Проценты упали…
«14% — это норма, 15 — еще можно терпеть, а если 17—18 и еще еженедельная капитализация процентов, я думаю, что они людям вклады не собираются возвращать, а думают забрать денежки и вывезти их», — заявлял в конце октября первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян. ЦБ «дотерпел» до того, что некоторые банки устанавливали ставки по депозитам на уровне выше 20%, после чего взялся за регулирование рынка (право ограничивать ставки на рынке депозитов он получил еще в прошлом году). Сначала Центробанк выносил устные предупреждения, теруправления ЦБ вызывали для бесед руководителей банков, завышавших ставки. Потом регулятор издал рекомендации, ограничивающие максимальный размер ставок.
Ежемесячно регулятор проводит мониторинг ставок по вкладам в десяти банках — лидерах по привлечению средств населения и указывает максимальный размер ставок у них. ЦБ полагает, что ставки по вкладам у остальных банков не должны превышать этот уровень на 1,5 процентного пункта (сейчас это 15,16%). Несмотря на то, что это лишь рекомендации, их лучше соблюдать, считают банкиры. Глава ЦБ Сергей Игнатьев уже заявил, что регулятор будет применять санкции к тем банкам, которые завышают ставки. Действия ЦБ принесли свои плоды: банки в массовом порядке стали снижать ставки. Во многих московских банках доходность по годовым вкладам составляет 15%, впрочем, до сих пор некоторые кредитные организации предлагают и более высокие ставки — 16—17% годовых.
…банкиры отжались
Банкиры утверждают, что снижение ставок не привело к замедлению темпа прироста вкладов. Об этом свидетельствует и статистика Банка России. В октябре приток средств физлиц на банковские депозиты составил 1,4% против 0,5% в сентябре и 0,9% в августе. Не последнюю роль в увеличении сберегательной активности граждан сыграли те маркетинговые ходы, которые разработали банки для повышения привлекательности депозитов. В первую очередь, банки стали активно рекламировать наличие у вкладчиков возможности свободно распоряжаться своими средствами в течение срока, на который был сделан вклад; популярным стало предложение ежемесячной капитализации процентов и выпуск дополнительных банковских карт, в том числе и кредитных, а также предоставление скидки на хранение денег в банковских ячейках.
Многие банки при открытии клиентами вкладов дарят им различные подарки и проводят розыгрыши призов. Некоторые предлагают повышение ставки при пролонгации депозита. Например, условиями вклада «Деньги под рукой» банка «Глобэкс» предусмотрено, что при каждом размещении средств на новый срок ставка увеличивается на 0,1 процентного пункта годовых, но не более чем на 1 процентный пункт годовых от ставки вклада. А банк «Уралсиб» ввел специальную программу «Лояльным вкладчикам», которая позволяет клиентам при закрытии вклада «Самый выгодный» или «Юбилейный» открыть вклад «Стабильный» на более выгодных условиях: ставка в этом случае возрастет на 0,3 процентного пункта.
Для привлечения средств населения банки готовы платить проценты по вкладу авансом. Так делает ОТП Банк, предлагая держателям вклада «Радушные времена» сроком от трех месяцев до года получить проценты на следующий день после открытия вклада. Похожий депозит — «Проценты сразу» — есть и у банка «БНП Париба Восток». Банки изощряются и со сроками вкладов. Сбербанк практически по всем видам вкладов в своей линейке (за исключением вкладов «Накопительный», «Подари жизнь» и «Универсальный») установил индивидуальный срок, то есть вкладчик самостоятельно может с точностью до дня выбрать срок депозита. Промсвязьбанк предлагает начисление так называемых бонусных процентов, размер которых зависит от срока и суммы вклада. Диапазон бонусов — от 0,3% до 0,75%, максимальный бонус прибавляется к вкладу на сумму от 50 тыс. рублей сроком на 367 дней.
Чтобы привлечь клиентов, банки задействуют компании, работающие в других отраслях. Например, Барклайс Банк совместно с компанией «Альянс Росно Жизнь» предлагает накопительную программу страхования жизни и вклад с индивидуальной процентной ставкой. А банк «Транспортный» совместно с туроператором Rustravelcard предлагает открытие бонусной карты с лимитом до 500 евро, с помощью которой можно совершить шопинг в Италии.
Спецпредложения по вкладам помогают полностью или частично компенсировать снижение ставок. «Банк дважды снизил ставки по вкладам — в октябре и с 1 декабря — примерно на 0,5 процентного пункта. Но различные продуктовые «фишки» компенсируют это снижение. Например, по нашим подсчетам, действие спецпредложений компенсирует 0,5—1 процентный пункт ставки. Возможно, благодаря этому снижение ставки не остановило приток вкладов», — говорит директор дирекции развития продуктов ОТП Банка Игорь Антонов. Впрочем, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин придерживается иного мнения: «С лета, когда доходность по депозитам достигла пика, ставки были постепенно снижены на 2 процентных пункта. С учетом того, что компенсация составляет 1 процентный пункт, спецпредложения не полностью заменили разницу в ставках».
Зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев указывает на то, что продуктовые «фишки» — это такие же затраты для банка, как и повышение ставок, поэтому компенсация снижения ставок имеет значение в первую очередь для вкладчика. «Банки таким образом обходят ограничение ЦБ: на ту сумму, на которую они могли бы повысить ставки, они предлагают различные акции. Но если это скрытое увеличение процентной ставки, например капитализация или начисление бонусов, то от внимания регулятора оно не ускользнет», — считает он.
Кроме того, банкиры напоминают, что снижение ставок по вкладам практически всегда происходит параллельно с уменьшением стоимости кредитов. «Уменьшение доходности по вкладам также компенсируется возможностью получить более дешевый кредит. Наши вкладчики могут получить банковские карты с одобренным кредитным лимитом», — говорит директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка Людмила Салигина.
Игра с «фишками»
Банкиры отмечают, что многие из предлагаемых сейчас акций были и раньше, просто банки не рекламировали их столь активно. «Такие продукты были в линейке банковских вкладов и до кризиса, но банки не так активно их продвигали», — говорит Сергей Сергеев из Витас Банка. По словам директора департамента розничного бизнеса банка «ЖилФинанс» Альберта Звездочкина, банки начали уделять повышенное внимание дополнительным опциям с осени прошлого года, когда в разгар кризиса деньги вкладчиков стали одним из немногих источников фондирования для банков.
А после введения ЦБ ограничений такие «фишки» стали основным способом привлечения вкладчиков. «В будущем подобные маркетинговые ходы станут еще популярнее и банки будут конкурировать между собой, не повышая ставки, а разрабатывая уникальные продукты. Ведь ЦБ хочет сделать ставку рефинансирования действующим ориентиром для рынка; поскольку регулятор постоянно ее снижает, предпосылок для увеличения ставок по вкладам у банков не будет», — отмечает Сергей Сергеев.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
