В условиях кризиса банки с еще большим вниманием и трепетом относятся к проверенным клиентам, предоставляя им дополнительные привилегии. Такие клиенты, естественно, кажутся финансовым учреждениям более надежными, чем заемщики «с улицы».
«Выгодные условия для кредитования зарплатных клиентов», «кредит для заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю в нашем банке» — подобные предложения для «своих» можно встретить на сайтах практически всех крупных розничных финансовых институтов. Даже в те времена, когда кредитование населения развивалось бурными темпами и банкиры достаточно лояльно относились ко всем категориям потенциальных заемщиков, к «своим» клиентам у них было особое отношение. «Разница в условиях кредитования клиентов «с улицы» и сотрудников компаний, подключенных к корпоративной программе потребительского кредитования, была всегда — и до кризиса, и сейчас», — говорит начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев.
Главная причина особого отношения к проверенным клиентам — более низкий уровень просроченной задолженности по сравнению с заемщиками «с улицы». «Добросовестные заемщики уже доказали свою благонадежность, а в отношении же зарплатных клиентов банк обладает актуальной информацией о занятости и уровне получаемого дохода, — объясняет директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрий Ищенко. — Все это позволяет предоставлять таким клиентам скидку на стоимость кредита с учетом более низкого уровня риска». По его словам, в зависимости от продукта «уровень просрочки по кредитам зарплатных клиентов в среднем в 2—2,5 раза ниже, чем по стандартным продуктам».
Банкиры не скрывают, что в нынешних условиях делают ставку именно на «своих» клиентов. Связь-Банк сейчас предоставляет потребительские кредиты только сотрудникам корпоративных клиентов и работникам бюджетных организаций. «Отдельно производится оценка юридического лица, что позволяет существенно снизить уровень риска и, соответственно, установить пониженные ставки», — объясняет директор департамента розничных банковских продуктов кредитной организации Мария Зенина. «Мы никогда не ориентировались и не ориентируемся на клиентов «с улицы» и предлагаем кредитные продукты только самым надежным, понятным банку заемщикам», — говорит заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев.
По его словам, доля заемщиков, решивших повторно взять кредит в банке, сейчас увеличилась. «Значительная часть заявок, например на ипотеку, поступает от клиентов, ранее пользовавшихся другими видами кредитных программ банка», — отмечает Васильев. По статистике Росбанка, не менее 50% клиентов, успешно погасивших кредит, вновь обращаются в банк за займом.
Как утверждает Александр Васильев, «большую часть потребительских и автокредитов банк выдает именно сотрудникам компаний, для которых банк реализует зарплатные проекты». Примерно 50% потребительских кредитов банка приходится на сотрудников компаний, участвующих в корпоративной программе ВТБ 24. В Росбанке на долю зарплатных клиентов приходится около 30% автокредитов.
Только для «своих»
Особое отношение к проверенным клиентам, прежде всего к зарплатникам, выражается, как правило, в ставках, которые на 2—4 процентных пункта ниже, чем по стандартным продуктам. Кроме того, от «своих» заемщиков банки требует меньше документов при рассмотрении заявки, также кредитные организации готовы снизить и комиссионные сборы.
Например, в ЮниКредит Банке по потребительским кредитам для зарплатников ставка ниже стандартной на 3 пункта (23,9% годовых против 26,9%). Комиссия за организацию кредита тоже ниже (1% от суммы кредита против 2%). Максимальный размер кредита для таких клиентов — 600 тыс. рублей (против 350 тыс.). Кроме того, сокращен список документов, необходимых для подачи заявки на кредит.
В Номос-Банке разница в ставках по потребкредиту составляет 2 процентных пункта. Для клиента «с улицы» ставка по рублевому займу на год составляет 22%, для зарплатного клиента — 20% годовых. В Росбанке ставки по программам нецелевого потребительского кредитования, ниже стандартных предложений на 3—4 пункта. Кроме того, по словам Ищенко, срок рассмотрения кредитных заявок для «своих» клиентов существенно меньше. Также возможны более льготные требования к возрасту, стажу и другим рисковым параметрам.
В Банке Москвы по кредиту на неотложные нужды без поручителей процентная ставка в рублях составляет 21,5% годовых для рядовых заемщиков и 20% — для зарплатных клиентов. Комиссия по кредиту «своему» заемщику составит 900 рублей, по стандартной программе — от 1 400 до 5 000, или 2% от размера кредита.
В ВТБ 24 держатель зарплатной карты может получить потребительский кредит, предоставив в банк лишь паспорт. «Кредитный лимит мы установим в зависимости от заявленных им в анкете данных, а также уровня зарплаты, который нам известен», — говорит Иван Лебедев. Еще одна привилегия зарплатников — бесплатное обслуживание кредитных карт категории Classic за первый год и скидка в 50% за первый год обслуживания «золотых» кредиток. Возможны и другие преференции зарплатникам, наличие которых зависит от взаимоотношений банка со своим корпоративным клиентом.
Для зарплатных клиентов ЮниКредит Банка ставка по кредитным картам ниже на 2 пункта, чем для обычных заемщиков (27,9% годовых против 29,9%). В Номос-Банке разница по ставкам по классическим картам тоже составляет 2 пункта (22% годовых в рублях для зарплатных клиентов), по «золотым» кредиткам — 4 (20%). Также полагаются скидки и при оплате годового обслуживания карт. Можно получить льготные условия и по ипотечному кредиту в «ЮниКредите»: для зарплатных клиентов действует сниженная комиссия за предоставление займа — 1% от суммы кредита (по стандартным условиям — 1,5%).
Получив льготный кредит (благодаря особым отношениям своего работодателя с банком), клиенту стоит поинтересоваться, на каких условиях этот заем нужно будет отдавать, если придется сменить место трудовой деятельности. В случае увольнения сотрудника перевести клиента на стандартные условия кредитования обещают в Банке Москвы и Росбанке. В Номос-Банке заявили, что решение по изменению условий кредитования принимается индивидуально. «В большинстве случаев, если заемщик полностью и своевременно исполняет взятые на себя обязательства, банк не вносит каких-либо изменений и дает заемщику исполнить его в рамках первоначального подписания», — поясняет директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-Банка Анна Панкратова. В «Возрождении», Связь-Банке и Промсвязьбанке утверждают, что не меняют условия, если клиент перестает быть зарплатным.
«Хорошим» клиентам, то есть тем, кто уже успел себя зарекомендовать, отдав предыдущий кредит, банки также предоставляют льготы. Например, Банк Москвы снижает ставку на 1 пункт клиентам, своевременно погасившим предыдущий кредит.
«У нас есть специальная программа «Проверено временем» для заемщиков, имеющих положительную историю в нашем банке, — рассказывает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота. — Клиенты могут получить кредит на сумму до 600 тыс. рублей без поручительства. Для заемщиков, погасивших кредит в Промсвязьбанке в течение последних 30 календарных дней, сокращен перечень документов, необходимых для оформления кредита: они могут предоставить лишь анкету-заявление и паспорт».
Для добросовестных заемщиков ЮниКредит Банк увеличивает максимальную сумму потребительского кредита и снижает комиссию за его выдачу (по автокредитам комиссия уменьшена вдвое). А вот разницы по ставкам для обычных и зарекомендовавших себя клиентов в банке нет.
Зато в Сбербанке по условиям «Доверительного кредита» обе эти категории заемщиков могут получить заем на равных условиях — под 20% годовых в рублях без залога и поручителей (ставка на 2 пункта ниже, чем по аналогичному продукту для обычных клиентов). Впрочем, есть в Сбербанке и более дешевый кредит — под 14% годовых в рублях при наличии поручительства компании-работодателя, являющегося клиентом банка.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
