Всего лишь
«В пятницу делал вклад в евро в одном из отделений Сбербанка России, — пишет на форуме Банки.ру посетитель сайта под ником Ostap Bender. — При принятии денег кассир придралась к одной купюре в 100 евро, указав на еле видимые два прокола в банкноте в месте водяного знака, сказав при этом, что примет ее с уценкой 7% по причине того, что проколы превышают в диаметре 1 миллиметр, причем определив это на глаз…». «Это что, перестраховка кассира, рьяное следование инструкциям или разводка на деньги»? — интересуется возмущенный клиент.
В подобных ситуациях, к сожалению, оказываются многие граждане, желающие продать наличную валюту или зачислить средства на счет. Порядок работы с иностранными дензнаками каждый банк устанавливает сам, и зачастую переубедить кассира бывает просто невозможно. Впрочем, поскольку правила в каждом банке свои, есть шанс обменять или продать купюру в другой кредитной организации с более лояльными условиями приема иностранной валюты.
Зато в отношении российских банкнот ЦБ устанавливает довольно жесткие правила, которые все отечественные банки должны соблюдать. В указании ЦБ № 1778-У определены критерии поврежденности банкнот, согласно которым кредитные организации обязаны обменять дензнаки по номиналу или зачислить их на счет клиента. В частности, они могут быть изношенными, грязными, с масляными пятнами, штампами, надписями, дырками, залитые краской, склеенными, оборванными и бракованными. Банки обязаны принять даже купюры, составленные из двух разных банкнот одного номинала при условии, что каждая из частей занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты.
Также любой российский банк обязан обменять погнутые, сплющенные, надпиленные, оплавленные, изменившие цвет монеты, но при условии полного сохранения изображения на аверсе и реверсе.
Прием поврежденных российских дензнаков производится без предъявления паспорта «за исключением случаев, в которых действующим законодательством требуется обязательная идентификация клиентов», — говорит заместитель директора департамента кассовых операций Промсвязьбанка Елена Сидельникова. Как поясняет начальник отдела неторговых операций Бинбанка Ирина Савкина, в частности, согласно 115-ФЗ банки обязаны идентифицировать клиента при обменно-валютных операциях на сумму свыше 15 тыс. рублей.
ЦБ также регламентирует действия банков в отношении более поврежденных купюр, а также тех, которые сохранили менее 55% площади банкноты. В этом случае, как поясняют в Альфа-Банке, на купюре кассир расписывается, ставит оттиск штампа «в обмене отказано», а также указывает наименование кредитной организации, дату и свою фамилию. Неплатежеспособные дензнаки возвращаются клиенту. К таким купюрам относят в том числе расслоенные банкноты, банкноты с отпечатанным словом «Образец» и, конечно, фальшивые купюры. Как отмечают банкиры, всего за несколько минут можно определить площадь поврежденной купюры. Если кассир сомневается в платежеспособности дензнака, то банкнота или монета направляется на экспертизу в ЦБ. Тут уже от клиента обязательно потребуется паспорт.
Брак по расчетам
В отличие от российских наличных дензнаков, операции с которыми регламентирует ЦБ, прием иностранных монет и купюр определяется самими банками. От кредитных организаций регулятор требует «не устанавливать ограничения по номиналу и годам эмиссии иностранных банкнот, находящихся в обращении, — рассказывает Ирина Савкина. — Кроме того, правила должны быть разработаны на основе условий приема эмиссионными банками указанных денежных знаков». Эти правила банки обязаны размещать на стенде для клиентов в непосредственной близости от помещения кассового узла.
Обычно банки выделяют четыре группы повреждения банкнот: физический износ, воздействие внешней среды, повреждения умышленного характера, печатный брак.
В Сбербанке поврежденными считаются бракованные, склеенные, оборванные, загрязненные (грязь частично перекрывает один из реквизитов банкноты), потертые и подвергнутые воздействию воды купюры. Также к таковым крупнейший российский банк относит дензнаки с проколами диаметром более 1 мм, не препятствующие определению подлинности банкнот, с оторванными краями общей площадью от 0,5 кв. см, с надписями и штампами, перекрывающими один из реквизитов купюры более чем на 50%, с удаленной защитной нитью. Признавая иностранные дензнаки поврежденными, Сбербанк может зачислить на счет эти деньги, обменять их на «хорошие» купюры или купить за рубли — за все эти операции банк взимает комиссию в 7% от номинала.
Еще больше — 8% за прием поврежденных банкнот берет другой госбанк — ВТБ 24. Под комиссию подпадают разорванные, склеенные, обесцвеченные купюры, с масляными или чернильными пятнами, с оборванными краями, а также подвергнутые воздействию воды.
Принять иностранную валюту по номиналу банк обещает в следующих случаях: банкнота имеет незначительные загрязнения и потертости, подписи и штампы, если они не препятствуют определению подлинности и не перекрывают (более 50%) основные реквизиты. Также в банке можно без комиссии обменять, продать или зачислить на счет банкноты с незначительными и неумышленными проколами (их должно быть не более 10 штук диаметром до 0,5 мм).
В частных банках критерии поврежденности банкнот еще жестче. Например, в Альфа-Банке на комиссию возьмут банкноты, имеющие отпечатки более двух штампов и до трех проколов диаметром до 0,5 мм. В Абсолют-Банке достаточно двух таких проколов, чтобы признать банкноту поврежденной, в Сведбанке (комиссия 10—15% от номинала) — одного. В Бинбанке (комиссия — 5%) и Сведбанке на комиссию возьмут банкноты с печатями и надписями вне зависимости от их количества.
«Поврежденные банкноты могут быть приняты для зачисления на счет клиента, куплены за рубли, обменены на неповрежденные денежные знаки того же иностранного государства, — рассказывает Елена Сидельникова из Промсвязьбанка. — Комиссия по подобным операциям в нашем банке составляет 5% от суммы операции (минимум 30 рублей)».
Практически во всех банках утверждают, что готовы бесплатно принять банкноты с незначительными загрязнениями и потертостями. Определяет степень поврежденности кассир, и, как утверждают в банках, оспорить его мнение клиенту вряд ли удастся. «Вероятность того, что кассир банка ошибся, мала», — утверждают в Альфа-Банке.
В письменном виде объяснять клиенту нежелание бесплатно принимать купюру банки не обязаны. Можно, конечно, написать жалобу в претензионный отдел банка, однако более эффективный метод давно известен — попытаться обменять или продать купюру в другом финансовом институте. Иногда удается сбыть банкноту в том же банке, где уже отказали, но в другом отделении. Еще один вариант — воспользоваться банкоматом с функцией cash-in.
Если купюры повреждены еще больше, например, отсутствует треть площади банкноты, то такие дензнаки финансовые институты берут на инкассо (обменивают эти купюры в банках-эмитентах). Подобную операцию проводят далеко не все кредитные организации. Из крупных банков в первую очередь стоит отметить Сбербанк (комиссия — 7% от номинала), ВТБ 24 и Бинбанк (5%), Альфа-Банк, Росбанк (2%), Банк Москвы (3%).
В ВТБ 24 на инкассо возьмут купюры, полностью залитые чернилами, краской, маслом, склеенные как минимум из трех частей, истлевшие или обожженные, но сохранившие не менее 60% площади, с явным печатным браком (например, отсутствие защитной нити или водяного знака, смазанное изображение). Не приветствует банк и «народное творчество» — например, рисунки на портретах, а также и химические опыты на купюрах, если они привели к свечению бумаги в ультрафиолетовых лучах.
Рисунки на основных реквизитах банкноты станут основанием для принятия на инкассо в Сбербанке, так же как и надписи «вор», «взятка», «УБОП» и т. д., святящиеся в ультрафиолете. Кроме того, к этой категории поврежденных дензнаков относятся купюры, утратившие от трети до половины площади, с линией разрыва, проходящей через серийный номер, склеенные из частей, при сомнении кассира в принадлежности этих частей одной банкноте. Срок возмещения за принятую на инкассо валюту может составлять несколько месяцев.
Честные банкноты
Во всех без исключения опрошенных банках утверждают, что готовы бесплатно обменять клиенту не понравившуюся купюру, если тот докажет, что получил ее в кассе именно этой кредитной организации.
«Клиент, не отходя от кассы, в присутствии кассира, выдавшего деньги, принимает банкноты с проверкой, — говорит начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. — В этом случае клиент имеет право требовать у кассира обменять не понравившуюся купюру. В ином случае банк не несет обязательств перед клиентом по его претензиям, если клиентом не были пересчитаны полистно банкноты под наблюдением кассового работника, выдавшего деньги».
Зачастую клиенты жалуются, что банкоматы выдают поврежденные и грязные купюры, которые не только в других, но и в своем банке затем отказываются принимать без комиссии.
«Доказать, в каком именно банкомате были получены клиентом предъявленные им в кассу купюры, практически невозможно, — отмечает Елена Сидельникова из Промсвязьбанка. — Такая претензия со стороны клиента не может быть принята банком».
Примечательно, что практически во всех банках утверждают, что у их клиентов нет шанса забрать из банкомата поврежденную купюру. По словам банкиров, в кассеты банкоматов загружаются только чистые дензнаки без каких-либо пятен и других повреждений. Также невозможно, по их мнению, появление в банкоматах фальшивых банкнот. «Купюры при загрузке в банкомат проходят двойной контроль, — говорит заместитель начальника отдела инкассации и кассовых операций Сведбанка Валерий Чечетин. — В банкомат закладываются только банкноты самого хорошего качества. Поврежденные купюры нельзя закладывать уже хотя бы по техническим причинам — они будут застревать при выдаче».
Только в ВТБ 24 признают, что бывают случаи, когда приходится обменивать поврежденные купюры, которые клиенты получили из банкоматов банка. «Банкомат — техническое устройство, которое не всегда работает идеально, говорит руководитель группы сопровождения организации кассовой работы операционного департамента ВТБ 24 Ирина Новоселецкая. — Случается, что он выдает надорванные купюры. Разумеется, в этом случае мы идем навстречу клиентам и бесплатно обмениваем купюры. Для обмена достаточно предъявить чек из банкомата».
Как и в отношении приема поврежденных иностранных купюр ЦБ позволяет банкам самим определять правила размена «хороших» банкнот как российского, так и иностранного производства. Банк имеет полное право взять с клиента комиссию за размен купюр, а то и вовсе отказать в такой операции.
Например, в ВТБ 24 комиссия за размен неповрежденной иностранной банкноты составляет 0,5% от номинала (минимум 5 долларов в эквиваленте). Подобную услугу для отечественных дензнаков ВТБ 24 не предоставляет. Не станут разменивать иностранные и российские купюры в Абсолют Банке, Сведбанке, комиссионное вознаграждение Бинбанка за размен иностранных дензнаков составляет в среднем 2,5—5% от номинала. В Промсвязьбанке комиссия за такие операции с иностранной наличной валютой составляет 1% от номинала (минимум 30 рублей), российские купюры в банке не разменивают.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
