Как доказать банку, что ты не обнальщик

С октября ЦБ начал требовать от банков более пристального контроля за операциями клиентов. Под раздачу может попасть малый бизнес, который регулятор подозревает в обнальных схемах. Как защититься от блокировок и претензий банков?

Слежка за маленькими

ЦБ решил объявить войну фирмам, торгующим наличной выручкой. По итогам 2017 года такие операции составили 29% от всех транзитных трансакций. Для обналичивания теперь используются не банки, а малый бизнес, сообщают СМИ со ссылкой на письмо ЦБ в адрес кредитных организаций. Регулятор призывает игроков рынка обратить внимание на операции из автосалонов, с рынков, складов.

Банки получили не только рекомендации, но и, по сути, новые нормативы. С IV квартала они должны учитывать объем транзитных операций в общем объеме сомнительных трансакций. Этот показатель не должен превышать 1 млрд рублей за квартал или 2% от дебетовых оборотов по клиентским счетам. Для крупных банков, работающих с малым бизнесом, даже такой небольшой процент оказывается значительным в денежном выражении. Например, для Сбербанка это свыше 370 млрд рублей, Альфа-Банка — 66,8 млрд, Промсвязьбанка — 14,4 млрд, Тинькофф Банка — 2,2 млрд рублей. Если кредитная организация покажет слишком высокую «вовлеченность в противоправную деятельность», это может стать поводом для отзыва лицензии.

Так вот ты какой, рискованный клиент

Профиль клиента с повышенным уровнем риска тоже определен. Вот основные критерии:

• Компания вписывается в параметры малого бизнеса — ее годовая выручка без учета НДС не превышает 800 млн рублей.
• Фирма зарегистрирована после 1 января 2016 года, счет в банке открыт после 1 января 2017 года.
• Компания ведет деятельность по 133 кодам ОКВЭД, выбранным ЦБ, писала газета «КоммерсантЪ». Сейчас в России существует более 1 600 кодов экономической деятельности.
• Компания дала распоряжение о списании 1 млн рублей в течение дня по таким основаниям: автомобили, табак, продовольственные товары, лекарства, запчасти.

Если сам клиент и его операции попадают в «зону риска», банк будет обязан на день приостановить операцию. За это время кредитная организация должна выяснить, можно ли квалифицировать действия клиента как транзит и обналичивание. Список оснований для подозрений довольно широкий, комментирует партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко. «По сути, весь мелкий ретейл находится под ударом», — отмечает эксперт.

«Выручка в 1 миллион рублей в день может быть у среднего магазина — по пятницам, по субботам, в предпраздничный сезон. У интернет-магазинов, которые занимаются оптовой торговлей и закупают товары на маленькой марже, каждый день такие обороты. Допустим, они возят технику, которая стоит дорого», — объясняет член московского отделения «Опоры России», генеральный директор компании URVISTA Алексей Петропольский. По его оценке, лишь 2—3% небольших компаний могут иметь отношение к «обналу», а от блокировок будут страдать все.

Под проверки, действительно, могут попасть и добросовестные компании, признает риск-менеджер банка для предпринимателей «Точка» Николай Тимофеев. «Добросовестные клиенты максимум почувствуют чуть более длительный срок проведения платежей и некоторое увеличение запросов от банка», — уверена директор департамента продаж массового бизнеса Промсвязьбанка Светлана Поздеева.

Кредитные организации почти всегда выбирают лицензию, а не клиента, констатирует Ермоленко. «Если начнутся отзывы лицензий, то количество блокировок вырастет драматически», — говорит эксперт.

Докажи, что ты не верблюд

Банки.ру узнал у специалистов, как должна себя вести фирма, чтобы не стать жертвой «антиотмывочного» закона. Главное, на чем настаивают эксперты, — прозрачность. Как ее понимают банки?

Приоритет должен отдаваться безналичным расчетам. «Стабильные обороты помогут предпринимателю укрепить доверие банка к себе. Важно контролировать налоговую нагрузку к дебетовому обороту по счету, стараться работать только с надежными контрагентами», — перечисляет директор департамента развития продуктов и процессов МСБ банка «Восточный» Анна Ермолаева.

Заручиться доверием банка лучше с самого начала, рекомендует партнер юридической компании Trendlaw, руководитель проекта 115.trendlaw.ru Владимир Ефремов. «После открытия счета проинформируйте банк о своих бизнес-процессах и роде деятельности, представьте ключевые контракты и соглашения с контрагентами», — советует юрист.

Кредитные организации также оценивают, насколько аккуратно компания рассчитывается с государством и своими сотрудниками. «Если компания платит налоги и заработную плату с основного счета, банк сам видит картину бизнеса, и вероятность блокировки такого клиента невелика», — утверждает Светлана Поздеева.

Если компания обслуживается в нескольких банках, «картину мира» для каждого из них придется создавать самостоятельно. Обмен информацией о клиентах между кредитными организациями пока не настолько совершенен. «Если у вас несколько счетов в разных банках, картинка внутри одного банка может отличаться от другой в зависимости от характера платежей в каждом банке. Поэтому, при возникновении вопросов у банка, сведения об уплате налогов в другом банке могут быть очень кстати», — подчеркивает Николай Тимофеев.

Еще один важный фактор — выбор правильного направления деятельности. «Предприниматели должны работать по кодам ОКВЭД, выбранным при регистрации компании, а при изменении направления бизнеса не забывать изменять коды ОКВЭД и сообщать об этом в банк», — напоминает Анна Ермолаева.

Корректное заполнение документов тоже никто не отменял. Назначение любого платежа должно подкрепляться бумагами и комментариями. «Написать «за товар» мало — укажите, за какой, на основании какого договора и размер НДС (даже если его нет или он равен нулю)», — говорится в инструкции Альфа-Банка.

Если же блокировки избежать не удалось, настройтесь на конструктив. Банк может запросить документы, которые напрямую не касаются подозрительной трансакции. Судебная практика показывает, что сопротивляться не стоит, заключает Ефремов. «Мы видим, что качество ответов клиентов на запросы ужасно: сведения или документы предоставляются не полностью, зачастую в плохом качестве, к договорам не прикладываются первичные документы, ответы направляются без сопроводительных писем и пояснений», — перечисляет юрист.

Воскрешение из черного списка

Отказ в проведении операции и дальнейшем обслуживании — фактически «черная метка» для компании. Информация об этом событии уходит в Росфинмониторинг и другие банки. Последние тоже могут отказаться работать с неблагонадежной фирмой. Решить проблему можно двумя способами: обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ или подать иск в суд. Механизм реабилитации «отказников» заработал весной этого года. За это время лишь семь клиентов смогли исключить себя из черного списка, писала «Российская газета» со ссылкой на данные регулятора. Судебная практика по 115-ФЗ активизировалась после 2012 года. По данным за прошлый год компании могут оспорить действия банков в 61% случаев, подсчитали в компании Trendlaw (статистика по судам первой инстанции). Получается, что дорога назад из «царства мертвых» есть. Но она трудна, и все-таки лучше туда не попадать.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru