Финансовая машина

Более полугода российские банки констатируют сокращение кредитных портфелей и вместе с этим рост просроченной задолженности клиентов, прежде всего граждан. Данные Росстата свидетельствуют о падении доходов населения. Министр финансов Алексей Кудрин не исключает новой волны кризиса, связанной с ростом плохих долгов у банков. Все это не смущает финансистов, которые предлагают минимальные ставки по автокредитам в надежде увеличить число частных заемщиков.

Модельный ряд кредитов

С апреля нынешнего года Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк начали предлагать гражданам рублевые кредиты на покупку автомобилей стоимостью до 350 тыс. рублей по ставке, субсидируемой государством. Приобрести россияне могут модели АвтоВАЗа из 22 модификаций Lada, а также Ford Focus, Chevrolet Niva, UAZ Hunter, Fiat Albea, Kia Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia. Затраты государства, по расчетам Минпромторга, составят порядка 6 млрд рублей. Желание властей поддержать автопром легко объяснимо.

«Продажи автомобилей в России в I квартале 2009 года упали примерно на 40%, — констатирует заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. — При этом автопром практически во всех развитых странах рассматривается как стратегически важная отрасль: рабочие места, технологии, инфраструктура создают мультипликативный эффект для экономики в целом».

В условиях сокращения спроса попытки избавиться от залежалого товара предпринимают и автопроизводители, не попавшие в госпрограмму. Банки идут им навстречу, тем самым расширяя модельный ряд «льготных» авто. В апреле кредитные организации буквально засыпали рынок всевозможными «выгодными» предложениями. Негосударственная акция проводится в Сбербанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, ЮниКредит Банке, ВТБ 24, Русфинанс Банке (100-процентная «дочка» БСЖВ), Газпромбанке, Тойота Банке. В конце апреля банк «Уралсиб» стал участником программы «Лада Финанс» по кредитованию приобретения новых автомобилей Lada.

В рамках сотрудничества с дилерами и заводами банки предоставляют клиентам различные единовременные субсидии на стоимость автомобиля, уменьшающие затраты заемщиков на выплату процентов. В модельном ряду «льготных» авто теперь иномарки российской и зарубежной сборки. Это Chevrolet, Opel и Saab (General Motors), Camry, Corolla, Avensis (Toyota) 2008 года выпуска. По специальной цене можно приобрести автомобили группы ГАЗ. Льготные условия кредитования распространяются на автомобили корейской SsangYong, Suzuki. Cвои популярные модели 207 и 308 продает в рассрочку Peugeot. Программу лояльности для покупателей запустила Mitsubishi. Отдельные банковские соглашения также заключили Citroen и Hyundai. К реализации плана взаимовыгодного сотрудничества с банками скоро приступит Kia.

Ставка в ноль процентов

Как и в докризисные времена, банкиры завлекают потенциальных клиентов минимальными процентными ставками; в рекламных буклетах можно встретить предложение от 0%. Начальник управления развития автокредитования Райффайзенбанка Алексей Гуров признает, что в совместной программе банка и General Motors — GM Finance ставки 4,9% являются маркетинговыми. «Это известный механизм, который работает по всему рынку кредитования. В данном случае система скидок действует по тому же принципу, что и при покупке, к примеру, бытовой техники. Маржа банка включена в стоимость товара, на который продавец делает скидку». Нулевая ставка не фиксируется в кредитном договоре банка, в нем отражается полный процент за пользование кредитом, который действует в стандартных банковских программах автокредитования, поясняют банкиры. Для наглядности представители «Райффайзена» рассчитали выгоду клиента от покупки автомобиля Chevrolet Lacetti 5-dr hatch SX 2008 года выпуска в кредит, который оформляется на три года по программе GM Finance и привели схемы расчетов. Стоимость данного автомобиля по прайс-листу в дилерском центре — 539 670 рублей.

Стандартная схема кредитования:

Первоначальный взнос при покупке в кредит (32%) — 172 694 рубля.
Сумма кредита: 539 670 рублей — 172 694 рубля (первоначальный взнос) = 366 976 рублей.
Срок кредитования — 36 месяцев.
Валюта кредита — рубли.
Процентная ставка в кредитном договоре — 22,5% годовых.
Ежемесячный платеж клиента без учета скидки в рамках программы GM Finance — 14 400 рублей.

Схема кредитования с учетом дилерской скидки:

Первоначальный взнос при покупке в кредит (32%) — 172 694 рубля.
Сумма кредита: 539 670 рублей — 172 694 рубля (первоначальный взнос) — 100 000 рублей (скидка, которую предоставляет дилер на Chevrolet Lacetti 5-dr hatch) = 266 976 рублей.
Срок кредитования — 36 месяцев.
Валюта кредита — рубли.
Процентная ставка в кредитном договоре — 22,5% годовых.
Ежемесячный платеж — 10 471 рубль.

«Маркетинговая ставка во втором варианте расчетов составляет 0% годовых, однако она не указывается в договоре, — объяснил Гуров. — То есть при первоначальном взносе 32% от стоимости автомобиля и кредите на три года ставка в договоре с банком будет составлять 22,5% годовых. Однако в результате предоставления скидки на автомобиль ежемесячный платеж по кредиту будет равен такой сумме, как если бы кредит был беспроцентным. В итоге экономия для клиента составит почти 4 тысячи рублей в месяц».

Производители и дилеры могут предоставлять разные скидки на разные модели, отмечают в банке. Размер дисконта зависит от комплектации, года выпуска, модели, объема двигателя и других параметров. Проще говоря, на одну модель может быть скидка 5% от стоимости, на другую — все 10%.

Романтики ножа и топора

Участников новых «выгодных» банковских программ начальник аналитического отдела ИК «Галлион Капитал» Александр Разуваев называет «романтиками ножа и топора». «Для банков любое кредитование в кризис связано с повышенными рисками невозвратов, — предостерегает эксперт. — Риски для клиентов все те же — безработица и снижение доходов».

К наращиванию банками кредитного портфеля скептически относится и директор консалтинговой группы «Аспект» Артем Генкин. По его словам, сейчас около 10% взрослого населения страны имеют просроченную задолженность. А жесткая политика банков, упреждающая сценарий невозврата кредитов (обращение к коллекторам при первых просрочках, требования досрочного погашения кредитов или довнесения залогов и т. п.), может подкосить уже обремененных иными кредитами автозаемщиков.

Привлекая население низкими ставками в период кризиса, банки рискуют получить заемщиков с невысоким уровнем платежеспособности, добавляет Ольга Беленькая из компании «Совлинк». «Реализовывать залог на неликвидном рынке при значительном превышении предложения над спросом, скорее всего, банкам придется с потерями, — предполагает она. — Заемщики, соблазнившись выгодным предложением и недооценив риск резкого снижения уровня доходов, могут при неблагоприятном исходе лишиться и автомобиля, и первоначального взноса».

В то же время для той категории граждан, чьи доходы по-прежнему остаются стабильными и которые трезво оценивают свои финансовые возможности, нынешние программы банков — это хорошая возможность купить понравившееся авто по низкой ставке. «Со стороны банка мы рассчитываем на прирост кредитного портфеля, а также расширение сети продаж автокредитов, — отмечает Алексей Гуров из Райффайзенбанка. — Поскольку мы запустили данную программу буквально на днях, говорить о конкретных цифрах и строить прогнозы преждевременно, хотя первые заявки уже поступают».

Получить выгоду рассчитывают и автопроизводители. «Продавцы авто пытаются решить проблему затоваривания собственной продукцией, поддержать размеры полученной выручки, сохранить, а то и увеличить долю рынка», — полагает аналитик компании NetTrader Денис Попов.

Впрочем, эксперты, опрошенные Банки.ру, считают, что нынешние программы льготного кредитования не окажут существенного влияния на рынок, который в условиях кризиса в обозримой перспективе будет стагнировать. «Определенный эффект от этой меры будет, конечно же, — уверен Разуваев. — С другой стороны, кардинально такие акции не изменят ситуацию ни в автопроме, ни в кредитном портфеле банков, потому что кризис и велики риски для всех».

Наталья ТРЕФИЛОВА, Banki.ru