Банковский депозит — самый популярный способ сбережения средств. Более того, в условиях кризиса он стал именно той соломинкой, за которую может ухватиться инвестор, ищущий возможность вложить денежные средства без риска. А каждый банк всячески старается подсунуть в руки растерявшемуся вкладчику именно свою соломинку. В ход идут и повышенные ставки, и памятные подарки, и дополнительные опции по вкладам.
С конца прошлого года наблюдается положительная динамика притока вкладов по банковской системе в целом. Некоторые кредитные организации даже утверждают, что сейчас объем вкладов частных клиентов у них значительно превышает докризисный уровень. Это и понятно, ведь именно депозит является сегодня наиболее безопасным способом инвестиции финансовых накоплений. Тем более что государство гарантирует сохранность денежных вкладов и процентов по ним.
Кончился кризис недоверия
Население снова начинает доверять банкам: если в сентябре-ноябре шел массовый отток вкладов, то начиная с января ситуация стабилизировалась. Например, в НОМОС-банке уверяют, что приток вкладов с декабря по март не только компенсировал отток, но даже, наоборот, значительно превзошел его. Заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин отмечает, что в целом по рынку приток средств клиентов наблюдается, но пока его величина не достигла значений осеннего оттока вкладов. «Возвращение вкладчиками своих средств в банки — процесс гораздо более инертный, чем изъятие средств из них, ведь для прекращения вклада человеку достаточно негативного слуха о банке. В то же время для того, чтобы вернуть деньги на счет, вкладчик должен удостовериться, что его сбережениям там ничто не угрожает, а для этого необходимо время», — поясняет он. В МКБ также заявляют, что количество вкладчиков увеличивается еще большими темпами, однако признают, что связано это с уменьшением средней суммы открываемых вкладов.
Тем не менее банкам все же удалось выйти из кризиса недоверия со стороны клиентов. По мнению Алексея Рыбакова, вице-президента Первого республиканского банка, ситуация на рынке стала меняться:
— Повышение привлекательности рублевых и валютных вложений обусловило увеличение притока средств от частных лиц в российские банки. Кризис недоверия сказался на предпочтениях вкладчиков. Некоторые из них решили доверить свои сбережения банкам, в уставном капитале которых значительную долю имеет государство. Часть вкладчиков, испугавшись, предпочли хранить деньги «под подушкой». Но большинство клиентов все-таки здраво оценили ситуацию и не стали закрывать свои вклады.
Возврату клиентов в кредитные организации оказали содействие своевременные меры государства (повышение суммы застрахованных вкладов с 400 тыс. до 700 тыс. рублей), однако этим они остановили процесс лишь частично. Привлечению денежных средств во вклады поспособствовали банковские инициативы, направленные на повышение процентных ставок и пересмотр условий, подчеркивает начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют-банка Елена Новикова.
Доходность должна быть выше 12%
С наступлением весны банки активно взялись за обновление своих услуг, предлагая сегодня новую модернизированную линейку вкладов с повышенными ставками, причем как по рублевым, так и по валютным депозитам. Главная причина — повышение ставки рефинансирования — это классический монетарный способ сдерживания роста цен. Эффектом от повышения номинальной стоимости денег стало увеличение процентов по вкладам. Сегодня ставка равна 13%, а значит, самая привлекательная доходность по вкладу может составить 18% годовых. Помимо увеличения ставки рефинансирования, рост процентных ставок по вкладам обусловлен еще и тем, что банки ориентируются на предложения банков-конкурентов и на среднерыночные значения по ставкам, отмечают в центре общественных связей Банка Москвы.
Однако председатель правления банка «Металлург» Юрий Карасев полагает, что «ставки по вкладам в рублях на уровне 17—20% при сроках от трех месяцев до года, анонсируемые рядом банков и создающие определенный информационный фон, являются явно завышенными и находятся за гранью разумного. Создается впечатление, что средства привлекаются по любой цене на спасение бизнеса». Тем не менее политика банка, предусматривающая повышение доходности вкладов на протяжении последних нескольких месяцев, является вполне оправданной. Основанием для этого послужили объективные причины, в числе которых возникновение дефицита ликвидности, а также рост уровня инфляции в стране. Кроме того, в конце прошлого года глава Минфина Алексей Кудрин рекомендовал банкам повысить ставки по депозитам физических лиц, апеллируя к тому, что доходность должна быть выше 12%, то есть превосходить рост индекса потребительских цен.
С начала финансового кризиса средства физических лиц для большинства банков (особенно средних и мелких), являются одним из немногих доступных источников финансирования активных операций. Вследствие чего многие банки начали проводить активную политику по привлечению средств частных клиентов, что в свою очередь усилило конкуренцию на рынке банковских вкладов и привело к значительному росту процентных ставок. С середины 2008 года банковский рынок стал свидетелем нескольких волн повышения ставок. Если сравнивать уровень доходности вкладов 2007 года с нынешним, то повышение в среднем по рынку составляет 4—7%. Эти рамки весьма условны, поскольку некоторые банки, стремясь поправить свое финансовое положение, стали активно привлекать средства вкладчиков и подняли ставки на 8—10%. «Как бы то ни было, вклады на сегодняшний день стали одним из наиболее привлекательных и низкорисковых инструментов вложения средств, — говорит руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов BSGV Кристина Буганова».
Создаем запас прочности
Сегодня увеличение ставок по рублевым вкладам гораздо заметнее — порядка 4—5% против 0,6—0,9% по долларам и евро. И в последнее время эта тенденция продолжается. «Причиной этого, помимо недостатка у банков рублевой ликвидности, повышения ставки рефинансирования, я считаю рост инфляции и повышение курса иностранной валюты, — заявляет Сергей Снежков, старший вице-президент банка ГЛОБЭКС. — В такой ситуации для вкладчиков привлекательность валютных вкладов возросла, что не могло не вызвать закономерную реакцию банков в виде более резкого повышения ставок по рублям и незначительного повышения, а иногда и снижения — по валюте».
Несмотря на валютные колебания, вкладчики сейчас предпочитают открывать вклады в рублях. «Более 80% вкладчиков предпочитают депозиты в рублях. Такое положение дел вполне оправдано, курсы валют подвержены колебаниям. Вклады с капитализацией процентов составляют около 40% среди открываемых вкладов, рассказывает Марина Ковалева, начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка. Причем сумма депозита может быть любой — как небольшие накопления, которые клиент со временем пополняет, так и весьма значительные средства.
Если говорить про сроки, то среди открывающихся сегодня вкладов наибольшей популярностью пользуются вклады сроком на 6—12 месяцев, с возможностью ежемесячной капитализации процентов. «Именно они позволяют клиентам получить максимальный доход от размещения средств в банках, — сообщает Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка. — При этом все большей популярностью пользуются вклады с возможностью капитализации и частичного снятия без потери процентов. Желающих размещать и хранить средства на счетах вкладов до востребования остается все меньше, так как все большей популярностью среди населения пользуются пластиковые карты с возможностью начисления повышенных процентов, сравнимых со ставками по краткосрочным вкладам». Банк «Русский стандарт», проанализировав поведение своих клиентов, пришел к выводу, что многие умерили траты и пытаются создать своего рода «запас прочности», оценивая свои перспективы на 3—6 месяцев вперед. Поэтому в текущих условиях краткосрочные вклады стали пользоваться повышенным вниманием потребителей, особенно актуальны предложения с ежемесячной капитализацией счета или выплатой процента при открытии счета.
В условиях неопределенности и преобладания кризисных факторов на рынке безусловной популярностью пользуются вклады с возможностью досрочного изъятия средств без потери процентов. Такие депозитные программы не приносят максимального дохода, однако позволяют вкладчикам контролировать и распоряжаться своими денежными средствами и менять размер депозита в любой момент времени.
Типичный портрет вкладчика нарисовала Анна Каминская, заместитель начальника департамента маркетинга и поддержки продаж Русского банка развития: «Это мужчина в возрасте от 36 до 65 лет (основной диапазон 46—55 лет) с рублевым вкладом с возможностью досрочного расторжения договора на льготных условиях на год и средней суммой вклада 266 тысяч рублей».
Главное — репутация
Безусловно, привлечению внимания вкладчиков способствуют маркетинговые акции и подарки, однако на сегодняшний день гарантированный приток клиентов по программам депозитов дает репутация банка и его стабильное финансовое положение. Учитывая текущую кризисную ситуацию, на первое место при выборе банка выходит отнюдь не высокая доходность, а надежность и устойчивость финансового института. О финансовом здоровье банка можно судить исходя из его рейтингов и позиций, занимаемых в банковском сообществе, по динамике роста активов в сравнении с другими участниками рынка, по уровню просрочки по выданным кредитам в соотношении к лучшим и средним показателям на рынке, по стабильности фондирования и, безусловно, по опыту работы на рынке банковских услуг, а также по репутации среди клиентов и партнеров. Также важно учитывать международные рейтинги, отражающие оценку финансового здоровья банка по международным стандартам и, как правило, учитывающие целый комплекс финансовых показателей.
Большинство клиентов сейчас предпочитает отказаться от максимального дохода в пользу гарантий сохранности средств. Если расположить критерии выбора банка по убыванию их важности для вкладчиков, то на первом месте будет, безусловно, надежность банка, на втором — величина процентной ставки и на последнем — различные бонусные программы. «В текущих условиях вкладчики в первую очередь выбирают банки, которые их устраивают по надежности, а далее в зависимости от целей определяются с функционалом вклада. Если вкладчика потенциально устраивает несколько банков, то при окончательном выборе решающую роль играет величина процентной ставки и географическая доступность отделений банка», — считает директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. Что касается рынка в целом, то сегодня явно произошло перераспределение депозитных средств в пользу более крупных и надежных игроков.
Лидия ЗАХАРОВА
