Телевидение, радио, газеты и Интернет твердят нам на все лады, что мировой финансовый кризис разрастается до невиданных масштабов. От этих панических новостей впору окончательно растеряться, но лучше все-таки разобраться в происходящих событиях и собственными силами постараться минимизировать их негативное влияние на нашу жизнь.
Мы живем в непростое время. Какие бы синонимы не подбирали наши власти к слову «кризис», очевидно, что наступила пора нестабильности во многих сферах нашей жизни. Нравится нам это или нет, но жить в эпоху перемен нам все-таки придется. А как — зависит только от нас.
Выяснение отношений
В последние годы банки активно приучали нас жить в долг, раздавая кредиты на любые цели. Теперь, когда крупнейшие и еще вчера успешные компании сокращают штат на 20—30%, для многих становится актуальной проблема погашения кредита в условиях безработицы.
Отбросим навязчивые мысли о судебных разбирательствах и распродаже имущества в случае задержек платежей. Это крайние меры для злостных неплательщиков, а не для добросовестных клиентов, оказавшихся в трудной ситуации. С банком можно договориться. Главное — правильно оформить отношения.
Предупредим сразу — ограничиваться разговорами с операционистками по телефону и их сочувственными заверениями, что можно отложить платежи по кредиту, не стоит. Если вы потеряли работу или вам сократили зарплату и платежи по кредиту стали для вас непосильным грузом на ближайшее время, идите в банк. Но не с пустыми руками. С собой вам нужно взять документы, подтверждающие ваше положение. Справку 2НФДЛ за последние месяцы, трудовую книжку и т. д. В банке нужно написать заявление с подробным изложением своих обстоятельств и попросить изменить график платежей.
Юрист компании «Велес Лекс» Евгений Акимов предлагает и другой способ — направить в банк письмо. «В нем следует подробно изложить наступившие обстоятельства и приложить документы, подтверждающие их (приказ об увольнении, соглашение о расторжении трудового соглашения по взаимному согласию сторон, приказ об изменении оплаты труда и т. д.). Также нужно обратиться с просьбой к руководству банка либо предоставить вам отсрочку в погашении кредита на период пока вы не найдете новое место работы или у вас не появится источник дохода, либо увеличить срок кредита и как следствие уменьшить ежемесячные выплаты по нему». Очень важно, чтобы письмо было отправлено по почте с уведомлением и описью вложения либо вручено под расписку сотруднику банка, отвечающему за прием корреспонденции. В таком случае впоследствии банк не сможет отнекиваться, что в первый раз слышит о ваших проблемах.
Затем необходимо получить официальный ответ банка и в случае, если банк пошел вам на уступки, оформить новые условия дополнительным соглашением к кредитному договору.
Конечно, банк не сможет снизить ставку или простить долг, но он может на некоторое время облегчить клиенту долговое бремя. «Обычно банк прибегает к реструктуризации кредитных выплат на определенный срок, обычно на 6 месяцев, — объяснили Office Magazine в ХКФ Банке. — Это обычно происходит следующим образом: в первые три месяца назначается минимальный платеж — 1/3 первоначального платежа, последующие три месяца 5/3 обычного платежа. На практике три месяца — достаточный срок для того, чтобы заемщик поправил свое финансовое положение».
В коллекторском агентстве «Секвойя», которое занимается взысканием просроченной задолженности с клиентов, нас также заверили, что оптимальный вариант решения проблем — переговоры с банком. «Если трудности с внесением платежа возникли у заемщика по уважительной причине, нужно сразу же сообщить об этом в банк, — сказали в агентстве. — Если до возникновения таких сложных обстоятельств заемщик не нарушал график платежей и всегда своевременно выполнял свои обязательства, банк может пойти ему навстречу и поможет пережить сложный период без существенного увеличения долга. То же самое можно рекомендовать и в случае, если заемщику позвонили из коллекторского агентства. Главное — не избегать контактов и совместными усилиями найти выход из ситуации».
Неслыханный реванш доллара
Впрочем, кредиты сейчас стали головной болью не только для тех, кто лишился работы, но и для тех, кто брал займы в долларах. Мой знакомый недавно жаловался, что теперь ему приходится дороже платить за свой автокредит. Взял он его год назад в долларах, рассчитывая, что падение американской валюты будет затяжным, а значит, и кредит ему будет обходиться дешевле. Долгое время надежды его не обманывали, но за август-ноябрь доллар по отношению к рублю резко подорожал. 15 октября американская валюта стоила уже 27,5 рублей против 23,5 в августе.
4 рубля разницы — это лишних
Однако было бы заблуждением считать, что рублевые заемщики ни о чем не волнуются. Когда рубль слабеет день ото дня как чахнущая девица, то возникают опасения, что он может упасть гораздо серьезнее, чем на 4 рубля к доллару. И хотя наше правительство уверяет, что такой сценарий невозможен, в страшных снах мы видим, как банк поднимает ставку или иначе меняет условия договора, чтобы не терять свою прибыль
В связи с этим у нас есть две новости. Одна хорошая. Другая не очень. Начнем с хорошей. Банк не имеет право изменить условия по кредиту, в том числе, поднять процентную ставку, если такой пункт не предусмотрен в договоре. А теперь новость плохая — во многих кредитных договорах такая возможность предусмотрена. Выражена она таким образом «Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку и т. д.». «На практике типовые кредитные договоры большинства банков предусматривают право повышения процентной ставки в одностороннем порядке», — признает начальник управления розничных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. Увы, банку даже закон «О банках» позволяет такую вольность. В 29 статье закона сказано: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам <…> за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Вот они и предусматривают. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин поделился с нами своими опасениями относительно того, что банки действительно могут пересмотреть процентные ставки по уже выданным кредитам. «Мы знаем, что есть случаи, когда банки предлагают заемщикам повысить ставки, — говорит он. — Однако в случае возникновения конфликтных ситуаций мы готовы судиться с такими банками, ведь это предпринимательские риски. Почему тогда банки перекладывают их на заемщика?». По его словам, потребительских кредитов повышение вряд ли коснется, они и так были слишком доходными. Если банки и пойдут на такой шаг, то в части ипотеки и автокредитов. «Не исключено, что те кредитные организации, кто выдавал автокредиты под 10%, могут поднять до 20%», — добавляет эксперт.
И все-таки не все так пессимистично. Во-первых и в главных, не каждый банк и не к каждому заемщику станет применять это условие (подчеркиваю: если оно записано в договоре. В иных случаях поведение банка будет просто незаконным!). В банке работают люди с финансовым образованием, которые понимают, что, увеличив ставку по уже выданному кредиту, они ставят клиента в безвыходное положение, когда он просто не в силах будет обслуживать свой кредит. Повышение ставки даже на 1—2% существенно увеличит ежемесячные отчисления по дорогим кредитам. А задача банка не судиться с клиентом, а получать от него ежемесячные платежи.
Юрист Евгений Акимов предупреждает: «Если в договоре прямо не предусмотрено право банка на изменение ставки в одностороннем порядке, то банк может лишь предложить заемщику такое увеличение, сославшись на неблагоприятную экономическую ситуацию. При этом должно быть оформлено дополнительное соглашение к кредитному договору. Но, вряд ли, кто-либо из граждан пойдет на такой шаг и согласится платить банку больше, чем платит».
Полное погашение
Ну и наконец, рассмотрим третий сценарий — может ли банк потребовать досрочного погашения всего кредита или значительной его части, объясняя это тем, что ситуация резко изменилась в худшую сторону. «Потребовать может, а вот платить или нет — это решать клиенту, — заверил нас Сергей Капустин из банка «Возрождение». — И даже в случае наличия соответствующей возможности банка в кредитном договоре при нежелании клиента гасить кредит досрочно, банк может заставить клиента только через суд». По словам Ивана Ивкина, на практике такое развитие событий возможно, скорее всего, только в случае значительного обесценивания залога — то есть, прежде всего, снижения цен на квартир, заложенных в ипотеку.
В ХКФ Банке нам объяснили, что банк не может требовать досрочного погашения, мотивируя это сложной экономической ситуацией. Досрочное погашение кредита банк может требовать только в случае нарушения клиентом условий договора (просрочка платежей, отказ от оплаты страховки и т. д.). По словам Евгения Акимова, банк может потребовать досрочного погашения кредита, сославшись на сложную экономическую ситуацию, если такое условие закреплено в договоре. «Если такой нормы в договоре нет, и заемщик добросовестно выполняет свои обязательства по выплате кредита, то банк заставить его досрочно погасить кредит не может», — резюмирует эксперт.