Как непьющему слесарю распознать «пылесос»?

2 июня в программе «Время покажет» Первого канала обсуждался вопрос, как рядовому вкладчику, скажем слесарю, распознать банк-«пылесос»? Я сказал: «…Увидеть, что банк – «пылесос», может даже слесарь. Непьющий, правда». Судя по всему, несколько погорячился. Во-первых, непьющих слесарей не бывает. Во-вторых, совершенно очевидна картинка только в самых простых случаях.

«Пылесосы» – одна из самых опасных разновидностей банков. Какая основная стратегия у «пылесоса»? Насосать вклады и вывести активы. Как проще всего вывести активы? Через кредиты предприятиям-однодневкам. Можно, конечно, выводить активы с помощью фиктивных ценных бумаг. Например, с помощью бронзовых векселей (векселя, выписанные от имени вымышленного или неплатежеспособного лица. – Прим. ред.). Но такие операции бросаются в глаза. На основании чего можно предположить, что кредиты фиктивные, в нынешних неспокойных условиях? По низкому уровню просрочки. Хотя, разумеется, низкий уровень просрочки не гарантирует фиктивности кредитного портфеля.

Также можно выводить активы и с помощью кредитов подставным физлицам. Банк «Транспортный» за апрель увеличил розничный кредитный портфель на 37%, или на 1,1 млрд рублей. Еще больший всплеск столь удивительной активности случился у него в декабре 2014 года: розничный кредитный портфель вырос на 2,3 млрд рублей, вклады – на ту же величину.

Существует менее опасная разновидность «пылесосов» – те, которые финансируют с помощью вкладов бизнес своих владельцев. Однако в этом случае банк берет на себя предпринимательский риск и также является крайне опасным. Если у банка или у бизнеса появляются существенные проблемы, то кредиты бизнесу владельцев моментально превращаются в фиктивные кредиты предприятиям-однодневкам.

Конечно, могут быть нюансы. Например, «пылесос» высасывает деньги еще и из предприятий. Однако с предприятиями связываться опасно. Ведь вклады застрахованы, а средства предприятий – нет. «Кинутые» хозяева предприятий могут быть излишне агрессивны, мстительны и влиятельны. С VIP-вкладчиками случай особый, обсуждать его здесь не будем.

Высокая доля вкладов в пассивах банков не свидетельствует сама по себе в пользу того, что банк – «пылесос». Для розничных банков характерна стратегия финансирования розничного кредитного портфеля за счет вкладов. К числу таких банков относятся «Хоум Кредит» и «Восточный».

Для «пылесоса» может быть характерна высокая доля вкладов в пассивах (скажем, больше 50%), корпоративного кредита в активах (больше 50%) при низком уровне просроченной задолженности (меньше 1%).

Недавно были отозваны лицензии у трех «пылесосов»: банка «Транспортный», ОПМ-Банка и Метробанка. Все три кредитные организации чудесно вписываются в описанную схему. У «Транспортного» доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 73,5%, у Метробанка – 64,7%, у ОПМ-Банка – 63,9%. У «Транспортного» доля корпоративного кредитного портфеля в активах на 1 мая составляла 65,8%, у Метробанка – 53,5%, у ОПМ-Банка – 83,0%. Наконец, у всех трех банков доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле была меньше 1%: у «Транспортного» – 0,3%, у Метробанка – 0,1%, у ОПМ-Банка – 0,8%.

Интересно, что МАСТ-Банк, у которого высока вероятность отзыва лицензии, также идеально вписывается в эту картину: у него доля вкладов в пассивах на 1 мая составляла 65,6%, доля корпоративного кредитного портфеля в активах – 71,1%, доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле – 0,7%.

Напомню, что за I квартал 2015 года вклады в МАСТ-Банке выросли на 34,8%, или на 4 млрд рублей. В апреле в офисах банка прошли обыски, полиция задержала трех сотрудников. По версии следствия, задержанные вывели до 1,6 млрд рублей через транзитные операции. Под домашний арест были заключены член совета директоров этого банка Евгения Ростовцева и близкий к банку предприниматель Саркис Мейбатов, подозреваемые в незаконном обналичивании 8,8 млрд рублей.

Какие еще существуют признаки «пылесоса»? Рекордно высокие ставки по вкладам, агрессивный рост вкладов. Однако перед отключением из розетки пылесос может быть тихим и мирным. Например, из-за предписаний регулятора, ограничивающих ставки по вкладам или запрещающих прием новых вкладов и пополнение старых. Тот же МАСТ-Банк в апреле активно терял вклады из-за набега вкладчиков. За апрель вклады сократились на 2,4 млрд рублей, или на 15,4%.

Всего же банков, которые соответствовали на 1 мая всем трем критериям «пылесоса», было 20. У трех лицензии уже отозваны.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции