Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян в середине июля пообещал, что уже с начала августа банки перестанут предлагать ставки выше 18% годовых по вкладам для частных лиц. В отношении «непослушных» кредитных организаций регулятор пообещал применить административные меры. Август наступил… И, по данным Банки.ру, подавляющее большинство кредитных организаций «подтянули» процентные ставки по своим депозитам до требуемого уровня.
«Брюки превращаются…»
По вкладу «Успешный» «Интеркоммерц» ранее предлагал в принципе вполне допустимую ставку в 18% годовых, но с учетом капитализации фактическая доходность получалась на уровне 20,08% при 5-летнем сроке. Теперь процентная ставка по вкладу на 1 год составляет 16% годовых, на 2—15,5%. Фактическая доходность по депозиту сроком на 2 года в таком случае получается, как рассчитали в банке, примерно на уровне 16,8% годовых. Вице-президент «Интеркоммерца» Александр Турсков сообщил Банки.ру, что снижение процентных ставок банк провел по всей линейке вкладов.
В Локо-Банке с сегодняшнего дня тоже изменения. Если раньше максимальную ставку в 19% годовых банк предлагал по депозиту «Локо-Инвестор» сроком на 5 лет, то теперь банк отказался от привлечения депозитов на срок более 1 года. Максимальная ставка по «Локо-Инвестору» составляет 17% годовых.
В Московском Кредитном Банке ставки в 19% по депозиту «Пенсионер» сроком на 5 лет тоже уже нет. С сегодняшнего дня максимальная процентная ставка — 18% годовых. В пресс-службе банка сообщили, что снижение ставок коснулось вкладов с «длинными» сроками размещения — от 2 до 5 лет.
В Инвестторгбанке по состоянию на 31 июля еще не определились, как поступить с сезонным вкладом «Перспектива», максимальная процентная ставка по которому составляет 18,25% годовых при размещении на год средств на сумму от 5 млн рублей. С одной стороны — да, необходимо выполнять рекомендации регулятора. С другой стороны — вклад сезонный, действует до 31 августа, и, может быть, нет нужды вносить какие-то изменения. Вместе с тем, по словам директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Светланы Крошкиной, по всем новым рублевым депозитам банка с августа максимальная ставка не будет превышать 17,5% годовых.
Есть и такие, кто заблаговременно внес изменения в депозитные тарифы. Так, самарский Элкабанк еще 15 июля снизил ставку в 19% по вкладу «Золотой запас VIP» сроком на 2 года и минимальной суммой в 1 млн рублей. Теперь клиенты могут довольствоваться годовым депозитом под 18% годовых.
Банк «Интеркоммерц» предлагал весьма привлекательные условия по вкладу «Максимальный доход», где клиенту, открывшему рублевый вклад на 5 лет, предлагалась процентная ставка в 20%. Такой ставки нет уже с 15 июля — как не существует и 5-летнего срока по депозиту. Теперь вклад «Максимальный доход» можно открыть максимум на 2 года под не столь уж и «царские» 16% годовых.
«Хитрый» процент
Некоторые банки тем не менее не торопятся снижать процентные ставки или сокращать сроки действия депозитов. Например, банк «Петрокоммерц» предлагает вклад «Модель роста», максимальная процентная ставка по которому при условии размещения средств на 720 дней объявляется на уровне 19,5% — правда, для сумм от 30 млн рублей.
«Начисление процентов по вкладу происходит по индивидуальной процентной ставке для каждого процентного периода (30 календарных дней), которая для сумм от 30 млн рублей повышается с 8,50 до 19,50% годовых в зависимости от срока нахождения средств во вкладе, — поясняют в банке. — Иными словами, если клиент оставит деньги во вкладе на полный срок, то его доход вовсе не будет пересчитан по ставке 19,5% годовых. Фактическая ставка по вкладу рассчитывается как среднеарифметическая по всем процентным периодам за 2 года и полностью соответствует договоренностям с Банком России — 16,29% годовых».
Других вкладов со ставками выше 18% в «Петрокоммерце» нет, поэтому, как сообщили в пресс-службе, вопрос о снижении ставок в ближайшее время не поднимался.
В Альфа-Банке также не планируют кардинально пересматривать процентную политику по депозитам. «В период с апреля по настоящее время ставки пересматривались только в сторону повышения, — рассказывает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. — На сегодняшний день по срочным депозитам Альфа-Банка для физических лиц максимальная базовая ставка в рублях составляет до 16,10% годовых».
Вместе с тем Альфа Банк также располагает срочным депозитом с «хитрым» процентом. Речь идет о вкладе с капитализацией процентов «Победа». С учетом капитализации процентов по этому вкладу, открытому на сумму от 3 млн рублей и сроком на 2 года ставка составляет 18,71% годовых.
«В случае когда базовая ставка по депозиту ниже 18%, а фактический доход клиента при размещении средств на депозит с капитализацией выше, рассматривать ставку с капитализацей как фактор риска нельзя», — полагает Илья Зибарев.
Росэнергобанк тоже не планирует в ближайшее время снижать ставки по депозитам, они у банка не превышают 18% годовых. Но по вкладу с капитализацией процентов «Эксклюзив» и «Греческие каникулы» фактическая доходность получается на уровне 19,6%.
Загадки Центробанка
Призывая банки снизить процентные ставки до 18% годовых, что именно имели в виду высокопоставленные сотрудники ЦБ — сами ставки или фактическую доходность?
«Я понял, что ЦБ имеет в виду фактическую доходность, — размышляет директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. — Если же ЦБ рассматривает «лобовую» процентную ставку, то, может быть, таким образом, он надеется убрать с рынка маргиналов, которые, как правило, пользуются неконкурентными рычагами».
«Конечно, ориентироваться нужно на эффективную ставку: именно она отражает уровень фактических выплат вкладчикам», — утверждает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.
Очевидно, чтобы подстраховаться, некоторые банки, как, например, «Интеркоммерц», пошли на более серьезное понижение ставок, стремясь, чтобы и по вкладам с капитализацией процентов она не превысила 18% годовых.
Эпоха «золотых ставок»
За последний год, сначала в ожидании кризиса, потом в его бытность, процентные ставки росли, как грибы после дождя. Борясь с оттоком клиентов, банки начали предлагать вклады под немыслимые проценты. В феврале текущего года максимальные ставки по рублевым депозитам достигли 19% годовых, а в марте превысили уровень в 20%.
«Ценовая война» тогда изрядно обеспокоила Агентство по страхованию вкладов, которое обратилось в Центробанк с просьбой обратить внимание на банки, ведущих излишне агрессивную процентную политику.
Эксперты отмечают, что благодаря повышению ставок в начале года банкам удалось добиться роста рублевых депозитов, чего не наблюдалось с октября 2008 года. Доверие населения к банковской системе восстановилось, предлагаемая доходность по вкладам была намного выше прогнозируемой властями инфляции, курс рубля стабилизировался, многие расчетливые россияне, смекнув, что даже если с банком
Что дальше?
Вполне возможно, что ЦБ и дальше будет рекомендовать банкам снижать ставки. Геннадий Меликьян недавно заявил, что, возможно, ставка рефинансирования снова будет снижена. «Мы можем ее понизить, — цитируют его слова РИА «Новости». — Уже сейчас инфляция ниже 12%, откуда же может взяться ставка по вкладам в 18−20% годовых?»
Некоторые банки уже сейчас обещают снижать доходность своих вкладов. По словам председателя правления Банка Проектного Финансирования Александра Плющенко, банк планирует снизить ставки по депозитам в рублях в сентябре. «Думаю, что на такие же меры пойдут и другие банки, и через 2 месяца вряд ли можно будет найти депозит в рублях со ставкой выше 16% годовых», — говорит Александр Плющенко.
«Существуют и альтернативные способы инвестирования: фондовый рынок, недвижимость и так далее, — полагает Егор Шкерин из Промсвязьбанка. — Кстати, в последнее время мы наблюдаем незначительную тенденцию к изъятию срочных вкладов в пользу покупки жилья… Мы еженедельно отслеживаем суммы, снятые с вкладов, и проводим опрос клиентов. Многие из них как раз говорят о возможности покупки недвижимости».
Вместе с тем ставки и в 18% годовых, и в 16% все равно значительно перекрывают уровень инфляции, который, по последним прогнозам Минэкономразвития, составит в 2009 году 12%. И граждане, выбирающие в качестве инструмента для сбережения личных накоплений банковские депозиты, по всей видимости, не изменят своих предпочтений.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
