Кому какую страховку жизни выбрать?

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, то правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Базово есть два вида страховок жизни.

· Рисковая — когда выплаты происходят в случае риска смерти, а также, если вы выбрали эти опции, в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), первичного диагностирования критического заболевания из списка, а также в случае госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

· Накопительная страховка тоже предусматривает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, но также включает выплату по риску, которого нет в рисковой страховке, — это риск дожития. Проще говоря, если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму плюс еще инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — это защита и накопление. Одновременно с этим рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как вам не возвращаются деньги по дожитию. В то же время рисковая страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить, и все. А если вы разорвете договор накопительного страхования, то уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернете себе часть взносов (а если разорвете в первые пару лет — вообще ничего не вернете).

Нужна ли страховка жизни вам и если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни в следующих случаях:

— если размер ваших накоплений недостаточный: в случае серьезных проблем по здоровью у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые все еще будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни;

— если у вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья, а также все цели, но большая часть этого капитала размещена либо в достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск того, что при незапланированном изъятии можно столкнуться с убытками, либо же в неликвидных активах (типа недвижимости), которые быстро можно продать только с весьма существенным дисконтом. Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий;

— если у вас еще не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, на которые точно надо накопить во что бы то ни стало, плюс вы еще не определились со страной проживания либо со сферой работы, или резко меняете сферу деятельности, или уходите из найма в бизнес и т. д. Иными словами, ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и т. д. В такой ситуации начинать долгосрочную не очень ликвидную накопительную страховку жизни в установленной валюте и в определенной стране может оказаться неэффективным: вы потом, возможно, сможете открыть более подходящую программу в новом месте пребывания. Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна;

— если вы — достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей у вас есть хотя бы лет десять (например, пенсия, обучение детей). Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причем накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности. Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте. Так, на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью, а страховка оберегала бы вас: если что-то случится, то выплаты хватит и на лечение (и не надо будет выдергивать деньги из портфеля), и на то, чтобы компенсировать не сделанные взносы в вашу инвестиционную стратегию из-за потери трудоспособности. Но только в таком случае размер страховой защиты должен быть в несколько лет вашего дохода.

Накопительная страховка вам подойдет:

— если у вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму во что бы то ни стало, что бы с вами ни случилось, их нельзя подвергать рыночным рискам (обучение ребенка, пенсия), при этом они — в вашей стране проживания, стоимость и валюта — понятны, валюта — предпочтительно местная. Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать накопление некоторой суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности, а также если агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток;

— если у вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что накопления, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до 5—7 лет, то лучше подойдет инвестиционное страхование жизни);

— если у вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, плюс вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как видно, страховка жизни не нужна, наверное, только тем, у кого солидный капитал в консервативных ликвидных инструментах типа депозитов, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и т. д.). Ну а остальным остается лишь выбрать страховку, которая им больше подходит.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.