Банк охотится за тобой

Гонка банков за данными грозит превратиться в тотальную слежку за клиентами. А с помощью инструментов скоринга это может создать систему индивидуальных рейтингов, как это происходит в Китае. На основании такого рейтинга наиболее благонадежные получат доступ к доступным кредитам. А остальные — нет.

Эксперты, опрошенные Банки.ру, рассказали, что благодаря технологиям можно с легкостью построить заботливое полицейское государство, а опыт Китая показывает, что граждане сами с радостью возьмутся за его создание.

В Китае разрабатывают социальную кредитную систему, которая будет основываться на личных рейтингах граждан, и, как пишет Wired, в 2020 году все граждане будут в обязательном порядке участвовать в этой системе. Разработкой алгоритмов, на основе которых граждане КНР будут получать рейтинги, сейчас занимается несколько частных компаний. Как сообщает издание, одна из таких систем под названием Sesame Credit уже запущена дочерней компанией холдинга Alibaba. В ней пользователи получают баллы на основании таких параметров, как кредитная история, возможность в будущем исполнять обязательства, подтвержденность персональных данных, поведение и предпочтения.

Праздность и подгузники

«Например, если человек играет в видеоигры в течение десяти часов в день, то он будет считаться праздным человеком, — объясняет директор по технологиям Sesame Ли Инюнь. — Тот, кто часто покупает подгузники, будет считаться родителем, которому, скорее всего, будет присуще чувство ответственности». Система будет оценивать онлайн-взаимодействие с другими людьми и то, насколько позитивно поведение человека в социальных сетях. Например, положительные сообщения о правительстве заставят рейтинг подняться, а негативные могут его уменьшить. (Последнее, видимо, далеко не только китайский критерий.)

Издание приводит пример преимуществ, которые получают пользователи Sesame Credit. Если рейтинг в системе достигает 600 баллов, то пользователь может взять кредит на 5 тыс. юаней, которые можно потратить на покупки на площадке Alibaba. При рейтинге выше 650 баллов можно без залога взять в аренду автомобиль, а также пройти быструю регистрацию в отелях и VIP-регистрацию в международном аэропорту Пекина. Рейтинг более 750 баллов дает возможность ускорить оформление шенгенской визы.

Рейтинг человека в Sesame может повлиять даже на шансы пойти на свидание или заключить брак, ведь чем он выше, тем заметнее становится профиль в приложении для знакомств Baihe. Sesame Credit дает рекомендации о том, как можно улучшить свой рейтинг. И предупреждает, что на количестве баллов может негативно сказаться дружба с человеком, у которого низкий рейтинг. После запуска системы своим рейтингом похвастались почти 100 тыс. пользователей Weibo (китайский аналог Twitter). Высокий рейтинг стал способом продемонстрировать свой статус.

Кто же сейчас владеет инструментами скоринга и стремится заполучить как можно больше информации о каждом своем клиенте? Конечно же, это банки. И уже сейчас они готовы изучать не только информацию о кредитоспособности, но и психологические особенности заемщиков.

Как сообщал Банки.ру, Сбербанк в 2018 году планирует запустить модель скоринга заемщиков по психологическому портрету, который определяется на основании «цифровых следов». С помощью анализа социальных сетей анализируются психологические особенности человека и прогнозируется его поведение.

Интерфейс и дискриминация

Эксперты, опрошенные Банки.ру, считают, что для введения социальной кредитной системы, подобной китайской, в нашей стране есть все необходимые технологии. Причем именно банки могут стать инициаторами разработки подобных алгоритмов. Но напоминают, что у россиян есть выработанный веками опыт уклонения и саботажа любых государственных инициатив.

Общество уже тысячи лет живет в условиях дискриминации одних групп населения по сравнению с другими, говорит совладелец компании «БизнесДром» Арсений Поярков. «Развитие современных технологий совершенно не меняет этого факта, а лишь создает удобный диджитал-интерфейс, который позволяет оцифровать сложившееся положение вещей. Принадлежность к определенной группе населения изначально определяет вероятность получить высшее образование, качественное медицинское обслуживание, работу, что сказывается на доступности и стоимости финансовых услуг. Ни для кого не секрет, что любое кредитное учреждение проводит скоринг заемщиков по весьма широкому набору параметров. Чем большее количество параметров удается учесть, тем, в теории, более точная оценка получается», — указывает он.

«Технологии сейчас позволяют многое, в том числе и создание подобных всеобъемлющих рейтингов. С точки зрения масштаба замысла проект впечатляет, но если копнуть, то это адская смесь классического полицейского государства и идей «просвещенного патернализма» свежеиспеченного нобелевского лауреата по экономике Роберта Талера. В результате должно получиться доброе, знающее потребности жителя и заботящееся о них полицейское государство. Если довести этот план до логического предела, то такие рейтинги могли бы быть в Спарте и там отсеивали бы людей не по физическим кондициям при рождении, а бросали бы в пропасть по более сложным критериям», — считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

«Подобный рейтинг может разделить граждан на два непримиримых фронта: тех, у кого хороший рейтинг, и тех, у кого он отрицательный, что приведет к резкому обострению обстановки в стране», — предостерегает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.

По его словам, для России и в целом для всего мира такая система представляет собой даже большую угрозу, чем можно оценить на первый взгляд. «Рейтинг будет электронным, а это значит, что база данных граждан, в которой хранится вся информация о них, вплоть до адреса проживания и любимой книги ребенка, регулярно будет подвергаться кибератакам. Появятся различные нелегальные и мошеннические предложения, которые за определенную сумму смогут якобы увеличить ваш рейтинг. Также система рейтинга подразумевает, что за нарушение ПДД и жалобы в Интернете рейтинг снижают, а за помощь соседям и следование «плану партии» прибавляют баллы. Это значит, что начнется эпоха доносительства друг на друга с целью поднять свой рейтинг. Коррумпированность также никто не отменял — за определенную сумму работник организации, которая ведет рейтинг, поможет подняться в нем. С введением рейтинга появится огромное количество граждан, которые окажутся на обочине жизни из-за этой системы. Такая система скорее шпион и враг собственного народа, чем помощник государства, который, по заверениям, призван улучшить жизнь в стране. И в России такую систему примут отнюдь не с распростертыми руками», — говорит Фалалеев.

Уклонение и саботаж

Минусы такой системы значительно превышают всевозможные плюсы, так как под соусом заботы о людях будет создан инструмент для сегрегации, когда каждый может быть вычеркнут из социума, соглашается Антон Табах. «Слишком велик риск, что такой суперрейтинг будет использоваться для подавления инакомыслия и любого отклонения от стандарта. Такие инструменты наверняка покажутся очень привлекательными для силовиков, которые могут консолидироваться с банками, чтобы придать откровенно тоталитарной мере привкус заботы о людях. Но закон и общественное мнение должны жестко стоять на пути у подобных инициатив, — убежден Табах. — Причем речь идет не только о Китае или всеобщем рейтинге — сейчас у многих структур уже есть избыточный объем информации о наших действиях и возможность манипулировать нашим поведением. Именно поэтому многие люди — кто идейно, а кто интуитивно — не хотят быть «под колпаком у Мюллера»: не проводят все операции через один банк, по максимуму используют наличность и т. д. Надо отметить, что у наших сограждан есть большой опыт по уклонению и саботажу от таких мер».

Дмитрий Фалалеев напоминает, что сейчас десять крупнейших банков участвуют в пилотном проекте по анализу кредитоспособности граждан на основе их трансакций по пластиковым картам, а это как раз и есть конфиденциальная информация о клиенте — его покупки. «Банки в России уже выступают за сбор как можно большего объема информации о своих клиентах и о гражданах, которые могли бы стать будущими клиентами, для составления выгодного предложения или с целью узнать степень благонадежности заемщика, чтобы не «прогореть» с выданным кредитом. Эта безумная гонка за клиентами пугает граждан, которые не хотят, чтобы банк знал, какого цвета брюки или шапки они предпочитают. Для банка подобного рода информация выглядит просто данными. Обыватель же считает, что за ним следят», — отмечает он.

По словам директора Института социально-экономической модернизации Константина Бакулева, Китай, позиционирующий себя государством, где традиции управления сословным обществом практически не прерывались за три тысячелетия, является очень удобным полигоном для испытания новой технократической антиутопии. «В рамках декларируемого «высокотехнологичного традиционализма», где внешние отрицательные эффекты умело поглощаются семантикой «тоталитарной коммунистической» власти, а вся страна представляет собой гигантский холдинг, нанизанный на WeChat и AliPay, вполне логично запустить комплексную систему лояльности, которая бы стимулировала ее участников к так называемому ответственному поведению», — говорит он. В России же, по его мнению, подобные эксперименты пока невозможны. «При нынешней системе межведомственного согласования и общего стратегического планирования такое невозможно в принципе. И конечно же, даже если введут какой-то кривой и хромой уродец, он будет прямо противоположен интересам самих граждан. Система доверия к государству у нас мгновенно трансформируется в систему манипуляции гражданами со стороны неподконтрольного обществу государства», — указал он.

«Рейтинг каждого человека в отдельности уже существует, это факт. Пока что он не столь открыт и социален, как в соответствующей серии «Черного зеркала». Но он уже совершенно точно влияет на доступ человека к социальным благам», — уверен Арсений Поярков.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru