Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.
Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.
В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.
Итак, со страховой компанией — партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение — скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.
Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.
Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание
При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.
Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.
Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.
Как будут работать ваши деньги
На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства — вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.
В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.
Зачем нужен полис ИСЖ
Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.
«Страховой» вклад
Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств — один год. Валюта — рубли, реже — доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.
Топ-10 выгодных «страховых» вкладов по состоянию на 30 августа 2017 года
| Банк, название вклада | Ставка, % | Минимальная сумма, руб. | Срок | Примечание | |
| «РЕСО Кредит» «Инвестиционный» | 10,50 | 100 000 | 1 год | Сумма вклада не может превышать сумму взноса по программе инвестиционного страхования жизни (ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия»). | |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк «Будущее (от 20% в НСЖ)» | 10,40 | 125 000 | 1 год | Сумма единовременного взноса по НСЖ должна составлять не менее 20% от суммы вклада («Росгосстрах-Жизнь» или с компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). | |
| НБ «Траст» «Свои люди. Инвестиционный» | 9,85 | 50 000 | 1 год | Минимальная сумма страховой премии — 50 000 рублей (ООО «Капитал-Лайф»). | |
| «Зенит» «Стратегия лидерства» | 9,60 | 100 000 | 300 дней | Сумма вклада не может превышать страховую премию, оплачиваемую вкладчиком в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору ИСЖ. | |
| Бинбанк «Вклад в будущее (НСЖ)» | 9,50 | 50 000 | 6 месяцев | Вклад открывается при условии оформления полиса накопительного страхования жизни в ПАО «Бинбанк» с рассроченной схемой оплаты страховых взносов на срок от 10 лет и более с первоначальным взносом в размере не менее 50 000 рублей в год. | |
| «Таврический» «Уверенный выбор» | 9,40 | 150 000 | 1 год | Для клиентов, оформивших программу инвестиционного страхования жизни с единовременной схемой оплаты страховых взносов в размере не менее 150 000 рублей (ООО «МАКС-Жизнь», «Управляй капиталом» — только программы в рублях РФ; ООО «СК «Согласие-Вита», «Вита Гарант» — только договора на срок от пяти лет; ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Инвестор», «Инвестор 4.1»). | |
| Локо-Банк «Доходная стратегия» | 9,30 | 100 000 | 400 дней | Минимальный страховой взнос — 100 000 рублей, но не менее суммы вклада (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). | |
| Ситибанк «Срочный (с накопительными страховыми продуктами)» | 9 | 30 000 | 150 дней | Максимальная сумма вклада в рублях равна четырехкратному первому взносу в накопительную программу с регулярным взносом. Максимальная сумма вклада для накопительных программ с единовременным взносом не может превышать 50% от единовременного взноса (ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»). | |
| Промсвязьбанк «Orange Благосостояние» | 9 | 50 000 | 1 год | Минимальная сумма инвестирования в НСЖ — 100 000 рублей (для взносов первого года) и 400 000 рублей (для единовременных взносов) — СК «Ингосстрах-Жизнь». | |
| «Союз» «Двойная выгода» | 9 | 50 000 | 1 год | Минимальный страховой взнос — от 50 000 рублей. Клиент должен предоставить действующий договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в рамках продукта «Инвестиционное страхование жизни». |
Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.
Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном разделе на Банки.ру.
Комментарии
Что это значит?
Вклад 100 000 под 10% пусть хорошо.
Но при этом необходимо заморозить минимум еще 100 000 в условиях инвестиции, которая может иметь как положительную, так и отрицательную доходность и зависит от умения и желания страховой компании.
При нулевой инвестиционной доходности вы НЕ получите 5% от всей суммы, т.к. есть еще комиссия страховой, т.е. если реальная инвестиционная доходность была равно строго 0, страховая Вам покажет -2% -3% минимум по абсолюту.
При этом рыночные ставки по депозитам сейчас в крупнейших банках можно найти по 7-8%
Размещение средств на ИИС добавит 13%от налогового вычета.
При этом рынок не развивается и страховая не может получит доход по инвестициям выше, чем средний по рынку. Ну не растет сейчас ничего. потому потолок примерно равен по ОФЗ -7-9%, минус комиссия страховой итого на вторую часть вы получите в лучшем случае 5-7% чистого дохода. Просто не на чем страховой больше заработать, кроме как играя в казино.
При этом размещая средства на ИИС вы их можете вывести в любой момент, а тут у вас в предчувствие катаклизма заморожено все на 3 года.
Смысла связываться со страховой ни вижу абсолютно никакого.
И в этот самый момент вы теряете право на налоговый вычет.
Вложил ща эквивалент 1000 баксов, через 10 лет получил 200. Или 100. Ну типа сберёг! ))))
А вообще я даже после прочтения статьи не понимаю, как это работает. Обычно при покупке страховки, ты платишь страховую премию, которая тебе не возвращается. Это цена полиса. А сколько страховка стоит в данном случае? Нисколько? Или ценник сопоставим например с процентами по вкладу за год? Тогда для вкладчика получится что его депозит провалялся в банке бесплатно, а инвестиционный доход по страховке по инвестплану "Бабушка надвое сказала!" составил 1% годовых.
Есть среди читателей статьи люди купившие продукт? Разъясните, в чем выгода?
Мне кажется, что слово "высокодоходные" тут лишнее.
Именно.