Формула неуспеха

Первый рабочий день нового года начался с сообщения Банка России об отзыве лицензии у крупнейшей кредитной организации Кемеровской области — Новокузнецкого Муниципального Банка (НМБ). О проблемах банка участникам рынка стало известно во второй половине декабря. Тогда банк ввел ограничения на снятие вкладов.

Ситуация на фоне событий осени — зимы 2013 года не уникальная. Это не первый крупный региональный банк, ушедший с рынка с «похожими формулировками». До него такая же участь постигла Банк Развития Региона (Владикавказ), Смоленский Банк (Смоленск), Волго-Камский Банк (Самара), «Тульский Экспресс» (Тула) и ряд других. Необычно другое. А именно оперативность наших правоохранительных органов в привлечении к ответственности менеджмента банка.

30 декабря действующий директор банка Александр Павлов сложил с себя полномочия депутата Новокузнецкого городского совета народных депутатов. Затем 6 января Следственный комитет РФ по Кемеровской области предъявил ему обвинение в злоупотреблении полномочиями. А уже 9 января ЦБ отзывает у банка лицензию.

До этого периода о расследовании злоупотреблений менеджмента банка не сообщалось. Более того, 24 декабря в интервью ИТАР-ТАСС первый заместитель начальника ГУ ЦБ по Кемеровской области Наталья Соковина заявила: «Банк России не рассматривает вопрос об отзыве лицензии НМБ. В данный момент мы с Банком России изучаем ситуацию». Обманула, получается? Или решение была принято в Москве, в обход регионального управления ЦБ? Не помогло и обращение к Эльвире Набиуллиной губернатора Кемеровской области Амана Тулеева, одного из старейших и самых влиятельных глав российских регионов.

9 января также стало известно, что банк будет перепродан новокузнецкому бизнесмену Александру Щукину вместе с контрольным пакетом основного акционера банка — холдинга «Южкузбасстрой» (ЮКС). Виктор Неустроев при этом из состава акционеров ЮКС и бенефициаров банка выходит. Насколько связаны это событие и оперативность ЦБ в отзыве лицензии у банка?

Выделяется НМБ еще и необычной схемой управления. Обычно кредитная организация имеет коллегиальный орган управления (правление), в состав которого входят основные топ-менеджеры (члены правления), а возглавляет его председатель правления. А у НМБ, по сути, правления не было. Был только директор, который выполнял функции единоличного исполнительного органа.

Из пресс-релиза Следственного комитета не очень понятно, в чем же все-таки обвиняют директора банка Павлова: «По версии следствия, директор, осуществляя управление банком, в коммерческих целях перевел активы (денежные средства) банка в иные банки Российской Федерации для погашения обязательств банка в сумме, которая не позволила вкладчикам воспользоваться своими денежными средствами, находящимися на счетах. Банк был лишен достаточного резерва по обеспечению кредитных займов, интересов вкладчиков и организаций». Получается, что по указанию директора банка банк погасил свои обязательства перед другим банком, вследствие чего не смог расплатиться по другим текущим обязательствам. Отметим, что Павлов на этот момент не был отстранен от исполнения своих обязанностей и являлся первым лицом банка, а значит, имел право подписи. То есть, по версии следствия, директор должен был отказать в возврате денег некоему не названному в пресс-релизе банку (или банкам), но зато исполнить свои обязательства перед другими клиентами. По отчетности на 1 декабря 2013 года, у банка была задолженность перед кредитными организациями на 969 млн рублей на срок от семи до 90 дней. Что имеет в виду СК под «переводом активов в иные банки» с целью погашения обязательств перед ними, неясно.

По закону все кредиторы банка имеют равные права на удовлетворение своих требований. Довольно часто арбитражные управляющие опротестовывают в судах сделки, которые проводились незадолго до банкротства и ухудшили тем самым положение банкротящейся организации и ее кредиторов. Но делается это в арбитражном суде, а не в уголовном.

Отметим, что после отзыва лицензии, например, у Мастер-Банка в ноябре 2013 года в отношении его председателя правления Бориса Булочника никаких дел до сих пор не возбуждено. Вместе с тем Банком России установлены факты участия банка в массированном отмывании денежных средств и полной утраты капитала за счет выдачи низкокачественных кредитов. Похожая ситуация наблюдается и у ряда других банков.

По данным ЦБ, Новокузнецкий Муниципальный Банк «…был активно вовлечен владельцами в кредитование их собственного бизнеса, … проводил высокорискованную кредитную политику, не создавал адекватные принятым рискам резервы на возможные потери по ссудной задолженности. …В связи с неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток, НМБ не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками». Ввиду низкого качества активов МНБ, Банк России счел проведение санации банка с использованием средств АСВ нецелесообразным.

По последним раскрываемым НМБ данным, Сергей Павлов и Виктор Неустроев являются в равных долях совладельцами крупного местного строительного холдинга «Южкузбасстрой». Им же принадлежало примерно по половине всех акций банка. Возглавлял банк сын одного из совладельцев, Александр Павлов, который до недавнего времени имел мандат депутата Новокузнецкого городского совета народных депутатов.

Думаю, что проблемы банка были связаны не только с кредитованием акционеров. Фактической причиной утраты банком ликвидности в условиях напряженности на рынке могла стать его высокая зависимость от средств физлиц, на которые приходилось более 71% всех пассивов. После краха нескольких крупных региональных кредитных организаций население «выносит» банки в прямом смысле.

По результатам анализа причин последних банкротств в России можно вывести интересную формулу неуспеха банков. Банк сильно зависит от средств физлиц и очень уязвим в случае их «набега». Собранные с рынка деньги использует для кредитования высокорискованного бизнеса акционеров (в случае НМБ — это девелопмент). ЦБ находит указанные кредиты при проверке и заставляет создать под них значительный объем резервов (банк лишается капитала). И все это на фоне паники среди физлиц, особенно в регионах. Главное — успеть вывести активы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции