Гарантии на помойке

Система страхования вкладов в России переживает самые серьезные испытания за 12 лет своего существования. Обманутые некрупные вкладчики прогоревших банков становятся похожи на валютных ипотечников. Проблема в том, что валютным ипотечникам государство по закону не должно ничего, а обманутым вкладчикам — должно.

Был когда-то такой анекдот. Один импозантный мужчина во дворе под деревом играет в шахматы со своей собакой. Собака просто двигает фигуры лапой в произвольном порядке. Проходит мимо другой импозантный мужчина, видит это зрелище и восторженно восклицает: «Какая умная собака!» Но игрок тут же отвечает ему: «Почему умная? Счет 3:2 в мою пользу!» Примерно так же профильные ведомства, Банк России и Агентство по страхованию вкладов, реагируют на вопросы обманутых «забалансовых» вкладчиков прогоревших банков, что им делать и как получить свои деньги в рамках установленного законом страхового возмещения 1,4 млн рублей. Они, в частности, в один голос заявляют, что не считают эту проблему значимой — ибо таких случаев за последние годы выявлено всего 11.

Ничего себе, «всего». Целых 11! Если взять последние три года (массовый банкопад в России начался осенью 2013-го), за это время была отозвано порядка 250 лицензий. И в 4% случаев у банков оказывались забалансовые вкладчики, которые не могли получить в банке-агенте законное страховое возмещение. Причем это качественно новая проблема. Раньше были совсем другие истории: когда «друзья волка» (читай: собственников сомнительных банков) незадолго до отзыва лицензии резко открывали вклады, чтобы после официального краха кредитной организации получить деньги от государства в рамках страхового возмещения. Теперь же уже на тысячи идет счет людей, честно открывших депозиты в банках, получивших от этих банков соответствующие подтверждающие документы, но после гибели кредитных организаций не нашедших себя в реестре кредиторов. Хотя сам реестр тот же ЦБ называет «чисто техническим инструментом».

Ответы, которые люди слышат на свои обращения, например, от АСВ, вряд ли могут их сильно утешить. В частности, на днях в интервью телеканалу «Россия 24» генеральный директор АСВ Юрий Исаев предостерег россиян открывать вклады в «банках-помойках». «Если вы как вкладчик несете деньги в «помойку», то нам потом придется вместе искать эти деньги долго. Мы их, скорее всего, найдем, но в ряде случаев это займет время. И если там есть признаки «рисования» (отчетности. — Прим. ред.), то мы совместно с МВД постараемся по полной программе этих людей привлечь», — сказал Исаев. Конечно, кого-то из вкладчиков, чей вклад — будем называть вещи своими именами — украден руководством или собственниками банка, может утешить арест «вора». Но вообще-то вкладчики хотят вернуть свои кровные, а не получить от организации, отвечающей за выплаты страхового возмещения, нагоняй за размещение вклада в «помойке» или бодрый рапорт правоохранительных органов о поимке не успевшего сбежать недобросовестного банкира.

Опять же, что такое банки-«помойки»? Такого понятия в законе нет. Зато действующий с 2004 года закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» однозначно обязывает государство в лице АСВ и нанятых им банков-агентов выплачивать вкладчикам полную сумму вклада с процентами на период до отзыва лицензии в рамках страхового возмещения. Размер этого возмещения менялся за 12 лет четырежды и теперь составляет 1,4 млн рублей. После кризиса 2008 года государство поменяло и принцип страхового возмещения: раньше возмещалось 90% вклада, а не вся сумма, и человек частично все же отвечал за выбор банка. Но как только стала возмещаться вся сумма вклада с процентами, эта ответственность автоматически целиком и полностью легла на государство. Если государству это не нравится, никто не мешает ему поменять закон. Однако пока он таков, надо его исполнять.

С точки зрения заместителя председателя ЦБ Михаила Сухова, рискованными сейчас являются рублевые депозиты со ставкой свыше 12% годовых. По данным регулятора, риски для системы страхования вкладов представляют 77 банков из 677 действующих. То есть свыше 10%.

Но проблема становится еще более опасной, если задуматься и осознать, что банки-«помойки» (по версии гендиректора АСВ) входят в систему страхования вкладов наравне со Сбербанком и права их вкладчиков государство обязано защищать точно так же. Опять же в последние два года, когда «расчесалась» проблема обманутых вкладчиков, мы с вами были свидетелями краха весьма крупных банков (Мастер-Банк, Пробизнесбанк, Внешпромбанк или отправленный на санацию Мособлбанк, пока остающийся рекордсменом по сумме забалансовых вкладов), где держали деньги весьма уважаемые и влиятельные люди, в том числе из высших эшелонов власти. Спрашивается, как тогда отличить «помойку» от «уважаемой кредитной организации»? Хотя для вкладчика с размером депозита до 1,4 млн рублей с точки зрения закона этот вопрос вообще не должен иметь значение. Ему достаточно знать, что его банк входит в систему страхования вкладов.

Что же делать? Прежде всего, государству в лице Банка России и АСВ, видимо, для начала стоило бы признать проблему обманутых вкладчиков системной, а не случайной (11 раз — слишком много, чтобы считать это случайностью). Кстати, появление ЦБ в социальных сетях, случившееся 26 мая, тоже может стать хорошим каналом общения с обманутыми вкладчиками в режиме нон-стоп. Но, кроме общения и признания опасности проблемы, стоит задуматься над созданием механизма контроля за достоверностью сведений банков о своих вкладчиках. ЦБ пока против создания единой постоянно обновляемой базы данных о вкладчиках всех банков. АСВ тоже едва ли горит желанием быть оператором такой базы. Но вряд ли менее хлопотно будет отвечать на вопросы уже приходивших к зданию АСВ обманутых вкладчиков, как им получить свои деньги. А если люди перестанут доверять системе страхования вкладов — небольшой чистый отток вкладов из банков с начала 2016 года может показаться цветочками.

Если банк не платит по своим обязательствам — это проблема банка и его клиентов. Если по своим гарантиям не платит государство — это проблема государственного масштаба. В глазах обманутых вкладчиков банков «помойкой» может стать сама система страхования вкладов. А таких людей становится все больше...