​Семь сорок

С 5 мая действует пониженная ключевая ставка ЦБ. А значит, кредит, который не стоит «как самолет», уже не кажется чем-то невероятным. Какой у вас должен быть скоринг, чтобы его вам одобрили?

Люблю математику за ясность. Или ты верно все сократил, извлек и перемножил, или нет. Со скорингом примерно то же самое. На огромных массивах данных, которые накопились в бюро кредитных историй за последние десять лет, уже можно делать на 99% точные выводы. 1% приходится оставлять на те случаи, когда заемщик для банка – теорема Ферма.

Так вот эти огромные массивы говорят нам о том, что средний скоринговый балл, с которым банки одобряют кредит, неуклонно растет. Понемногу, но неуклонно, и за год с апреля 2014 этот показатель увеличился на 5 баллов. Если год назад у среднего одобренного «физика» скоринг был на уровне 667 баллов (из 850 возможных по версии FICO), то сейчас уже где-то 672 балла. И это именно среднее значение. Конечно, банки в исключительных случаях одобряют большие займы людям с низким скорингом. Но доля таких «везунчиков» в общем числе очень небольшая. Национальное бюро кредитных историй приводит следующую статистику.

Со скорингом ниже 500 баллов потребительские кредиты до 30 тыс. рублей одобрены 17,76% заемщиков, свыше 500 тыс. рублей – 14,30%, автокредиты – уже только 11,97%, а ипотечные займы – всего 3,54%.

Со скорингом 500–700 баллов потребительские кредиты до 30 тыс. рублей одобрены 44,02% заемщиков, свыше 500 тыс. рублей – 33,83%, автокредиты – 34,81%, ипотечные займы – 28,14%.

Со скорингом 700 баллов и выше потребительские кредиты до 30 тыс. рублей одобрены 38,22% заемщиков, свыше 500 тыс. рублей – 51,86%, автокредиты – 53,22%, ипотечные займы – 68,33%.

Что называется, «почувствуйте разницу». Между скорингом 499 и 701 разницы 202 балла, но шансов получить ипотеку в 19 раз меньше. Притом что «прокачать» скоринг не так уж сложно в большинстве случаев. Стоит ли этим заняться, если на финансовом горизонте маячит серьезный кредит на автомобиль или жилье? Наверное, да.

Тот же FICO учитывает около сотни разных параметров кредитной истории. Улучшение по любому из них ведет к повышению скоринга. Хотя главное, конечно, это платежная дисциплина. Поэтому даже при помощи обыкновенной кредитки, которая уже пару лет просто так пылится в вашем кошельке, можно поднять скоринг за год на приличное количество баллов. Вкратце расскажу принцип.

Вы просто берете и тратите (а лучше – снимаете наличными, чтобы использовать для роста скоринга эти же деньги) сумму, эквивалентную 100–200 долларам. Больше не нужно, поскольку робот может подумать, что у вас там катастрофа какая-то в личных финансах. А потом с маниакальной пунктуальностью 5–6 месяцев кряду вносите платежи по карте дня за два до наступления расчетного периода. Потом пару месяцев ждете и повторяете процедуру. Скоринг растет.

А еще есть программные продукты самих бюро, которые помогают поднять балл до нужной высоты. У «Эквифакса», например, он называется «Идеальный заемщик». Система расчета скоринга у этого бюро отличается от системы FICO – НБКИ, но принцип тот же. Выполняете рекомендации сервиса, и балл растет.

Эксперты этого крайне не рекомендуют (я к ним присоединяюсь, кредит на отпуск – это прямо «нехорошее излишество»). Но вдруг вам захочется взять кредит на Мальдивы? Банковские ставки потихоньку начинают это позволять. И хотя бы относительно высокий скоринг вам пригодится. Баллов этак 740 FICO, например.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции