Рынок кредитных карт переживает глубокий кризис. Согласно данным ФРС США, запуганные перспективой наступления экономической рецессии американцы носят сейчас в своих портмоне порядка 950 млрд долл. пластикового долга. Сокращение сектора кредитных карт продолжится и в течение всего будущего года, пророчат аналитики рейтингового агентства Moody’s, что может грозить американцам личными дефолтами.
Эксперт в области банковского права Клаус Брекер считает, что ситуация в сфере карточного кредитования напоминает заколдованный круг: ввиду роста объема неплатежей увеличивается размер процента по овердрафту, что в конечном итоге снова оборачивается ростом неплатежей. Уже в первом полугодии 2008 года эмитентами кредитных карт было списано «плохих» долгов примерно на 21 млрд долл. По данным агентства Moody’s, доля невозвратных карточных кредитов возросла за период с августа 2007 по август 2008 года с 4,61 до 6,82%, т. е. рост ее составил 48%. «В случае если безработица будет расти, списания по кредитным картам могут принять поистине исторические масштабы», — считает финансовый директор Citigroup Гэри Криттенден.
Ударит это в первую очередь по таким банкам, как JP Morgan Chase, Bank of America и Citigroup, которые, согласно докладу компании Nilson, выдали наибольшее количество кредитных карт. American Express (AmEx) сообщил на прошлой неделе о снижении прибыли на 24%, а в четверг — о намерении провести реструктуризацию, в ходе которой будет сокращено 7 тыс. рабочих мест. Лучше обстоят дела у крупнейшего игрока карточного рынка Visa, который в среду объявил о чистой прибыли (без учета издержек) в 448 млн долл. в четвертом квартале. Что же касается будущего года, то Visa исходит из предстоящего снижения темпов роста компании
По действующим в США правилам владелец кредитной карты имеет право полностью выбирать ее лимит, а погашать обязан лишь минимально установленную ежемесячную сумму. Наступление же финансовых трудностей до сих пор большой проблемы не представляло: всегда можно было завести себе новую кредитную карточку и за ее счет рефинансироваться. По мере роста процентов выдержать такую авантюрную модель потребления становится все более затруднительно. Теперь в зависимости от качества кредитной истории клиенту определяется величина порога кредита. В случае его превышения или же задержки выплаты очередной доли долга размер взимаемого за это штрафного процента становится поистине заоблачным. Так, у Visa он составляет 19,9%, у Discover — 22,9%, у Citibank — 28,99%, а в Bank of America — 48,9%. «Проценты будут расти и дальше, провоцируя новые неплатежи», — прогнозирует Клаус Брекер.
Согласно американскому законодательству запутавшиеся в долгах граждане имеют возможность подать заявление о личном банкротстве и при выполнении всех необходимых условий они получают шанс на то, что по прошествии не более пяти лет все их долги будут аннулированы. Вернуть гражданин обязан лишь 10% задолженности, ну а 90% долга остается убытком кредитора.
Нильс РЮДЕЛЬ, Соня СХИНДЕ
