Во время бури на фондовом рынке вклады гарантируют прибыль

Финансовый кризис опять показал, что банковские вклады хоть не предлагают большого дохода, но зато не зависят от взлетов и падений на фондовых рынках. Банки обещают фиксированный доход, а государство гарантирует безопасность этих вложений. Какие вклады будут самыми выгодными в этом году, узнавала «Комсомолка».

Сбережения застрахованы

Прошедшие недели принесли большие потрясения для всего финансового рынка страны. Экономический кризис во всем мире не мог обойти стороной Россию. Проблемы на фондовом рынке и в банковской сфере были довольно серьезными.

— Правительство России и Центробанк сегодня предпринимают все меры для того, чтобы минимизировать последствия кризиса на мировых рынках для российской банковской системы, — комментирует Роман КРЕСТИН, первый заместитель председателя правления банка «Московский Капитал».

Естественно, простых граждан волновали не проблемы банков, а сохранность своих сбережений. Но и тут финансисты поспешат всех успокоить.

— Система страхования вкладов на сегодняшний день исправно функционирует и гарантирует возвратность вкладов до 400 тысяч рублей, таким образом защищая интересы всех вкладчиков банков, — продолжает Крестин. — Кроме того, в условиях нестабильности на фондовых рынках и курсов мировых валют гарантированная доходность возможна только в банках. Таким образом, банковские вклады приобретают еще и инвестиционную привлекательность для тех, кто разочаровался в фондовом рынке.

Напомним, согласно правилам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в случае банкротства гражданину вернут на все 100% только 100 тысяч рублей. Сумму выше 100 тысяч и до 400 тысяч рублей компенсируют на 90%.

К тому же в Госдуму представлен законопроект об увеличении страховой выплаты. Если документ примут, на 100% будут компенсировать сумму до 200 тысяч, а на 90% — от 200 тысяч до 700 тысяч рублей.

Храним верность рублю

Из-за резкого подорожания доллара в августе вклады в этой валюте принесли своим держателям рекордную прибыль — почти 5% годовых. По данным компании «БДО Юникон», по доходности за год по-прежнему лидируют вклады в евро, затем следуют рублевые депозиты и на последнем месте счета в долларах. Хотя в целом прибыль по всем вкладам пока остается в минусе.

Но курсы валют меняются как погода, и предугадать их сейчас не берется никто из экспертов.

С самого начала кризиса россияне начали беспокоиться: а не обесценится ли родной рубль и не сгорят ли их сбережения, как в 1998 году? Но правительство успокаивает граждан: рубль — валюта крепкая, к тому же обеспеченная третьим по размеру золотовалютным запасом. Кратковременные колебания — плюс-минус 10—20 копеек, — конечно же, будут. Но если вы станете то и дело менять деньги из одной валюты в другую, то больше потеряете на конвертации, чем выиграете на изменении курсов.

КСТАТИ

Забрать деньги и не потерять проценты

Если вы не уверены, что деньги, положенные в банк, не понадобятся вам до окончания срока договора, лучше всего выбрать депозит с возможностью частичного снятия денег без потери процентов.

Как правило, по условиям такого вклада существует сумма неснижаемого остатка. Например, вклад вы открываете на 25 тысяч рублей, а неснижаемый остаток — 10 тысяч рублей. По необходимости вы можете снимать до 15 тысяч рублей, и это никак не отразится на доходности вклада. Правда, обычно ставки по таким вкладам чуть ниже.

Поэтому специалисты по-прежнему советуют хранить деньги в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить. Например, если вы мечтаете о заграничном отпуске и копите деньги именно на него, лучше всего держать сбережения в иностранной валюте. В евро или в долларах — в зависимости от того, куда вы поедете. Если же вы будете тратить деньги на Родине, держать их выгоднее всего в рублях.

Хотя есть и еще один вариант, как уберечь себя от колебания курсов валют.

— На практике угадать поведение валют очень трудно, и в случае неудачных конвертаций вкладчик может понести серьезные убытки, — говорит Людмила САЛИГИНА, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка. — Поэтому лучше всего открыть мультивалютный вклад сразу в трех валютах — рублях, долларах, евро.

— Мультивалютный вклад дает возможность оперативно управлять своими сбережениями в зависимости от ситуации на рынке и минимизировать убытки от изменений валютных курсов, — поясняет Роман Крестин. — Такой депозит позволяет с выгодой использовать существенные изменения курсовой разницы, которые происходят в течение срока вклада. Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков. Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо ориентирующихся в колебаниях валютных курсов.

Будут ли повышать ставки

Несколько лет подряд, пока инфляция в стране снижалась, банки опускали ставки по депозитам. Но в этом году цены начали сильно расти, и финансистам пришлось улучшать условия по депозитам, чтобы привлечь граждан. А тут еще и кризис. У банков нехватка свободных денег, за границей кредиты дают уже неохотно. А средства граждан им очень нужны. Поэтому банки стараются привлечь вкладчиков.

— В ближайшей перспективе банки будут поднимать ставки по депозитам — сегодня уже средняя ставка для годового вклада составляет 13—14 процентов годовых в рублях, тогда как еще несколько месяцев назад она не превышала 12%, — объясняет Крестин.

Плюс прогнозы по инфляции с каждым днем все выше и выше. Действия правительства по реанимации рынка в период кризиса приведут к росту цен. Хотя специалисты уверены, что это было необходимо. Лучше в стране будет высокая инфляция, чем проблема в банковском секторе.

— По прогнозам правительства, уровень инфляции по итогам года составит 11,8 процента, — говорит Людмила Салигина. — Участники банковского рынка менее оптимистичны, их оценка: от 14 процентов по итогам года. В сложившихся условиях я бы советовала обратить внимание на «длинные» депозиты (от года). Ставки по ним на несколько процентных пункта выше, чем по краткосрочным, в итоге можно получить неплохой доход.

Увеличиваем прибыль

Одно из преимуществ вкладов перед другими способами вложения денег — это фиксированная доходность. Если банк обещает вам 12% годовых, то в конце года вы и получите указанный доход вне зависимости от того, какие события происходили на финансовом рынке.

И все-таки есть возможность увеличить доход вклада и получить в конечном итоге больше, чем было указанно в договоре.

Капитализация процентов — одно из условий вклада. Смысл прост: проценты за месяц присоединяются к основному вкладу, и в следующем месяце доход набегает на большую сумму.

— Возьмем, к примеру, 3-летний вклад на 50 тысяч рублей под 14 процентов годовых с ежеквартальной выплатой процентов, — говорит Крестин. — Если в течение всего срока вклада не забирать прибыль, к концу срока накопленная сумма составит около 75 тысяч рублей, что соответствует ставке примерно 17 процентов годовых.

Плавающая доходность