре рублей получают кредиты по $10—20 тыс., — говорит Станислав Заикин, замдиректора московского филиала Солид-Банка. — Большинство кредитов в России выдается под «справки» о черной зарплате. Доступ налоговиков к архивам БКИ позволит определить, какие деньги предприятия реально платят своим сотрудникам». Понятно, что это отшибает у банков желание сдавать информацию в БКИ. Этак и клиентов можно растерять, потому что, перефразируя известную комедию, абсолютно белую зарплату в нашей стране получают либо аристократы, либо дегенераты.
А король-то голый…
По идее, основным шлагбаумом на пути неплатежей являются проверки заемщиков, осуществляемые банками. В народе ходит миф о всесильности банковских служб безопасности: «Высоко сижу, далеко гляжу». Этот миф поддерживают сами «секьюрити», однако он столь же близок к истине, как потуги ресторанного швейцара казаться адмиралом в отставке.
Высокопоставленный офицер ФСБ проконсультировал автора этих строк относительно возможностей банков проверить информацию, которую вы им предоставили. По его словам, для этого нужно запросить разные базы данных — эмвэдэшную, гаишную, налоговую и т. п. И не просто запросить, но еще и ответ получить. Что даже при наличии дружеских связей банкиров с сотрудниками всех этих организаций не всегда возможно. Так что если сведения о квартире или авто банк еще может худо-бедно проверить, то сведения о доходах, наличии у вас дачи, гаража или участка, а тем более об образовании проверить практически нереально.
На этом фоне проверка при экспресс-кредитах, выдаваемых прямо в магазинах, у специалистов вызывает смех. «Нереально, — констатируют спецы. — Это просто надувание щек». Подтверждением тому стал эксперимент автора этих строк, который в одном и том же торговом центре с разницей в 5 минут дал две заявки на кредит разным представителям одного и того же «Альфа-банка». И что вы думаете? Через полчаса один клерк сообщил об отказе, а другой выдал ссуду на 80 тыс. рублей. «Ноу комментс», — как говорят в голливудских боевиках.
Из этой же серии — то, что в банках называют ученым словосочетанием «визуальный андеррайтинг». Подразумевается, что клерков обучают по внешнему виду клиента определять его кредитоспособность и правдивость. То есть — фейс-контроль. На деле это означает, что если у вас нет прорех на ботинках и грязи под ногтями, а сквозь порванную на груди рубашку не виднеется татуировка «Не забуду мать родную», вы можете рассчитывать, что этот самый «андеррайтинг» прошли. Бывают и казусы. Например, автору юный банковский клерк рассмеялся в лицо: «Не верю, что вы зарабатываете 4 тыс. долларов в месяц!». «Почему?» — удивился я (будучи обладателем публичной профессии и имея подтверждения всех своих доходов, я не предполагал такой реакции). «А вы в кроссовках ходите, — радостно поделился юный идиот. — Если бы я столько зарабатывал, то уж носил бы ботинки от «Карло Паззолини». «Мой юный друг с зарплатой в 500 баксов», — ответствовал я. — Дело в том, что если бы ты зарабатывал 4 тыс. долларов, то, поверь, тебе было бы совершенно плевать от Карло Паззолини твоя обувь или от папы Карло. Беда только в том, что ты этого никогда не поймешь»…Так что Билл Гейтс с его пристрастием к потрепанным джинсам вызвал бы у отечественного клерка приступ острого недоверия.
Подайте голос
Появляются и проблески технического прогресса в части проверки заемщиков. Например, не так давно банкам представлено новое средство определения благонадежности заемщика. Программа «Кредитор», разработанная израильской компанией Nemesysco, напоминает детектор лжи, только без необходимости прикреплять датчики к телу клиента. Программа основана на анализе голоса заемщика, отвечающего на вопросы специального теста.
По словам Ильи Портника из представляющей эту программу компании «Meridian Companies House», автоматический «исповедник» сейчас проходит апробацию в нескольких банках. А его подобие, предназначенное для проверки пассажиров аэропортов, уже прошло испытания в «Домодедово». По оценке Владимира Корнилова, директора по информационным технологиям группы «Ист Лайн», система протестировала несколько тысяч пассажиров и показала высокую эффективность. Впрочем, разработчики системы не призывают полагаться только на одно средство проверки и предлагают сочетать «Кредитор» с классическими методами проверки.
Совсем простенький «фильтр» ненадежных заемщиков — списки «неблагонадежных профессий». Речь идет о многочисленных услугах «по переименованию» ваших занятий, если они выглядят не слишком «презентабельно». Такой список, например, висит на сайте брокерской фирмы «Бильд Ипотека». Здесь грузчика называют менеджером по логистике, вахтера — специалистом службы безопасности, а уборщицу — оператором офисного обеспечения. У банкиров подобные пункты в анкете заемщика вызывают идиосинкразию, и в кредите вам, скорее всего, будет отказано.
Вместо резюме
Как же себя вести, чтобы не стать нежелательным клиентом в банках? Специалисты рекомендуют: не старайтесь выглядеть лучше, чем вы есть. Не «подделывайте» название своей профессии — не поможет. Не врите хотя бы в основных сведениях о себе (они все-таки проверяются). Отвечайте честно на вопросы клерков (вас могут проверять тестом или анализатором голоса). Причешитесь, оденьтесь приличнее и снимите кроссовки (не поймут-с). И, наконец, не бойтесь, что задержки в платежах по предыдущим кредитам испортят ваше реноме (кредитные истории банки запрашивают редко, а если запрашивают, то главным будет все-таки то, что вы вернули предыдущий кредит, а не то, насколько аккуратно вы по нему платили).
Но главным все же остается способность реально оценивать свои возможности и уметь себя сдерживать в кредитной гонке. Кредитомания сейчас часто вызывает все симптомы классических неврозов — раздражительность, бессонница, быстрая утомляемость, суицидальные мысли, — констатирует психолог Владимир Менделевич. — Учитывая, сколько человек в стране уже вовлечены в кредитные отношения, думаю, что это может стать проблемой не только личной, но и общественной. Советские люди — а мы остаемся еще советскими — не привыкли жить в кредит, мы часто живем по принципу «не думай ни о чем, что может кончиться плохо».
