​«Я такую сумму больше никогда не скоплю»

ЦБ и АСВ планируют изменить правила системы страхования вкладов, дополнив их «социально острыми» исключениями. Какие дополнительные «степени защиты» появятся у вкладчиков?

В ближайшее время систему страхования вкладов ждут изменения, которые затронут многих вкладчиков. В списке изменений: увеличение суммы возмещения в особо значимых ситуациях, включение в систему страхования малого бизнеса, пересмотр практики оспаривания операций по вкладам, создание единого реестра вкладов. Банки.ру разобрался во всех этих новациях.

Вкладчикам гарантируют 10 млн рублей. Но не всем

Агентство по страхованию вкладов предлагает увеличить размер выплат для некоторых категорий вкладчиков обанкротившихся банков, принимая в расчет не только сумму вклада, но и жизненную ситуацию.

«Что предлагается: дополнительная страховая защита на срок от трех месяцев. Это значит, что если возникает ситуация, когда какие-то деньги у человека образовались, то нужно дать клиенту срок, за который он должен разобраться в своей нестандартной жизненной ситуации. Например, получил он наследство. Он должен за три месяца с этим наследством разобраться. Если он оставит его на счете в одном банке и в пределах трех месяцев произойдет страховой случай, то мы предлагаем дать ему дополнительную защиту в размере 10 миллионов рублей», — рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

Также под дополнительную защиту планируется взять следующие категории:

• выплаты в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев, обязательного имущественного страхования, личного страхования;
• государственное пособие гражданам, имеющим детей;
• материнский капитал;
• социальное пособие на погребение, выплату выходного пособия, а также продажу или покупку жилплощади.

Кроме того, планируется увеличить выплаты по вкладам благотворительных фондов и других некоммерческих организаций.

По мнению Исаева, эту инициативу было бы хорошо реализовать в следующем году. Он подчеркнул, что все случаи будет необходимо подтверждать документально для избежания мошенничества.

На форуме Банки.ру можно найти сообщения вкладчиков, которые аккумулировали на одном вкладе деньги на приобретение квартиры и после отзыва лицензии потеряли часть накоплений.

«Я теперь осталась без квартиры... эти 1,4 миллиона мне ни о чем. Я не переживу этого... я такую сумму больше никогда не скоплю! А по сумме от АСВ получу примерно половину от вклада... это ужасно!» — такие отзывы на форуме Банки.ру оставляют «превышенцы». Те, чья сумма вклада на момент отзыва лицензии превышала 1,4 млн рублей, гарантированных государством.

Попадут ли подобные ситуации под дополнительную защиту, пока непонятно. Так, глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что речь идет о ситуациях, «когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками». Глава комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков говорит, что существует возможность защитить накопления, которые делались на крупные покупки. «Это, возможно, будем обсуждать», — отметил он.

Пока эти меры обсуждаются АСВ и ЦБ. В Госдуме, по словам Аксакова, в виде законопроектов они могут появиться в осеннюю сессию.

Порог неоспариваемой суммы при выдаче вклада могут увеличить

Еще одна инициатива, направленная на защиту вкладчиков, заключается в том, чтобы увеличить порог суммы, в пределах которой не будет оспариваться выдача вкладов.

«Агентство по страхованию вкладов по итогам активного общественного обсуждения практики оспаривания сделок при банкротстве кредитных организаций, которая стала чувствительной для вкладчиков, предложило изменения законодательства, направленные на дополнительную защиту добросовестных вкладчиков банков. А именно: повысить порог суммы, в пределах которой не будут оспариваться операции по выплате гражданам вкладов в случае банкротства, до 10 миллионов рублей. И мы эти предложения одобрим», — пообещала глава ЦБ.

По словам руководителя юридического департамента НЮС «Амулекс» Надежды Макаровой, действующая политика АСВ по оспариванию в судах у вкладчиков выданных банками незадолго до отзыва лицензий вкладов привела к возмущению людей.

«Как правило, АСВ оспаривает операции, совершенные за месяц до отзыва лицензии. Но дополнительно стоит отметить, что под угрозой могут оказаться и другие операции, совершенные, например, в период за шесть месяцев до введения временной администрации. После того как сделка признается недействительной, вкладчик обязан вернуть банку свои собственные денежные средства, после чего вкладчику предлагается дожидаться страховой выплаты от АСВ в пределах 1,4 миллиона рублей», — рассказывает Макарова.

Эксперт считает, что повышение порога суммы оспариваемых операций вкладчиков до 10 млн рублей понизит градус напряжения в обществе, возникшего после действий АСВ. И в целом эта норма даже выгодна ЦБ и АСВ, так как основная зачистка банковского сектора произведена. Следовательно, снижение активности АСВ в судах сэкономит немало бюджетных средств. Но эта норма не решает принципиального вопроса о праве любого гражданина РФ забрать свои денежные средства из банка в любой момент по своему желанию и потребностям, вне зависимости от «проблемности» банка, наличия требований иных вкладчиков и кредиторов. Иски к таким вкладчикам проблемных банков поставили это право под сомнение.

В России наконец появится единый реестр вкладов

Все данные о вкладах будут фиксировать в едином реестре. «Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — заявила Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Единый реестр вкладов может быть запущен уже в конце 2018 года, а полноценно работать он начнет в начале 2019 года. Один из вариантов — предоставлять доступ к реестру через портал госуслуг.

«По нашим предположениям, потребуются еще некоторые изменения в законодательство, поскольку портал госуслуг — это техническое решение не в ведении Банка России. И тут встает вопрос о доступе к банковской тайне... Но работа ведется. Мы обязательно ее завершим», — объясняла заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова.

Эксперты считают идею создания единого реестра разумной, но сомневаются, что это полностью защитит деньги вкладчиков от недобросовестных сотрудников банков.

«На данный момент проект выглядит тяжеловесным и крайне затратным. Сторон, задействованных в процессе, слишком много, а при внедрении новой системы необходимо учитывать правила, регулирующие деятельность каждой из них. Кроме того, работа с таким объемом данных подразумевает использование высоких технологических решений, которые в масштабах нашей страны не всегда просто настроить и синхронизировать», — считают в информационно-аналитической службе Банки.ру.

«Реестр вкладчиков, безусловно, идея разумная, и ее можно только приветствовать. Просто она может спотыкаться о предыдущие проблемы, когда банки не вносят имена новых вкладчиков в систему, чтобы вывести их деньги, — то есть как раз и формируя тех самых забалансовых вкладчиков. Так что решать проблему необходимо «широким фронтом», — полагает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

Страховать будут и малые предприятия

Система страхования вкладов будет распространяться не только на физлиц, индивидуальных предпринимателей, но и на малые предприятия. Законопроект, которым предполагается страховать денежные средства, размещаемые самими микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу на основании договора банковского вклада (депозита) или счета, включая начисленные проценты, был внесен в Госдуму год назад. По словам главы комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолия Аксакова, законопроект будет рассмотрен в ближайшее время на заседании комитета, а затем на пленарном заседании Госдумы. «Возможно, что (закон. — Прим. Банки.ру) заработает уже в этом году», — уточнил Аксаков. Размер страхового возмещения для юрлиц будет таким же, как для физлиц и ИП, — 1,4 млн рублей.

Аналитики Банки.ру считают практически полное отсутствие защищенности юридических лиц одним из наиболее проблемных мест системы страхования вкладов. «А ведь они самым тесным образом завязаны на сотрудничество с банками — их деятельность напрямую зависит от доступности средств на счете. Поэтому распространение страхового возмещения на средства юридических лиц выглядит вполне оправданным шагом в качестве обеспечительной меры общей экономической стабильности и повышения доверия к банковской системе в целом», — комментирует информационно-аналитическая служба Банки.ру.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru