Мы подошли из-за угла: ЦБ будет проверять банки внезапно и тайно

Сотрудники Центробанка будут ходить по банкам и открывать вклады под видом обычных клиентов. Теперь у регулятора есть полномочия совершать контрольную закупку финансовых продуктов.

Президент РФ Владимир Путин подписал закон, разрешающий ЦБ проводить контрольные закупки в банках. Сотрудники ЦБ с разрешения председателя Банка России или его заместителя смогут проводить контрольное мероприятие в банке без его предварительного уведомления и в присутствии двух свидетелей, а также с применением видеозаписи или фото- и киносъемки. Поправки вступают в силу с 1 января 2019 года.

Контрольная закупка от покупателя с Неглинной

Законодательные изменения направлены на создание специального механизма проведения Банком России контрольных мероприятий без предварительного уведомления финансовых организаций, пояснили Банки.ру в пресс-службе регулятора. «В ходе этих мероприятий будут осуществляться действия по совершению сделки в рамках обычной хозяйственной деятельности банков в целях проверки соблюдения финансовыми организациями требований, предъявляемых к их работе. Например, применительно к кредитным организациям это может быть проверка соблюдения порядка открытия банковских счетов (вкладов), ведения бухгалтерского учета, внесения записей в книгу регистрации открытых счетов», — рассказали в пресс-службе.

В ЦБ говорят, что если проводить аналогии, то данный механизм во многом схож с контрольной закупкой, которая осуществляется в рамках государственного контроля (надзора) и муниципального контроля.

«Им даже приходится использовать грим»

Банк России уже использовал инструментарий тайного покупателя, но без полномочий совершения контрольной закупки.

«Банк России сейчас активно внедряет инструментарий тайного покупателя. Не контрольной закупки, таких полномочий у нас нет. Речь идет о контроле преддоговорной стадии продаж финансового инструмента. То, что мы выявляем, должно лечь в основу наших совместных действий по отношению к нарушителям», — рассказывал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута в ходе Международного финансового конгресса. «Мы изучали опыт Португалии, там тайными покупателями от регулятора работают семь человек, им даже приходится использовать грим, потому что их будут узнавать», — приводил пример Мамута.

До подписания этого документа ЦБ РФ уже обладал схожими полномочиями, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Зоя Советкина. «Разница была лишь в том, что ранее для проведения проверки необходимо было привлекать сотрудников МВД, теперь же сотрудники регулятора смогут самостоятельно с разрешения председателя Банка России в присутствии двух свидетелей проводить подобные мероприятия. Еще одним нововведением является ускорившаяся процедура расследования дел о фальсификации отчетности финансовых организаций: для направления материалов в правоохранительные органы с 2019 года достаточно будет лишь обоснованного предположения Банка России о фальсификации отчетности», — объясняет Советкина.

«Неудивительно, если ЦБ захочет получить право проводить допросы»

«По сути, ЦБ переходит на модель работы ФНС. ЦБ получил зеркально аналогичные полномочия, как и ФНС, в рамках осуществления налогового контроля. То же самое касается и указанного взаимодействия с МВД РФ. Теперь по аналогии с ФНС сразу для проведения проверки будут привлекаться оперативники. Совсем не удивительно, если в ближайшее время ЦБ захочет получить право проводить допросы. Фактически получается еще не следственный орган, но уже и не классический надзорный орган государственной власти», — рассуждает партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

«В целом у ЦБ было достаточно контрольных функций и без возможности проводить контрольные закупки у банков. Последствия принятия закона мы сможем оценить только по прошествии времени. При умелом использовании закона ЦБ сможет выявить нарушения прав вкладчиков и принять превентивные меры. Теоретически добросовестные банки не должны пострадать от принятия закона», — говорит партнер коллегии адвокатов Delcredere Максим Степанчук.

«Нельзя сказать, что введение нового нормативного акта позволит дисциплинировать участников финансового рынка или решить проблему фальсификации отчетности банками. Банк России на настоящий момент уже обладает достаточным инструментарием по регулированию банковского рынка, закон лишь позволит ускорить уже имеющиеся процедуры контроля», — считает Зоя Советкина.

По мнению Дмитрия Горбунова, наличие у Центробанка подобных полномочий не решит проблему банков, которые производят манипуляции с отчетностью. Со стороны банков видоизменятся способы противодействия внеплановым проверкам. Со своей стороны ЦБ для решения проблем с отчетностью придется увеличить частоту проверок. Только так их новый функционал сможет в какой-то части действовать превентивно, полагает Горбунов.

Тайный покупатель идет в разведку

Сами банки давно используют методы тайных закупок. Делается это как с целью промониторить качество собственных услуг, так и чтобы узнать, как дела у конкурентов. По словам экспертов, финансовый мир буквально наводнен тайными покупателями.

По словам генерального директора компании «ревиZorro» Лены Кудряшовой, сегодня «тайный покупатель» довольно распространенная услуга на финансовом рынке. Себя и своих конкурентов мониторят банки, микрофинансовые организации и финансово-инвестиционные компании.

Массово конкурентную разведку тайными покупателями на финансовом рынке в основном применяют только банки. Исследуются как конкретные условия при оформлении кредитов (включая POS-кредитование), так и рекламно-информационные активности для клиентов банков-конкурентов. «Например, у нас был клиент, для которого тайные покупатели приобретали планшеты в кредит, а затем в течение года выплачивали его, высылая все СМС-сообщения от банка и электронные письма, а также фиксируя входящие звонки», — рассказывает Кудряшова.

Банки традиционно проверяют соблюдение корпоративных стандартов своими сотрудниками. Одна из особенностей таких проверок в том, что оценить знания представителя банка можно за достаточно короткое время. Проверки тайными клиентами (физлицами) по сценарию «консультация по продукту» обычно не длятся дольше 15—20 минут. Этого времени достаточно, чтобы оценить соответствие требованиям банка. Если же сценарий подразумевает взятие реального кредита (или оформление заявки на него), то такой процесс более трудоемкий. Здесь тайный покупатель вынужден раскрывать свои личные данные, что делать любят не все, так как проверка становится уже не совсем «тайной». Требования к таким тайным покупателям предъявляются более жесткие, поскольку они должны соответствовать всем параметрам, предъявляемым банком для получения кредита (например, может требоваться справка с работы определенный формы, подтвержденный уровень дохода или наличие постоянной регистрации в проверяемом городе).

Помимо сценария визита физлиц, банки проверяют и персонал, работающий с юрлицами. Основная особенность таких проверок — это то, что необходимо найти человека, у которого есть собственное юрлицо. Это не всегда профессиональные тайные покупатели, поэтому могут возникнуть сложности с объяснением им того, как сделать скрытую аудиозапись. Или, например, запомнить имена всех сотрудников, с которыми происходило общение, а после ожидать отчет, который «всё никак нет времени заполнить».

Из совсем специфических проверок можно выделить визиты перед закрытием отделения (за 1—5 минут), визиты с маленькими (грудными) детьми и даже визиты с собаками. Есть такие банки-клиенты, которым важно посмотреть, как поведут себя сотрудники в нестандартных ситуациях.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru