​Куда пойти, куда податься

Первого в России банкрота освободили от уплаты долгов на полтора десятка миллионов рублей. Ему (точнее, ей) кредитная история некоторое время не понадобится точно. Где и почему именно запрашивать свой отчет остальным?

Теоретически выдавать кредитные истории россиянам могут даже в киосках Роспечати. Было бы у гражданина желание и паспорт, а у Роспечати просто желание. Развивается в этом направлении ситуация и практически. Буквально только что кредитную историю из бюро кредитных историй «Эквифакс» начали выдавать в отделениях МТС-Банка. То есть в каждом первом крупном торговом центре и каждом втором остановочном ларьке. Если сравнивать с прошлым годом, это не революция и не прорыв. Уже довольно долгое время кредитную историю можно запрашивать, например, в «Евросети». Но если за точку отсчета взять год 2012-й — кредитная история стала значительно ближе к своему субъекту. Притом что информация, естественно, одна и та же, наблюдается даже некоторый ассортимент.

Так, кредитная история, полученная непосредственно из бюро, в салоне сотовой связи или какой-то подобной точке, — это полуфабрикат. Просто набор данных, «фарш», из которого еще надо уметь что-то приготовить. Квадратики, циферки, факты, из которых, на первый взгляд, ничего не следует (а на самом деле — да). К такому кредитному отчету не прилагается никакой экспертизы, кроме вашей собственной. Если она есть — все ок. Но если нет… Бюро по большому счету просто некогда с вами возиться. А с паренька-оператора из условной «евросети» спроса вообще нет.

Чуть больше информации могут дать при запросе кредитной истории через банк. Конечно, не всякий банк и выдает. Обычно это опция, какая-то дополнительная услуга, временное предложение. Но в принципе оператор банковского отделения уже способен хотя бы «прочитать» отчет и указать вам на основные критические моменты, кроме очевидных (просрочки, дефолты, взыскания).

Следующий уровень экспертности — это специализированные площадки и сервисы, построенные на анализе данных вашей кредитной истории и выдаче релевантных рекомендаций. Обычно практического (как улучшить кредитную историю, повысить скоринг, а с ним и шансы на кредитование), но бывает, что и рекламного характера. О, привет! Теперь ты подходишь под такое-то предложение такого-то банка, бери скорее кредит. К практическим сервисам можно отнести «Идеального заемщика» того же бюро «Эквифакс» или вкладку «Кредитная история» на Банки.ру с ее мониторингом.

Но анализ уровня «Бог», пожалуй, дают кредитные брокеры. За детальным разбором всех сильных и слабых сторон вашей кредитной истории надо идти именно к ним. Потому что это хлеб с маслом и, если повезет, красной икрой хорошего брокера — разбираться в оценке клиента примерно так же, как банковские андеррайтеры. А то и лучше. Поскольку в четырех случаях из пяти клиент брокера не очень качественный и требует серьезной «доработки напильником» перед отправкой в банк. Зато статистика, накопленная серьезной брокерской конторой, а также кейсы одобрения неодобряемых клиентов помогут не только получить наиболее полное представление по текущему качеству кредитной истории, но и обозначить перспективы на будущее.

При этом брать сам кредит вовсе необязательно. Многие брокеры предоставляют анализ кредитной истории как самостоятельную услугу. Да, берут за это деньги, но экспертиза всегда чего-то стоит. Выбрать хорошего брокера поможет ориентировка на опыт. Если контора или частник прошли через два последних кризиса — 2008 и 2014 года, то перед вами монстр, зубр и человек, который точно съел пуд соли. Плюс отзывы, партнеры из числа банков и все, к чему мы привыкли в счастливую эру активного потребления финансовых услуг.

Вы вольны выбрать подходящий уровень экспертности, когда (если) вам понадобится кредитная история. Один, дефолтный, — для «гигиенических» проверок отчета. Другой — для серьезной работы над качеством документа, своими кредитными перспективами.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции