На вопросы читателей «Российской газеты», позвонивших по нашему «горячему» телефону, отвечает Александр Чумаев, замдиректора департамента организации страхования вкладов ГК «Агентство по страхованию вкладов».
1 Деньги (депозит) лежат в коммерческом банке (не слишком крупном). Имеет ли смысл подстраховаться и перевести их в крупный банк с госучастием — Сбербанк, ВТБ?
— Сейчас под защитой системы страхования вкладов находятся вклады в 936 банках, как крупных и с госучастием, так и небольших. Перечень банков, участвующих в системе страхования вкладов, есть на сайте нашего агентства. Убедитесь, входит ли ваш банк в систему страхования. Если у вас сумма до 700 тысяч рублей, то досрочно отзывать депозит не имеет смысла: теряются «договорные» проценты (при досрочном закрытии депозита применяется, как правило, ставка по вкладам «до востребования»), а дополнительной надежности не приобретается.
2 В августе я оформила ипотечный кредит. В договоре указано, что «заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой ставки 13,8 процента годовых». При оформлении кредита менеджер говорил, что ставка фиксированная и банк ее изменять не будет. Возможно ли, что банк повысит годовую ставку в одностороннем порядке?
— Если договором (и документами, на которые есть ссылки в тексте договора) не предусмотрена возможность изменения ставки по кредиту, то такое изменение в одностороннем порядке по инициативе банка неправомерно и может быть вкладчиком оспорено.
3 Хочу взять автокредит в Сбербанке. На данный момент процент — 12,5, но говорят, что его увеличат. В договоре есть пункт о том, что банк в одностороннем порядке имеет такое право. Чем мне это грозит? Существуют ли какие-то ограничения по плавающей ставке или возможное повышение — полностью в руках банка?
— Полностью в руках банка. Единственное ограничение — рынок, то есть условия кредитования, предлагаемые банками-конкурентами. Если в соседнем банке условия существенно лучше, то заемщик перекредитуется в таком банке, а Сбербанк потеряет клиента.
4 При продаже квартиры получили сумму, превышающую 700 тысяч рублей. До момента приобретения нового жилья надо их сохранить. Что бы вы посоветовали: держать дома наличными или все же положить в банк?
— Хранить деньги «под подушкой» безопасно, только если вы живете в крепости. Если же говорить серьезно, стоит разложить по нескольким банкам, в пределах 700 тысяч рублей в каждом.
5 Что входит в страховку 700 тысяч рублей? Есть много вкладов: долларовые, рублевые, евро, в золотых слитках. «Золотой» вклад вносится в рублях, но зачисление фиксируется в граммах. Если банк обанкротится, будут ли возмещаться такие вклады и каким образом?
— Пока вклады на «металлических» счетах не страхуются, так как формально они не относятся к денежным средствам (на которые закон распространяет страховую защиту). Валютные вклады застрахованы, но страховка по ним выплачивается в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.
6 Я пенсионерка, у меня есть небольшие сбережения. По незнанию перевела их в золото в банке. Посоветуйте, как поступить? Боюсь, если снять сейчас, потеряю деньги.
Вклады в золоте не такой уж плохой инструмент в условиях продолжающегося роста мировых цен на него, хотя в России такие вклады не страхуются. Как правило, золотые вклады для граждан — инструмент долгосрочного инвестирования. Даже в сегодняшних условиях, если нет особых причин для недоверия к банку, то «срочно» снимать деньги с такого вклада не стоит, можете просто потерять на комиссии банка. А при очередном «перевложении» — подумайте о распределении средств по вкладам разных типов: часть в золоте, часть в рублях, часть в валютах.
7 Хотел взять кредит 500 тысяч рублей, обращался в несколько банков, везде предлагают не более 100 тысяч. Это мораторий? Если да, то когда он закончится?
— Никакого моратория нет. Это рыночные условия и политика банков по ограничению своих рисков в условиях недостатка ликвидности. Изменится рынок — банки сами повысят лимиты кредитования, так как при прочих равных условиях объективно заинтересованы в крупных заемщиках.
8 У меня три вклада в разных банках на сумму, превышающую 700 тысяч рублей. Каждый вклад в отдельности меньше 700 тысяч. В случае осложнений у банков мне вернут все деньги по системе страхования?
— Страховка рассчитывается и выплачивается независимо по каждому банку. Значит, вашим вкладам ничто не угрожает.
9 У меня в одном банке два депозита под разные проценты, один на 300 тысяч рублей, другой на полмиллиона. Если с банком
— Страховка выплачивается не по каждому вкладу в отдельности, а по совокупности всех обязательств банка перед вкладчиком. Так как сумма ваших вкладов больше 700 тысяч рублей, то при страховом случае придется дожидаться погашения суммы «превышения» из конкурсной массы банка. Проценты по вкладам (пересчитываются на дату отзыва лицензии) также входят в расчет страховки, но в вашем случае они также попадают в сумму «превышения».
Ирина НЕВИННАЯ
