Новая методика расчета стоимости ремонта автомобилей по ОСАГО, утвержденная Банком России, вступила в силу с 20 сентября. Поможет ли она решить проблему заниженных страховых выплат?
«Справочники возникли как ответ на многочисленные споры в судах страховщиков и автоюристов из-за существенного расхождения оценки стоимости ремонта. Очень часто вынесенные решения были весьма спорными, — говорит директор по рейтингам страховых компаний НКР Евгений Шарапов. — В нормальной ситуации справочники — это ненужная дополнительная нагрузка на систему урегулирования убытков. Уже тот факт, что они существуют, говорит о том, что ОСАГО еще не вышло из кризиса. В сбалансированной системе страховщик умеет самостоятельно определять ущерб и быстро урегулировать убытки».
Применять их обязаны и страховщики, и независимые технические эксперты, и судебные эксперты при проведении экспертизы авто. Автовладелец тоже может с помощью справочников проверить, верно ли страховщик оценил ущерб от ДТП. Такой единый подход к расчету работает с 2017 года, и эксперты считают его эффективным. Хотя не обходилось без нареканий, что цены в справочниках зачастую были ниже фактических на рынке и это давало возможность страховщикам занижать выплаты по ОСАГО.
Теперь Российский союз автостраховщиков (РСА) обновит справочники средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часов для восстановительного ремонта по ОСАГО.
Что изменится в справочниках
- Обновлять справочники РСА будет в два раза чаще. Координатор движения «Общество синих ведерок», руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов считает, что более актуальные цены в справочниках — это важно, учитывая, что сейчас наблюдается нестабильность на рынке запасных частей. Только за 2020 год стоимость деталей для ремонта выросла сразу на 23%, а в первом полугодии 2021 года — по разным оценкам, еще на 15—16%.
- Теперь справочники будут формировать для каждого из 85 субъектов РФ, а не для 13, как это было прописано в предыдущей версии методики. У каждого региона будет свой реестр.
- Поменяется порядок выбора марок авто, для которых рассчитывают средние цены в справочниках. Машины будут отбирать, ориентируясь на число заключенных полисов ОСАГО в конкретном регионе. Если раньше показатель был 1 000 страховых случаев по марке в год, то теперь потребуется регистрация 15 тыс. полисов по марке авто в год.
- Методика уточняет порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели машины, вводит обязательную инструментальную диагностику по дорогостоящим узлам (агрегатам), уточняет порядок использования расчетных систем окраски автомобилей, вводит необходимость идентификации авто, представленного на осмотр, и другие изменения.
- Обновлять справочники будут на основании информации из открытых баз данных и прайс-листов розничных и оптовых цен компаний-импортеров, отечественных производителей, поставщиков, дистрибьюторов, дилеров изготовителей авто. И интернет-магазинов, которые раньше таким источником информации не были.
- Каждую новую версию справочников будут публично обсуждать на сайте РСА. «Проект справочника будет публиковаться за 20 рабочих дней, то есть практически за месяц до даты вступления в силу, значит, любая заинтересованная сторона сможет проверить, сколько стоит та или иная запчасть, — считает Шкуматов. — Я полагаю, что спорных ситуаций между страховщиками и страхователями после вступления в силу новой версии методики должно стать гораздо меньше».
Жаловаться будет не на что?
Рассчитывать ущерб по новым справочникам страховщики смогут только в 2022 году, когда выйдут их обновленные версии. Насколько больше станут выплаты, пока можно только гадать. Но страховщики уверены, что расчеты станут более справедливыми. «Мы считаем, что введение новых справочников позволит рассчитывать стоимость причиненного ущерба более дифференцированно и сократит количество споров с автовладельцами», — говорит руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО компании «ВСК» Татьяна Кудрявцева.
Это укрепит тенденцию к снижению количества споров по ОСАГО. Петр Шкуматов отмечает, что страховщики уже стали более честными с автовладельцами. «Когда происходит какая-то спорная ситуация и страховая компания получает претензию от потребителя, она предпочитает не доводить дело до суда, а встать на его сторону, если его требования разумны и адекватны, — утверждает он. — Снижение количества судебных споров в 2021 году произошло как раз за счет такой политики страховых компаний. Очевидно, что количество судебных процессов в любом случае не снизится до нуля, но страховщики действительно стараются улучшить ситуацию».
По итогам первого полугодия 2021 года количество судебных споров по ОСАГО, по информации РСА, сократилось на 16% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — с 34,8 тыс. до 29,3 тыс. Это весьма существенно на фоне роста за год количества страховых случаев по ОСАГО из-за снятия коронавирусных ограничений с 0,96 млн в первом полугодии 2020 года до 1,12 млн за шесть месяцев нынешнего года.
«Новая методика — более прозрачная, чем предыдущая, и, скорее всего, потребитель примет расчеты по ней более благожелательно, — прогнозирует генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — С другой стороны, важно не сбрасывать со счетов, что помимо добросовестных потребителей услуг существует целый круг лиц, чей заработок напрямую связан с ОСАГО. Как бы часто ни пересматривался справочник стоимости запасных частей и какие бы уточняющие коэффициенты ни вводились, всегда будет возможна ситуация, при которой стоимость той или иной позиции в справочнике будет отличаться от рынка в силу целого ряда объективных факторов».
Например, в справочники могут попасть сведения о стоимости как оригинальных запчастей от производителя автомобиля, так и китайских аналогов низкого ценового диапазона и соответствующего качества, цена которых будет в несколько раз ниже.
Можно ли доверять интернет-источникам?
Директор по отраслевым решениям для страховых компаний IT-компании КРОК Андрей Крупнов считает, что главная проблема со справочниками, вне зависимости от того, насколько часто они обновляются и насколько локальные источники информации используют, — это качество источников информации. «К примеру, данные для справочников берутся из прейскурантов интернет-магазинов, работающих в том или ином регионе, — рассуждает он. — Но каков объем продаж каждого из них? Возможна ситуация, что будут созданы несколько интернет-магазинов с низкими ценами, но в которых невозможно купить ничего из представленного ассортимента, потому что запчастей «временно нет в наличии». При этом их ценовая информация будет включаться в сводный расчет и влиять на итоговое значение в справочнике».
То есть опять в справочниках окажется не совсем корректная информация о ценах на запчасти, на основании которой страховщики будут рассчитывать выплаты по ОСАГО.
Этих проблем, по мнению Андрея Крупнова, можно было бы избежать, если использовать информацию не о цене предложения в магазинах, а о реальных ценах, по которым за какой-то период времени заключались сделки купли-продажи, в том числе в розницу или при заказе СТОА запчастей для проведения ремонта. Эту информацию несложно получить, поскольку все продажи регистрируются, в том числе с применением контрольно-кассовой техники или электронных чеков. Нужно лишь наладить интеграцию с соответствующими ведомствами. Здесь может проявить свою полезность технология блокчейна.
«Технология распределенного реестра обеспечивает, во-первых, неизменяемость внесенных в него данных, а во-вторых, их верифицируемость, — объясняет Андрей Крупнов. — При этом надежность системы с точки зрения защиты от фальсификаций обеспечивается участием в ней большого числа игроков, ни один из которых не имеет доминирующего положения. К рынку страхования и авторемонта это вполне применимо». Каждый заказ-наряд, регистрируемый в блокчейне, становится доступным для последующей проверки перечня, ценовых параметров, места и времени оказания услуги. Это даст железную базу для разрешения любых споров хоть в судебном, хоть в досудебном порядке и практически полностью закроет вопрос с обоснованностью размера страхового возмещения.
«Единственная проблема — что делать с серым рынком, существующим в сфере поставки запчастей и авторемонта, в том числе взаимодействия СТОА и страховых компаний, — продолжает он. — Для людей, которые на нем кормятся — а их немало, и суммы, о которых идет речь, также очень серьезные, — прозрачность и защита от фальсификации данных, обеспечиваемая распределенным реестром, окажется совсем некстати».
Как изменится цена на ОСАГО
Учитывая рост цен на запчасти, увеличение количества ДТП, да еще и актуализацию справочников вдвое чаще и для большего количества регионов, наверняка расходы страховщиков вырастут (справочники готовит РСА, но СРО делает это за счет взносов страховых компаний, а значит, в конечном счете страхователей). При этом средний размер страховой премии ОСАГО не увеличивается, фактически оставаясь на уровне 2019 года — около 5,5 тыс. рублей. Логично предположить, что рост затрат приведет к росту стоимости «автогражданки».
Страховщики это категорически отрицают. «Рост стоимости запасных частей не единственный фактор, оказывающий влияние на стоимость полиса, — говорит Татьяна Кудрявцева. — Несмотря на него, ВСК удалось сохранить среднюю премию на уровне 2020 года, при этом в отдельных регионах средняя премия подросла, а в некоторых снизилась».
Экономическое чудо, когда расходы растут, а доходы нет, страховщики объясняют индивидуализацией тарифов ОСАГО, завершившейся в августе 2020 года, когда стоимость полисов стали рассчитывать индивидуально для каждого автомобилиста в границах тарифного коридора. «За счет гибкой тарифной политики мы стараемся не допустить всплеска роста цен на полисы ОСАГО, — говорит директор департамента урегулирования убытков компании «Абсолют Страхование» Игорь Люкин. — Индивидуализация тарифов позволяет более эффективно оценивать убыточных клиентов. Если автомобилист неаккуратно водит, часто попадает в ДТП, он получит более высокий тариф по ОСАГО. При этом безубыточные клиенты получат скидки. Такой подход к тарификации несколько компенсирует проблему подорожания запчастей».
По словам Игоря Лаппи, либерализации ОСАГО дала возможность гибко влиять на стоимость полиса, и разница в стоимости запчастей не окажет серьезного, скачкообразного влияния на цену «автогражданки». «Скорее всего, все будет по-прежнему», — считает он.
Конкуренция между страховыми компаниями за безаварийных клиентов, которая случилась благодаря индивидуализации тарифов ОСАГО, не позволит страховщикам задирать цены. Тем более что пока об очередном расширении границ тарифного коридора речи не идет. Но рано или поздно продолжение реформы последует. «Обновление методики расчета стоимости запчастей стало очередным шагом страхового сообщества в направлении модернизации рынка ОСАГО, — говорит Петр Шкуматов. — Как минимум, благодаря повышению прозрачности формирования цен на ремонтные работы автомобилисты начнут больше доверять страховым компаниям. Это стратегически верное решение в преддверии нового этапа индивидуализации обязательной «автогражданки», который должен стартовать в 2022 году. ОСАГО давно пора стать более гибким продуктом, учитывающим потребности каждого страхователя. Например, можно разрешить страховщикам, помимо классических полисов со стандартным наполнением, предлагать автовладельцам дополнительные опции. По сути, это позволит людям собирать для себя некий максимально индивидуальный полис-конструктор, который лично я называю ОСАГО+».
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
