Кобрендовые карты уже давно и успешно действуют за рубежом как один из наиболее важных инструментов повышения лояльности клиентов. Сегодня в России достаточно много таких карт, но массовыми они станут только в будущем.
Словосочетание «кобрендовая карта», с помощью которого банки позиционируют свой продукт, понятно далеко не всем. Но по сути такая карта — совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при ее использовании получать скидки или бонусы.
«Классифицировать кобрендинговые программы можно по индустрии, где работают партнеры, — рассказывает руководитель управления кредитных карт Ситибанка Михаил Бернер. — Категория номер один — и по количеству клиентов, и по оборотам по картам — это проекты с авиакомпаниями. Номер два — совместные проекты с магазинами, универмагами, супермаркетами, большими сетями. Номер три — проекты с сетями бензоколонок. И четвертая категория из основных — это проекты с сотовыми операторами».
Под крылом самолета
Для любителей путешествовать существует ряд кобрендовых карт, выпущенных совместно с авиакомпаниями. Так, Сбербанк в рамках программы «Аэрофлот Бонус» предлагает карты «Visa Аэрофлот» категорий Gold и Classic. Расплачиваясь «классической» картой, клиент получает за каждый потраченный доллар, евро или 30 рублей бонусную милю, при открытии карты ему полагается приветственный бонус в размере 500 миль. Если же карта «золотая», то размер обычного бонуса увеличивается до 1,5 мили, а приветственного — до 1 тыс. миль. Набрав определенное число миль, можно совершить премиальный полет — разумеется, в ту страну, куда летают самолеты «Аэрофлота» или других авиакомпаний альянса Sky Team. Эти карты Сбербанка являются дебетовыми.
В сотрудничестве с «Аэрофлотом» по программе «Аэрофлот Бонус» работает и Альфа-Банк, предлагая карты «Аэрофлот — MasterCard — Альфа-Банк» категорий Standard, Gold и Platinum. Карты могут быть дебетовыми и кредитными. По последним процентные ставки составляют 23,99—27,99% годовых. Подобная карта есть и у Ситибанка — «Аэрофлот-Ситибанк» (Visa Classic и Visa Gold). Она тоже кредитная, процентные ставки — 24—29,9% годовых или 16—28% годовых — для участников программы банка «Заплати в рассрочку!». Льготный период по карте составляет до 50 дней.
Кроме того, у Ситибанка есть совместный проект с авиакомпанией Lufthansa, который запустили в 2006 году в рамках программы Miles & More. Держатели кредитки Citi Miles & More MasterCard получают также по бонусной миле за каждые потраченные 30 рублей. С октября в рамках этой программы банк начал выпускать первую в Европе элитную карту для состоятельных путешественников Miles & More Ultima. Премиальный бонус при оформлении такой карты составляет 7,5 тыс. миль, а ее держатели получают страховку путешественника, возможность пользоваться услугами консьерж-службы и становятся членами клуба Priority Pass.
У Райффайзенбанка существует кобрендинговый проект с авиакомпанией Austrian Airlines, позволяющий накапливать мили в рамках все той же глобальной программы Miles & More. Процентная ставка по такой карте — 28,9—29,9% годовых.
Промсвязьбанк предлагает кобрендовую карту совместно с авиакомпанией «Трансаэро». Здесь, правда, накапливаются уже не мили, а баллы, но суть от этого не меняется. При первой трансакции по карте Visa Classic ее держатель получает 300 бонусных баллов, по Visa Gold — 600 баллов. За каждые 100 рублей, израсходованных по «классической» карте, клиент получает 2 балла, по «золотой» — 3. Карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Процентная ставка по кредитной карте Visa Classic составляет 24% годовых, по Visa Gold — 22%.
Есть совместные с «Трансаэро» дебетовые карты и у банка «Открытие» (ранее — Русского Банка Развития) — Visa категорий Gold и Classic. По желанию клиента по этим картам возможно открытие кредитного лимита, процентная ставка в таком случае составит 15% годовых в рублях. Росбанк тоже эмитирует совместные с «Трансаэро» дебетовые карты — MasterCard, по которым возможно открытие годового овердрафта. Процентная ставка — 28% годовых в рублях.
Банк «Тинькофф Кредитные Системы» реализует партнерскую программу с авиакомпанией-дискаунтером «Скай Экспресс». Держатели клубной кредитки «Летают все!» получают 1 бонусный балл за каждые потраченные по карте 5 рублей, 2 тыс. баллов — за ее активацию и премиальный полет — за каждые 10 тыс. баллов. Какие проценты начисляет банк за пользование кредитом по карте, узнать не удалось. В колл-центре кредитной организации сообщили, что, прежде всего будущему клиенту необходимо заполнить анкету на сайте банка, которая будет рассматриваться до четырех месяцев. После чего банк направит письмо-приглашение, в котором и будет содержаться данная информация. «У нас все решается индивидуально», — сообщил сотрудник контакт-центра.
Какие реальные выгоды можно получить за все эти абстрактные мили и баллы? В рамках программы «Аэрофлот Бонус» для премиального полета, допустим, из Москвы в Санкт-Петербург и обратно эконом-классом необходимо накопить 15 тыс. миль, бизнес-классом — 20 тыс. Столько же миль понадобится для перелета из Москвы на Украину, в Германию, Швецию. В Грецию, Испанию, Италию — уже больше, 25 тыс. и 35 тыс. миль соответственно. В Канаду, на Кубу и в США — 50 тыс. и 75 тыс. миль.
Шопинг без границ
Карты, дающие скидки при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных сетях — участниках кобрендовых программ, тоже, по словам банкиров, пользуются большим спросом.
Например, кредитные карты Райффайзенбанка «Visa Малина», которые одновременно являются и платежным средством, и картами участника накопительной программы «Малина» (процентная ставка — 28,9—29,9% годовых в рублях). Расплачиваясь ими в компаниях — партнерах «Малины», можно накапливать баллы, которые затем менять на вознаграждения. В программе участвуют супермаркеты «Рамстор» (70 баллов за каждые потраченные 500 рублей), сотовый оператор «Билайн» (30 баллов за 200 рублей), аптечная сеть «36,6» (40 баллов за 200 рублей), рестораны компании «Росинтер Ресторантс» (60 баллов за 200 рублей), сеть автозаправочных комплексов ВР (40 баллов за 300 рублей), кинотеатры «Формула Кино» (30 баллов за 100 рублей) и, собственно, сам Райффайзенбанк (20 баллов за 200 рублей).
На что же можно использовать накопленные баллы? За 21 550 баллов можно получить электрочайник Philips, за 26 550—50 мл парфюмированной воды Prada, за 18 690 рублей и 65 000 баллов — ЖК-телевизор Philips с диагональю экрана 32 дюйма… Спектр предложений достаточно широк.
Для любителей ходить по торговым центрам предназначена и кредитная карта «Стокманн — Сити» Ситибанка. При совершении любой покупки по карте 1% от суммы покупки начисляется на бонусный счет — 1 рубль приравнивается к 1 бонусу. Накопленные таким образом бонусы можно потратить на новые покупки в ТЦ «Стокманн». Кроме того, держатель карты пользуется всеми преференциями владельца карты постоянного покупателя «Стокманн» и каждый месяц может приобретать в торговых центрах этой сети товары со скидкой до 20%.
Банк «Тинькофф Кредитные системы» выпускает клубную кредитную карту Sela — ее держатели получают скидку в размере 7% на ассортимент марки Sela, а также подарочный сертификат на 300 рублей.
Барклайс Банк предлагает своим клиентам дебетовую кобрендовую карту Visa совместно с сетью продуктовых супермаркетов «Азбука вкуса». Держатель карты получает скидки 5—10%, лишь только предъявив ее. Если же он еще и оплачивает этой картой покупки, то ему причитается еще 1,5%. С картой Visa банка «Финсервис» предоставляются скидки на покупки в сети магазинов «Седьмой континент» — 5% (Visa Unembossed) или 10% (Visa Gold).
У Альфа-Банка есть кредитная карта «Cosmopolitan — Visa», предназначенная специально для представительниц прекрасного пола. Дамы с этой красивой розовой картой обладают массой преференций в салонах красоты, кафе и ресторанах — перечислить их все достаточно сложно. Любопытно то, что в комплекте предоставляются две карты: стандартного размера (для снятия наличных в банкоматах и оплаты товаров и услуг в торговых точках, где используется импринтер) и мини-карта, которая в два раза меньше по размеру (для бронирования номера в гостинице, осуществления покупок в магазинах и Интернете, оплаты счетов в кафе и салонах красоты и вообще — для оригинальности).
Позвонить и доехать
Ряд банков предлагает карты с бесконтактным приложением — с их помощью можно оплачивать проезд в московском метро. С картой Банка Москвы «Visa Electron БОП» осуществленные за месяц 44 поездки (22 рабочих дня — туда и обратно) обойдутся в 671 рубль, а 70 — в 850 рублей. В принципе месячный проездной на 70 поездок, приобретенный в кассах метрополитена, будет стоить такую же сумму. А вот 44 поездки (будем считать, что в течение месяца придется покупать два билета по 20 поездок и 2 билета по 2 поездки) — уже дороже: 848 рублей. Комиссия банка за предоставление данной услуги составляет 10 рублей ежемесячно — даже если за месяц была совершена лишь одна поездка. Карта является кредитной, процентная ставка равна 28% годовых в рублях, льготный период — 55 дней.
«Авангард» дает возможность заплатить за проезд в метрополитене не только кредитной картой («MasterCard Метро», льготный период — 50 дней, ставка — 17% годовых в рублях), но и дебетовой. Специальных комиссий за оплату поездок банк не взимает. Есть специальная кредитная карта для этих целей и у Ситибанка. А Мастер-Банк предлагает пассажирам столичной подземки только дебетовую.
Автомобилистам повезло несколько меньше — не так много банков имеют кобрендинговые программы с сетями автозаправочных станций. Есть подобный проект у Ситибанка: держатели карт «Neste-Ситибанк» могут экономить и пользоваться привилегиями сети АЗС Neste. С каждой покупки клиенту возвращается 1% — в виде зачисления на картсчет, он получает скидку в 20 копеек на каждый литр топлива на АЗС Neste при оплате кобрендинговой картой. Кроме этого, автолюбителю предоставляется скидка в размере 5% на покупки в магазинах Quick-Shop, 10% — на услуги автоматической мойки Quick-Wash, 5% — на продукцию Fast Food на АЗС Neste. Правда, все эти прелести доступны только жителям Санкт-Петербурга, где, собственно, сеть и представлена.
Банк «Ак Барс» радует автовладельцев картой «Друг компании», с помощью которой можно накапливать бонусы для приобретения топлива или товаров на АЗС «Татнефтепродукт». При ее оформлении начисляется 1,5 базовых бонуса. Если держатель карты единовременно потратит на АЗС «Татнефтепродукт» 400 или больше рублей, ему начислят 0,5 бонуса. Если по итогам месяца было потрачено 2 тыс. рублей или больше — еще 0,5. Плюс к этому — множественные маркетинговые акции, где тоже можно получать бонусы. 1 бонус равен 1 рублю. Тратить накопленное можно на топливо или другие товары на АЗС вышеуказанной компании.
Большую популярность имеют и кобрендовые программы банков совместно с сотовыми операторами. Так, ВТБ 24 реализует проект «Мобильный бонус» с «Билайном». Как рассказал вице-президент, начальник управления CRM и исследований банка Григорий Бабаджанян, «Мобильный бонус» позволяет абонентам «Билайна» возвращать на свой карточный счет денежный бонус в размере 10% от суммы платежей за услуги мобильной связи, совершенных с помощью услуги «Мобильный платеж» или сервиса «Автооплата». «Мобильный бонус» можно получать как по кредитной карте Visa Classic (28% годовых в рублях, беспроцентный период пользования кредитом — 50 дней), так и по Visa Gold (25% годовых в рублях, беспроцентный период такой же).
Райффайзенбанк предлагает кредитные и дебетовые карты Visa, с помощью которых можно стать участником программы «МТС Бонус». За каждые 30 рублей, потраченных по кредитной карте, начисляется 1 бонус, есть и приветственные бонусы: 300 — по «классической» карте, 500 — по «золотой». Процентные ставки — 28,9—29,9% и 26,9% годовых соответственно. Приветственный бонус на дебетовую «классическую» карту составляет 200 баллов, на «золотую» — 400. В рамках программы «МТС Бонус» накопленные баллы можно менять на бонусные минуты (например, 160 баллов — 10 бонусных минут в течение 30 дней), бонусные SMS (120 баллов — 20 бонусных SMS в течение 30 дней), бонусные MMS (260 баллов — 5 MMS в течение 30 дней), бонусный трафик GPRS-Интернет (260 баллов — 5 Mb в течение 30 дней).
Ситибанк эмитирует кобрендовую карту MasterCard совместно с «МегаФоном». Ее держатель также имеет возможность накапливать бонусы по программе «МегаФон Бонус». После совершения первой покупки по этой карте начисляются 100 минут локальной исходящей связи, после подключения бесплатной услуги «Автоматическое пополнение счета» — 250 минут связи. За каждые 30 рублей, потраченных на услуги связи «МегаФон-Москва», дается 1 бонусный балл. К этому добавляются 3% от суммы операции по услуге «Автоматическое пополнение счета». Помимо того, начисляются 2% от суммы каждой покупки, совершенной по карте за рубежом, и 1% — если покупка совершалась в России.
Совместить и сэкономить
Увы, в России кобрендовые карты, несмотря на их популярность, еще не стали настоящим массовым продуктом. Одна из причин в том, что рядовой потребитель пока не распробовал всех прелестей пластика с «двойным дном». «В основном кобрендовая карта не является первой картой в кошельке клиента, — говорит член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. — Это, как правило, вторая, третья или четвертая карта».
С ним согласна директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка Ирина Мокрушина. «Это не массовый продукт, слишком узок круг участников проектов, — полагает она. — Возьмем тот же «Аэрофлот»: много ли людей, летающих постоянно? Думаю, что нет. Вот если бы участником кампании были какой-нибудь пункт питания, медицинская служба и т. п. — карта была бы более востребованной. Карта «Малина» в данном случае может служить положительным примером: чем больше участников проекта, тем чаще карта используется».
Опрошенные Банки.ру эксперты также отмечают, что у большинства кобрендинговых программ весьма запутанные условия начисления скидок и бонусов — далеко не каждому гражданину сразу становится понятно, что он должен сделать и что получить. «Основная масса клиентов показывает слабую активность в использовании карт как платежного инструмента и не видит ясной необходимости подключаться к какой-либо программе», — считает Григорий Бабаджанян из ВТБ 24.
Этому есть свое объяснение: рынок банковских карт существует в России не так уж и давно, а рынок кобрендовых — и того меньше. Плюс кризис, который все-таки наложил свой отпечаток на «двойной пластик» как на бизнес и как на продукт.
«Кобрендинговый проект вряд ли будет в приоритете, когда страдает основной бизнес одного или обоих партнеров и основные усилия направлены на стабилизацию собственной экономики, — указывает Григорий Бабаджанян. — Кроме того, сейчас стало сложнее договариваться по финансовым аспектам партнерства. Все хотят меньше платить или вообще не платить, но извлекать из проекта абсолютный максимум для себя. Понятно, что когда оба партнера занимают подобную позицию — договориться невозможно».
С точки зрения клиентской базы, по мнению Ирины Мокрушиной, в первую очередь пострадали программы, где карты используются в большей степени как средство оплаты. «Это в принципе связано с тем, что потребители предпочитают наличные денежные средства, — объясняет она. — А держатели карт с начислением бонусов как зарабатывали баллы, так и зарабатывают».
Вместе с тем банкиры видят у карточного кобренда в России весьма неплохие перспективы. «В России очень большой потенциал для развития совместных проектов, — подчеркивает заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко. — Инфраструктура приема карт в нашей стране еще слаба, и одновременно с развитием сети приема карт для проведения безналичных платежей необходимо развивать дисконтно-бонусные программы, чтобы поощрять население расплачиваться картой вместо наличных».
Появятся ли в ближайшем будущем в России новые кобрендинговые проекты? По всей видимости, да. По словам Михаила Бернера, Ситибанк готовит к запуску две программы, рассчитанные на массового клиента. В ВТБ 24 ряд новых проектов находится в стадии реализации. Собирается преподнести клиентам
Может быть, со временем и исполнится мечта как банкиров, так и клиентов — когда в кошельке гражданина будет всего лишь одна карта: и для расчетов, и для бонусов и скидок, и для накопления денег, и для получения кредита, и для оплаты проезда в общественном транспорте.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
