В середине — дырка

В соответствии с данными Банка России о динамике развития банковского сектора РФ, в декабре прирост депозитов физлиц составил 4,3%. Таким образом, объем вкладов по итогам 2013 года чуть-чуть не достиг 17 трлн рублей. Годовой рост — 19%. Приличная цифра с учетом того, что с сентября ЦБ взял курс на расчистку системы от «лишних» организаций, не вписывающихся в представления регулятора о том, какими должны быть благонамеренные банки.

С учетом прироста вкладов за 2011 и 2012 годы (соответственно 20,9% и 20%), можно сказать, что банковская система в деле аккумулирования сбережений граждан вышла на плато роста и далее депозиты будут расти теми же темпами без резких взлетов и падений. Банкам это, наверное, даже выгодно — облегчается планирование, а конкурентная борьба за деньги вкладчиков ведется без надрыва, в периметре, очерченном регулятором.

Тем не менее создается впечатление, что такая динамика не дотягивает до оптимальной. Доходы россиян растут хоть и не взрывными темпами, но достаточно устойчиво (об этом правительство позаботилось), инфляция падает, что должно способствовать привлечению новых вкладчиков. Но по большому счету 20-процентный номинальный рост обеспечивается в основном капитализацией процентных доходов по имеющимся вкладам. Те, кто имел возможность и хотел иметь вклады в российских банках на черный день, обеспечивают свое присутствие с учетом гарантированной суммы — в одном или нескольких банках. Остальные сбережения диверсифицируются в зависимости от предпочтений вкладчика, но, как правило, деньги эти работают не в российской экономике.

В середине 2013 года, когда на Кипре наступил банковский кризис, выявивший существенные объемы российских денег на солнечном острове, многим показалось, что любители иностранных юрисдикций из числа вкладчиков получили хороший урок и российские банки могут ожидать роста на депозитных счетах. Но статистика пока не показывает ни малейшего изменения динамики — деньги «среднекрупных» вкладчиков (то есть тех, чьи сбережения могут превышать гарантированные АСВ 700 тыс. рублей) так и не вернулись к родным осинам.

Зато увеличивается активность агентов, предлагающих свои услуги по размещению средств в иностранных финансовых компаниях. За последние месяцы мне несколько раз предлагали начать формировать личный пенсионный фонд, подписав соглашение о накопительном страховании с компаниями, ведущими активную работу на Британских островах. Бонусы за лояльность, финансовая дисциплина, стабильный доход, оплата обучения детей, обеспеченная старость. С одним из агентов я даже встретился: отталкивающего впечатления он не производил. Разве что запонок и прочих «блестяшек», которые должны были убедить меня в правильности потенциального выбора, было многовато для процветающего финансиста — даже сосланного привлекать средний класс.

Зато я наглядно убедился, что иностранцы опять опередили отечественных банкиров — пенсионщиков-страховщиков и в смысле маркетинговой политики. Потому что, во-первых, дойти до меня ногами не захотел пока ни один из представителей банков, а во-вторых, наши пока не предложили ничего более долгосрочного, чем принять мои деньги на три года (конечно, не имею в виду инновационную российскую пенсионную систему).

Но опять же вряд ли в этом повинны российские банкиры. Финансовое планирование, несмотря на все усилия ЦБ и правительства по обузданию инфляции, в России пока невозможно на длительный срок, так как здесь ни инструменты, ни законодательство под это не заточены. Вся система построена на приоритете небольших, «социальных» вкладов. Это интерес государства. Крупные вкладчики интересны банкам — тех, кто согласен, привечают в подразделениях privat banking. Середина, для которых 700 тыс. еще мало, а 30 млн — уже много, все более активно кочует за рубеж. И вряд ли поднятие планки страхования вкладов их удержит.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции