При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.
В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?
Страхование на Банки.ру
1. Уменьшить страховой тариф
Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%. Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%. Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.
В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.
2. Уменьшить страховую сумму
Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту. Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году. В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.
Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы. При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы. Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.
3. Отказаться от титульного страхования
Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки. Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается. У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.
4. Исключить страхование жизни и здоровья
Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия. Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Не исключено, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.
Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.
5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни
У каждого из банков свои требования к рискам по страхованию жизни: кто-то удовлетворяется четырьмя видами рисков: инвалидность I группы и смерть в результате несчастного случая или заболевания, кто-то включает риск получения II группы инвалидности, кто-то требует еще и страхования от риска временной потери трудоспособности. Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия. При рефинансировании кредита и смене банка стоит поинтересоваться, какие требования к страхованию выдвигает новый банк: возможно, его требования к набору рисков менее жесткие и вы сможете сэкономить, изменив условия страхования (возможно, для этого придется поменять и страховую).
Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.
