Обмани себя: как управлять финансами, если не хочется

Свой бюджет планируют лишь 25% российских семей, а самостоятельно обеспечить пенсию стремится треть россиян. Банки.ру собрал советы от экспертов для тех, кто хочет взять управление финансами в свои руки, но не готов превратиться в контроль-фрика в сфере денег.

Посредственная жизнь. То есть жизнь по средствам

Финансово грамотный гражданин должен «следить за состоянием личных финансов, планировать свои доходы и расходы, формировать долгосрочные сбережения и «финансовую подушку безопасности для непредвиденных обстоятельств». Об этом говорится в утвержденной Минфином в конце сентября стратегии повышения финансовой грамотности граждан России на 2017—2023 годы. А еще такой гражданин должен жить по средствам, рационально выбирать финансовые услуги и избегать несоразмерных доходам долгов, вести финансовую подготовку к жизни на пенсии. Вроде бы всем (ну или почти всем) известно, что надо планировать бюджет, контролировать траты и делать накопления. Но делают это только 25% российских домохозяйств. Обеспечить финансово свою пенсию стремятся только треть россиян, столько же обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов для управления накоплениями.

Составьте план, определите цели, начните уже сейчас делать накопления. Такие советы дают нам финансовые консультанты. Но, как и от любых правильных, но слишком общих советов, от них мало пользы. А еще эти советы рассчитаны на рациональных и практичных людей, у которых и без того все неплохо. Мы собрали то, что действительно поможет взять управление финансами в свои руки, даже если эта тема вызывает у вас непреодолимые приступы отвращения.

Вернитесь в детство

Вспомните, как распоряжались финансами в вашей семье, советует финансовый консультант Лариса Плотницкая.

«С кого вы брали пример? С экономной матери или следовали советам доброй бабушки? Возможно, эталоном в этом вопросе для вас были друзья, которые, несмотря на юный возраст, уже занимались реализацией одежды. Но, как бы там ни было, свои первые навыки обращения с деньгами мы всегда получаем из собственной семьи. Наше поведение как покупателей формируется еще в раннем детстве посредством поведенческих особенностей окружающих нас близких людей. Одни прививают детям полезные и правильные навыки, другие — неумение обращаться с деньгами. Именно поэтому люди, имеющие одинаковые доходы и возможности, иногда живут очень по-разному: кто-то всегда имеет деньги и уверенность в завтрашнем дне, а другие увязают в долгах и проблемах. Чтобы ваши дети не стали заложниками обстоятельств, задумайтесь уже сейчас о том, какую программу поведения с доходами вы в них закладываете», — говорит Плотницкая.

«Дыра» в кошельке — «слепое пятно» в мировоззрении

Да, это не новость, что наше мировоззрение связано с выбором успешной или неуспешной стратегии поведения. Возможно, в вашей системе взглядов на мир есть «слепые пятна», не дающие эффективно распоряжаться финансами. Возможно, вы считаете, что достойны лучшего, чем то, что имеете. Но вместо того, чтобы повысить статус за счет профессионального роста, компенсируете это дорогостоящими вещами, которые вам не по карману. Беспечность в финансовых вопросах может быть связана и с тем, что вы ожидаете манны небесной, думаете, что в будущем дела пойдут лучше или что о вашем благополучии позаботится кто-то другой.

«Бедным и неуспешным людям свойственна склонность к реваншу. Они рассуждают примерно так: «Сейчас я зарабатываю мало, поэтому я не планирую личные финансы, не делаю накоплений. Но когда буду зарабатывать, то начну создавать резервы». Понятно, что это «когда» у многих так и не наступает», — говорит основатель ресурса EasyFinance.ru Михаил Попов. «Итог известен. Ноль сбережений и отсутствие резервов в тот момент, когда они очень нужны. Это приводит к необходимости брать кредит в банке или заем в МФО. Неумение вести бюджет при наличии долговой нагрузки заметно усложняет жизнь и нередко становится одной из причин семейных проблем», — указывает Попов.

Без целей копить не получится

«Просто копить не интересно и не так эффективно. Нужно ставить цели. Отсутствие цели — ключевая ошибка при управлении финансами, — поясняет Михаил Попов. — Если у вас семья, то общая цель поможет избежать конфликтов или непонимания со стороны членов семьи в вопросах управления личными финансами».

«Экономия ради экономии – это глупость. Не надо откладывать мистические 5-10-15-20% от зарплаты, если вы не можете объяснить, почему именно столько («прочел в умной книжке» — не считается обоснованием). Предлагаю путь от целей – тогда и будет мотивация вообще что-то откладывать. Задайте себе вопрос: какие у вас есть финансовые цели на будущее (причем все!)?» — отмечает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова.

Надо составить не просто таблицу доходов и расходов, а бизнес-план с учетом ваших долгосрочных целей и именно исходя из целей выстраивать баланс потребления и накоплений, советует финансовый директор «Яндекс.Денег» Алла Макарова.

«Когда расписали все свои направления поступлений и расходов, сводите ваш кешфлоу (денежный поток), чтобы не уходить в минус. Если все-таки уходите — поймите, почему это происходит и как с этим бороться. Тут все как в реальном бизнес-плане: либо придется сократить часть расходов, либо увеличить доходы, либо привлечь внешнее финансирование (кредитная карта, покупки в рассрочку, ипотека и тому подобное). Выбирайте ту стратегию, которая обеспечит наилучший баланс потребления и накопления с учетом ваших долгосрочных целей», — говорит Макарова. Она рекомендует составить план на долгосрочный период на 3—5—10 лет, потом перейти к плану на год, а от него — к ежемесячному.

Зачем себя ограничивать?

Когда доходы с трудом сходятся с расходами, возникает логичный вопрос, зачем экономить, урезая и без того мизерные радости, ведь накопления все равно будут ничтожны. Эксперты были единодушны. Главная цель в таком случае — создать для себя полезную привычку, а еще задуматься о том, почему ваши доходы такие, какие есть.

«Многие допускают ошибку, считая, что при низком доходе накопления бесполезны. Но это не так. Вы учитесь дисциплине. И задумываетесь о низких доходах. При этом резерв, который вы создаете, может быть использован на оплату обучения или повышения квалификации с целью получения более высокооплачиваемой работы», — указывает Михаил Попов.

«Холодный душ» и день без расходов

Эксперты советуют активизировать рациональные доводы в пользу накоплений с помощью эмоций или экспериментов.

«Я бы рекомендовал нарисовать на листе бумаги линию жизни. Оценить, как на самом деле близки пенсия и значительное снижение доходов после окончания трудовой деятельности. Это делает хороший «холодный душ» и мотивирует начать делать накопления», — советует Михаил Попов.

«Устройте день без расходов, выбрав один день в неделю, в течение которого не будете тратить ни рубля. Сначала, скорее всего, будет сложно, а потом вы увидите, что без многих трат можно обойтись. Нужно просто заранее предусматривать их и более осознанно подходить к расходам. Более того, даже если не тратить денег в буквальном смысле, они все равно уходят на аренду жилья, услуги ЖКХ, проезд. В результате это упражнение должно научить вас анализировать свои расходы и умеренно потреблять», — рекомендует финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамука Ризаев.

Не превращайтесь в контроль-фрика

Большинство советов по управлению личными финансами сводятся к тому, чтобы проанализировать расходы и отказаться от бесполезных трат. Именно это может быть главной причиной, по которой сложно встать на правильный финансовый путь. Ведь покупка пары обуви, пусть и не такой уж необходимой, приносит положительные эмоции, которые вы не получите, глядя на цифры на своем депозите. А поход с друзьями в кафе не сравнить с ужином дома. Да и превращать каждый поход в супермаркет в квест по поиску самых недорогих продуктов захочется не каждому.

«Для того чтобы не превратиться в контроль-фрика, постоянно думающего, как бы не потратить лишний рубль, и нужно правило «заплати вначале себе», говорит Михаил Попов. «Выполнение простого правила «заплати сначала себе» помогает быстро и стабильно начать копить и создавать резерв. Суть правила: при получении дохода сразу отложить 10—20% на депозит или в другой финансовый инструмент. Получается так, что главные вещи будут оплачены сразу, а остаток можно сильно не контролировать», — поясняет эксперт.

«Помните про баланс: урезать себя во всем вредно, жизнь превратится в существование во имя светлого будущего и радости не будет никакой. В то же время и жизнь сегодняшним днем приведет к тому, что цели так и останутся на бумаге. Так что остается пожелать успехов в том, чтобы достичь ваших целей и наслаждаться каждым днем», — резюмировала Наталья Смирнова.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru