Два пункта за неведение

Быстрый рост рынка розничного кредитования или рост качественный? От того, как законодатели решат вопрос правомерности одностороннего изменения ставок, во многом зависит будущее российского банковского ретейла.

Недавно Генпрокуратура официально высказала свою позицию по поводу наличия в кредитных договорах пункта о праве банка в одностороннем порядке менять кредитную ставку по розничным ссудам — это расценивается как нарушение прав граждан. Какими могут быть последствия? Появятся ли иски от заемщиков, ранее подписавших соглашения об изменении процентной ставки по действующему кредиту? Будут ли у граждан шансы выиграть такое дело в суде?

На эти вопросы депутат Госдумы, член комитета по финансовому рынку Павел Медведев уклончиво ответил, что не слышал о случаях, когда банки требовали от заемщика подписать такое допсоглашение, если право изменить ставку не было прописано в кредитном договоре. Заметим, что в прокуратуре в течение почти месяца обсуждался не вопрос законности не обусловленного договором повышения ставок, а именно вопрос правомерности существования в договорах подобных условий. По этой проблеме в середине сентября Ассоциацией российских банков было направлено обращение генеральному прокурору.

Вместе с тем в Народном рейтинге Банки.ру описаны случаи, когда и отсутствие в договоре названного условия не мешало кредитной организации давить на клиента. Например, справедливое утверждение заемщика о том, что в соглашении нет пункта, позволяющего менять ставку, в банке парировали тем, что там нет также пункта, свидетельствующего о том, что ставка останется неизменной.

Закон двойного отрицания

Метод доказательства «от противного» весьма популярен в банках. Отстаивая свои права на драгоценный пункт, они упирают на то, что ни в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», ни в Гражданском кодексе нет статей, запрещающих включать в договор соответствующее условие.

В статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. А кредитным договором такие случаи предусматриваются почти всегда, поэтому указанная статья не является безусловным запретом.

В главе 42 Гражданского кодекса, посвященной займам и кредитам, возможность изменения банком ставок по кредитам не оговаривается. Поэтому в отношении кредитных договоров действуют статьи 450 и 451 (часть I ГК, глава 29) из общих положений о договоре. Из статей следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, в частности, договором. Основанием для изменения последнего признается существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

На кону ипотека

Многие эксперты банковского рынка утверждают, что если в ФЗ «О банках и банковской деятельности» будут внесены находящиеся сейчас на рассмотрении поправки, которые запретят банкам в одностороннем порядке менять условия по действующим кредитам, то пострадает в первую очередь рынок ипотеки. Ведь банки не знают, как будет меняться цена денег на протяжении 30 лет. Не имея возможности пересмотреть ставку, кредиторы будут вынуждены изначально устанавливать ее с учетом наиболее пессимистичных ожиданий относительно стоимости денег в ближайшие три десятилетия. Другой вариант — выдавать кредиты с фиксированной ставкой, соответствующей сегодняшней стоимости фондирования и сегодняшним рискам, но на сравнительно короткий срок, возможно с правом перекредитоваться или пролонгировать кредит по актуальной для нового периода ставке. И наконец, третье решение — переложить конъюнктурный риск на плечи заемщика, предлагая кредиты только с плавающей ставкой. Очевидно, что все три варианта приведут к сокращению спроса на ипотеку, поскольку мало кто склонен платить втридорога или идти на спекулятивный риск.

Кредит с фиксированной ставкой, но возможностью банка ее поменять пользовался до последнего времени наибольшей популярностью и доверием у населения. Удобен он и для самих банков: подписывая договор, заемщик соглашается с его условиями, даже если один из пунктов документа был им проигнорирован по невнимательности, легкомыслию или за неимением альтернатив. Умелое использование этой аксиомы — вот основной драйвер роста российского ипотечного рынка в последние годы.

Если открыто заявить заемщику о том, что ставка на самом деле не является фиксированной, клиент осознает, какой принимает на себя риск, и не факт, что возьмет такой кредит.

Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на соотношение займов, выданных по фиксированным и плавающим ставкам, которое даже до кризиса было не в пользу последних. Из десяти крупнейших, по версии «РБК.Рейтинг», ипотечных банков по итогам первого полугодия 2009 года половина предоставляет кредиты только с фиксированной ставкой. На эти пять банков приходится более 79% от общего объема выданной за полугодие ипотеки. Другие пять выделяют кредиты как с фиксированной, так и с плавающей ставкой. По оценке генерального директора ипотечной брокерской компании «Ипотек.ру» Дмитрия Овсянникова, сегодня доля кредитов с плавающей ставкой вряд ли превышает 5% от общего числа.

»Из-за неопределенности поведения индексов продукты с плавающей ставкой имеют специфическую аудиторию потребителей», — поясняет вице-президент по развитию бизнеса банка «ДельтаКредит» Динара Юнусова. В банке заметили, что, как правило, кредитом с плавающей ставкой пользуются финансово грамотные люди, имеющие возможность погасить его досрочно в случае резкого роста индекса. «Кредит с переменной ставкой интересен для тех, кто имеет возможность погасить его в любой момент — скажем, вынув деньги из бизнеса. Такой заем может быть удобен также, например, при обмене квартиры, когда деньги требуются на короткий срок», — полагает Дмитрий Овсянников.

Логично, что граждане, претендующие на получение кредита с фиксированной ставкой, не предусматривают возможности ее изменения и потому не заботятся о наличии свободных средств, достаточных для досрочного погашения.

Цена спокойного сна

В предложениях банков процент по кредиту с плавающей ставкой устанавливается таким образом, чтобы он хотя бы на первое время был немного дешевле, чем действующий на тот же момент «прайс» по кредитам с фиксированной ставкой. «В первый год пользования кредитом переменная ставка существенно ниже, чем по классической программе, разница может составить до 2 процентных пунктов», — указано на сайте ВТБ 24.

В данном случае этот лаг — не плата за риск банка недополучить планируемую маржу из-за удорожания заимствований при использовании фиксированной ставки, а цена спокойного сна для заемщика. Ведь клиент, подписавший договор на кредит с фиксированной ставкой, не предполагает или по крайней мере не придает особого значения тому, что в действительности риск изменения стоимости банковского фондирования с момента подписания кредитного договора лежит на его плечах. Эти 2 процентных пункта отражают характер принимаемого клиентом конъюнктурного риска, который в одном случае есть и очевиден, а в другом — тоже присутствует, но скрыт за пунктом договора. Логично, что для банка проще и выгоднее продать клиенту более дорогой и при этом востребованный кредит с фиксированной ставкой, который по сути не отличается от ссуды с плавающим процентом.

Отметим, что вышесказанное относится не ко всем кредитным организациям. Например, около 1 процентного пункта разницы между фиксированной ставкой по программе «DeltaРублевый» и переменной ставкой по программе «DeltaМечта» (при сроке кредитования до 20 лет и значении индикатора MosPrime3М на 20 октября) — это действительно переплата за риск банка «ДельтаКредит». В ипотечных договорах с фиксированной ставкой отсутствуют упоминания о праве банка поменять ее уровень, поэтому возможное удорожание пассивов при любых обстоятельствах останется проблемой «ДельтаКредита». Там считают, что при грамотном финансовом планировании можно фиксировать ставку на весь срок действия кредита без возможности ее изменения в одностороннем порядке.

Доброе имя или «авось»…

Если банкам законодательно запретят упоминать в договорах о праве в одностороннем порядке менять ставку, велик риск, что кредиты подорожают. С другой стороны, сегодня вероятность того, что банк воспользуется прописанным в договоре правом, отлична от 100%. Ведь, прибегнув к возможности увеличить ставку, он приносит на алтарь отчета о прибылях и убытках свою репутацию. Так, может быть, 2 процентных пункта — это цена доброго имени, которым банку придется пожертвовать при наступлении неблагоприятных обстоятельств, или цена «авось», на которое уповает заемщик, — если жертвы не потребуются.

Кризис наглядно продемонстрировал, чего стоит репутация банков. В конце прошлого года Народный рейтинг Банки.ру пестрил отзывами заемщиков, негодовавших из-за повышения ставок по ранее выданным ссудам. Но особого смущения и страха за свое реноме, судя по ответам банков, их представители не испытывали. Заметим также, что рост кредитных ставок в случае изменения закона будет ограничиваться конкуренцией на рынке, поэтому вряд ли они увеличатся существенно.

Пока же на рынке, скорее, заметна тенденция к снижению ставок. Проценты по стандартному ипотечному кредиту в банке «Возрождение» начинаются теперь от 20% годовых в рублях (если при расчете не используется калькулятор АИЖК). Урезал ставки по ипотечным программам Газпромбанк: получить заем на приобретение квартиры на вторичном рынке можно минимум под 16% годовых в рублях и под 12% — в долларах. У ВТБ 24 после снижения ставки по кредиту на квартиру на «вторичке» — от 14,1% годовых в рублях и от 9,6% — в долларах и евро. «ДельтаКредит» уменьшил проценты по рублевым программам: по кредиту «DeltaРублевый» ставки теперь находятся в диапазоне 14,75—16,75% годовых. По программе «Квартира» банка БСЖВ они понизились до 14,25—16,25% в рублях, 9,75—11% — в долларах и 12% — в евро. Классический кредит Нордеа Банка с фиксированной ставкой обойдется клиенту в 14—16% в рублях и 9—11% — в долларах и евро. В МКБ минимальные ставки по кредиту на приобретение квартиры на «вторичке» составляют 10% годовых в рублях и 9% — в валюте.

Четко разграничив понятия плавающей и фиксированной ставки и корректно позиционируя это, банки, действительно, могут столкнуться со снижением спроса. Но в сухом остатке они получат только тех потенциальных клиентов, которые реально осознают, на что идут, подписывая кредитный договор. Принятие или непринятие изменений в закон, проект которых уже сейчас будоражит банковское сообщество, — это, по сути, выбор российской законодательной властью приоритетов развития розничного кредитного рынка, где альтернатива — быстрый рост или рост качественный.

Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru