Банки ищут альтернативные пути решения проблем просрочки, стимулируя клиентов погашать задолженность досрочно или хотя бы в срок и предлагая программы лояльности добросовестным заемщикам. Возможно, именно кризис заставит розничное кредитование выйти на новый качественный этап развития.
В связи с кризисом многие наши сограждане пересмотрели свое отношение к ответственности, которая лежит на банковском заемщике. Значительная часть россиян считает, что в стесненных обстоятельствах платить не обязательно.
По крайней мере 55% граждан, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований, склоняются к мнению, что если человек не может вернуть банковский кредит, поскольку
Каждый пятый россиянин (20%) согласен с тем, что взять кредит в банке и не вернуть его вовсе не является преступлением.
В этих условиях свое отношение к заемщикам изменили и сами кредитные организации. Ранее большинство розничных банков проповедовали принцип «хороший заемщик платит за плохого», устанавливая единый высокий процент по кредитам для всех категорий заемщиков, готовых официально подтвердить свой доход.
Теперь же многие финансовые институты стремятся сделать свои продукты наиболее выгодными именно для добросовестных клиентов. Например, отменяют штрафы для тех, кто оказался в затруднительной ситуации, но все же готов платить, снижают ставки при хорошей платежной дисциплине заемщика и предлагают специальные кредитные программы лояльности. Впрочем, иногда причина особого отношения к добросовестным заемщикам кроется не столько в их относительном «дефиците», сколько в желании банка улучшить собственные финансовые показатели.
Вынужденная лояльность
Одним из первых возможность снизить процентную ставку предложил своим ипотечным заемщикам Банк Жилищного Финансирования. Согласно условиям рождественской акции «Погашай досрочно — понижай проценты!», которая действовала до конца февраля 2009 года, клиенты банка, пожелавшие ранее положенного срока оплатить часть ипотечного кредита, могли рассчитывать на снижение годовой ставки в пределах 1 процентного пункта (в зависимости от суммы досрочного платежа) на три месяца с даты досрочного погашения. Правда, сейчас на досрочное погашение по ипотечным программам вновь действует мораторий (12 месяцев с момента предоставления кредита).
«В определенный период и только по желанию заемщика мы шли навстречу и изменяли условия кредитного договора, для того чтобы клиент беспрепятственно мог осуществить платеж в счет частичного досрочного погашения кредита. Это можно назвать взаимовыгодным действием, так как заемщику позволялось в период экономической нестабильности снизить кредитную нагрузку, а банку — получить дополнительные свободные средства. В настоящее время мы продолжаем строго придерживаться стандартов выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов», — поясняет Директор департамента ипотечного кредитования банка «ЖилФинанс» Елена Бармина.
По расчетам Банки.ру, в I квартале объем просрочки по кредитам банка физлицам увеличился более чем вдвое (с 0,69 до 1,35% от общего объема розничного кредитного портфеля). Средства, вносимые одними заемщиками в виде досрочного погашения, могли смягчить дефицит ликвидности, возникающий
«Суть таких акций — стимулирование граждан в условиях кризиса полностью или частично погашать кредиты, что позволяет банкам более гибко подходить к управлению кредитным риском и уменьшать резервы», — считает директор кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Ирина Кузьмичева.
Схожую программу весной ввел Московский Банк Реконструкции и Развития (МБРР). С 20 апреля по 20 июля заемщики банка, получившие рублевый ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке в Москве и области, могли рассчитывать на снижение процентной ставки на полгода или год на 0,5—5 процентных пунктов, если досрочно погасят часть кредита.
«Если сейчас клиент в состоянии полностью или частично погасить кредит, то ему надо предоставить такую возможность, — полагает заместитель генерального директора банка «Московское Ипотечное Агентство» Лада Краснова. — Всегда существует риск того, что через какое-то время возникнут причины, по которым заемщик просто не сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту. Поэтому досрочное погашение сейчас приветствуется банками, однако активность заемщиков в этом направлении снижается».
Научиться прощать
Есть и те, кто не только награждает своих клиентов, готовых погасить кредит досрочно, но и научился прощать нерадивых. Еще в начале года Связь-Банк отменил штрафы на просроченную задолженность заемщиков — физических лиц по программам потребительского и автокредитования. Неустойка и пени за просроченную задолженность не взимались при условии погашения всей суммы просроченной задолженности до конца февраля 2009 года.
Меры банка, похоже, были вынужденными. Норматив текущей ликвидности Связь-Банка на 1 января 2009 года составил всего 41,62% при нормативном значении не менее 50%; норматив долгосрочной ликвидности, который, по требованиям ЦБ, не должен превышать 120%, в банке достигал 148,62%. Дальнейший рост просрочки и необходимость формировать по ней резервы еще больше снизили бы капитал, размер которого и так уже не мог соответствовать требованиям регулятора (4,01% на начало года при нормативе не менее 10%).
«Зачастую, снижение уровня просроченной задолженности является для банков более приоритетной задачей, чем получение дополнительного дохода», — отмечает Виктория Смирнова, советник председателя правления, начальник управления рисков банка «ЖилФинанс». По ее словам, отмена начисленных штрафов является одним из действительно эффективных способов борьбы с просроченной задолженностью: проведение подобных акций повышает лояльность клиентов по отношению к банку.
«Шаг навстречу» своим заемщикам в мае сделал и Русь-Банк, который позволил заемщикам, имеющим просроченную задолженность сроком более 15 дней, погасить ее в полном объеме без пеней и штрафов в период действия одноименной акции (с 12 мая по 12 июля). Правда, акция распространялась лишь на кредиты, выданные до ноября 2008 года, по которым еще не были выставлены заключительные требования на погашение задолженности (не начато судебное делопроизводство) и требования по которым не были переданы коллекторам.
Программа с одноименным названием Банка Агропромкредит распространяется на все программы розничного кредитования, а также кредитования малого и среднего бизнеса. Если ранее заемщик, имеющий просроченные обязательства, должен был в первую очередь погасить повышенные проценты и неустойки, а лишь затем просроченные проценты и задолженность по кредиту, то в период с 16 июля до 30 сентября заемщик может сначала погасить просрочку, что позволяет уменьшить, тем самым, и штрафы.
В июне Абсолют Банк пообещал амнистию — отмену штрафов и пеней — тем заемщикам, которые готовы погасить 10-ю часть своей просроченной задолженности единовременно. Акция действует до 10 сентября. «Программа стала популярной практически сразу с момента ее запуска, — рассказывает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. — За первые полторы недели в банк обратилось более 50 заемщиков, за полтора месяца — более 200 человек. По нашим оценкам, примерно половина наших должников по розничным программам так или иначе вносят определенные платежи, чтобы погасить просроченную задолженность».
Дисциплина — мать победы
Стимулировать хорошую платежную дисциплину заемщиков решил Альфа-Банк. По условиям акции «Не проспи платеж — 2009» с 23 марта каждый клиент-ипотечник при заблаговременном внесении ежемесячных платежей на счет набирает баллы — по одному за каждый день. По словам руководителя направления залогового кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Олега Пятлина, цель акции — избежать просрочки заемщиком ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, в том числе по причине занятости, отпуска, командировки, и не допустить ухудшения заемщиком своей кредитной истории.
Информацию о том, какой приз получит победитель акции, набравший наибольшее количество баллов, в банке не разглашают, однако форумчане Банки.ру уже предположили, что им вполне мог бы оказаться красный будильник-собачка. Акция проводится уже не в первый раз, но сейчас, пожалуй, как никогда актуальна.
Помимо работы над пунктуальностью существующих заемщиков, банки активно предлагают свои кредитные продукты прежним клиентам, которые уже однажды или даже неоднократно оправдали доверие кредитора (подробнее см. ниже).
Сейчас многие банки закладывают в процентную ставку только риски проверенных заемщиков, не вынуждая последних расплачиваться за риски по другим клиентам. Индивидуализация предложения для надежных клиентов — очень полезный для банковской системы побочный эффект кризиса.
Виктория Смирнова уверена, что эта тенденция не является временной: «Кредитование таких клиентов является наименее рисковой операцией, поэтому банки имеют возможность предложить зарекомендовавшим себя заемщикам более дешевые продукты, ведь в них не заложена та самая «премия за риск», которой банки страхуют свои доходы при работе с «уличными» клиентами. Кроме того, предоставление подобного рода преференций помогает банкам формировать базу лояльных клиентов, которые в будущем могут воспользоваться другими продуктами банка, например вкладами, банковскими ячейками и т. д.».
Наличие таких программ сегодня не только позволяет банкам выстраивать долгосрочные партнерские отношения с клиентами, подкрепляя их лояльность, но и последним дает понять, что добросовестно оплачивать кредит выгодно, а значит, заемщик станет ответственнее подходить к осуществлению выплат по имеющимся кредитам.
Льготные программы наиболее распространены в потребительском кредитовании. На ипотечном же рынке программы лояльности почти не встречаются, однако для любого банка, оценивающего клиента как потенциального получателя ипотечного кредита, безупречная кредитная история заемщика станет дополнительным плюсом, уверена Лада Краснова.
Специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, в частности, предлагают:
• Сбербанк (программа «Доверительный кредит»);
• Россельхозбанк (программа «Надежный клиент»);
• «Уралсиб» (пониженные ставки по кредитам на потребительские нужды, автокредитам и ипотеке);
• Росбанк (льготные условия по нецелевым и автокредитам, а также по кредитным картам);
• Промсвязьбанк (нецелевой потребительский кредит для добросовестных заемщиков);
• Московский Кредитный Банк (сниженные процентные ставки по потребкредитам);
• ОТП Банк (кредит «Наличный особый»);
• «Стройкредит» (кредит «Доверительный»);
• Русь-Банк (программа лояльности);
• банк «ЖилФинанс» (нецелевой кредит для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке);
• банк «Восточный Экспресс» (кредиты добросовестным заемщикам);
• Банк24.ру («Программа для хороших заемщиков»);
• банк «Алемар» (потребительский кредит для клиентов с положительной кредитной историей);
• Первый Республиканский Банк (программа «Добросовестный заемщик»);
• банк «Движение» (персональный кредит «Надежный клиент»).
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru
