С лета прошлого года ТКС Банк принимает средства населения на срочные депозиты через Почту России. Программа пока действует в пилотном режиме в нескольких регионах, жители которых могут открыть вклад под, «возможно, самый высокий процент» — 19% годовых.
Технологично и выгодно
В отличие от других кредитных организаций, предпочитающих сопровождать внедрение каждого нового продукта массированной рекламной и пиар-кампаниями, ТКС Банк не стал поднимать шумиху вокруг своего нового (и на настоящий момент пока единственного) вклада «СберПлюс». На начальном этапе вклады принимались в Пермском крае, Челябинской и Кемеровской областях. С ноября 2009 года банк начал работать с вкладчиками и в Ульяновской области — для того, чтобы продолжить тестирование концепции в средней полосе России.
На официальном сайте ТКС Банка информации об этом продукте или прямых ссылок на него нет. О том, что существует специальный торговый знак «Тинькофф Сберегательные Системы», созданный для депозитного проекта кредитной организации, можно узнать, основательно порывшись в Интернете. Более того, для продвижения продукта «СберПлюс» используется еще и торговый знак «Сберпочта». Несмотря на то, что наполнение у обоих интернет-сайтов в принципе идентичное, президент банка Оливер Хьюз объясняет, что в рамках пилотного проекта тестируется несколько рекламных концепций, которые поддерживаются двумя сайтами.
С точки зрения клиента особенной видимой разницы между двумя сайтами нет. Вклад «СберПлюс» и подробные разъяснения о том, как его открыть, пополнять и со временем закрыть, присутствуют и там, и там. Жители указанных регионов могут открыть депозит в любом почтовом отделении, имея при себе лишь паспорт и деньги. Денег, собственно говоря, нужно не так уж и много: минимальный первоначальный взнос по вкладу составляет 2 тыс. рублей, а для получения «максимального процента» требуется внести чуть больше — 5 тыс. рублей. Каждый клиент получает в подарок «золотую сберегательную карту MasterCard», на которую при желании можно будет перевести внесенные во вклад деньги по окончании его срока.
Оформить депозит несложно. Клиент приходит на почту, предъявляет паспорт и получает пакет документов. Ему необходимо заполнить анкету-заявление на открытие вклада (банк снабжает потенциального вкладчика материалами, содержащими подробные подсказки и справочную информацию по правильному заполнению анкеты) и бланк почтового перевода на сумму вклада. Вкладчик получает копию анкеты-заявления, чек, подтверждающий совершение почтового перевода на открытие вклада, тексты публичных договоров по вкладу и пластиковой карте и рекламные проспекты. Деньги и анкета по почте отправляются в банк, где клиенту открывают депозит, а затем на его имя по почте же высылается пластиковая карта. Понятно, что процесс это не молниеносный.
Пополнять депозит предлагается множеством способов: через Почту России, сети терминалов QIWI и «Элекснет», через платежные системы CONTACT, «Город», а также в отделении любого другого банка. Причем, как сообщается на промосайте, вернее, на промосайтах вклада «СберПлюс», если сумма пополнения составляет 1 тыс. рублей и более, не придется платить никаких комиссий.
Таким же образом можно будет пополнять счет пластиковой карты. Если остаток средств на счете будет больше 2 тыс. рублей, на него будут начисляться проценты — 10% годовых. Снять наличные можно будет в любом банкомате — и тоже без комиссии, если снимаемая сумма (в том числе и перечисленные средства со срочного депозита) будет больше 3 тыс. рублей.
«Скрытые» проценты
Все эти условия могут показаться достаточно привлекательными. Однако есть одно «но»: тарифы банка по вкладу «СберПлюс» на обоих сайтах отсутствуют. Для того чтобы узнать о комиссиях, условиях досрочного закрытия вклада и — главное — величине процентной ставки, необходимо звонить в колл-центр банка или обращаться в отделение Почты России в одном из четырех регионов, где можно открыть такой вклад.
Как выяснилось, предлагаемые ТКС Банком процентные ставки по вкладу «СберПлюс» каким-то образом «прятать» от потенциальных клиентов, еще в прошлом году оценивших временную выгодность депозитов, просто грех. По состоянию на 2 февраля текущего года кредитная организация предлагала (как сообщил один из вкладчиков банка в Челябинске) весьма и весьма аппетитные проценты. При сумме вклада от 2 тыс. до 5 тыс. рублей максимальная ставка на срок 36 месяцев составляет 14% годовых. Если же сумма вклада составляет более 5 тыс. рублей, ставка (на такой же срок) уже составляет 19% годовых.
Согласно информации Банка России, в третьей декаде января максимальная ставка привлечения депозитов физлиц у первой десятки российских кредитных организаций составила 11,91% годовых. В целом на рынке максимальные проценты по рублевым вкладам на срок до трех лет с выплатой процентов в конце срока, по данным портала Банки.ру, предлагают сегодня СМП Банк (вклад «Доходный», 16% годовых, от 1 млн рублей), Московский филиал Алтайэнергобанка (вклад «17 лет Алтайэнергобанку», 15,5% годовых, от 1 тыс. рублей), банк «Открытие» (вклад «Проще простого», 15,25% годовых, от 1 млн рублей). У Межтопэнергобанка есть вклад «Классический» (15,8—15,9% годовых, 1—3 года, от 300 тыс. рублей), а у банка «Народный Кредит» — вклад «Срочный» (15,75% годовых, 2 года, от 5 тыс. рублей).
Позиция ТКС Банка, предлагающего столь высокие проценты при общерыночной тенденции к снижению ставок по депозитам, выглядит достаточно смелой. Вместе с тем, по словам Оливера Хьюза, банк также участвует в процессе планомерного снижения уровня ставок по всей стране. Однако он отмечает, что у банка в данном проекте «достаточно длительный процесс смены ставок — они напечатаны в типовых формах договоров с клиентами и в рекламных материалах, развезенных по 2 500 отделениям почты».
Президент банка поясняет, что на то, чтобы определить новый уровень ставок, изготовить новые материалы, распространить их по отделениям, изъять остатки устаревших материалов, требуется время. «Поэтому мы, работая в рамках указаний ЦБ, стараемся донести до регулятора особенности своей удаленной технологии», — указывает он.
Ответа на вопрос, почему кредитная организация не размещает полную информацию о тарифах и ставках по вкладу «СберПлюс» на обоих промосайтах, получить в ТКС Банке не удалось. Между тем, по мнению экспертов, это неправильный подход. «Любая информация о банковском продукте, размещенная на любом носителе — в том числе и на интернет-сайте, — является его рекламой, а, соответственно, она должна быть представлена в полном объеме», — считают банкиры.
Любопытно, что недавно в Интернете появился сайт о высокодоходных вкладах в российских банках (www.vklad.org), в создании которого принимал участие нынешний вице-президент по маркетингу ТКС Банка Олег Анисимов. «На менее доходных вкладах вы недополучаете, а значит, теряете доход, — говорится на сайте. — Вряд ли это разумно, особенно во время финансового кризиса». Примечательно, однако, что информации о вкладе ТКС Банка в рейтинге самых высокодоходных депозитов на этом ресурсе нет. «Львиная доля пользователей Интернета в России сконцентрирована в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому сайт публикует условия по депозитам тех банков, которые присутствуют с вкладами хотя бы в одном из этих регионов», — объясняет Анисимов и добавляет, что ТКС Банк не планирует оказывать содействие развитию данного проекта.
«Тройная гарантия» и прочие созвучия
Свою целевую аудиторию банк четко не обрисовывает. В принципе, «входной порог» достаточно низок и доступен всем — от студента до пенсионера. Ставки тоже хороши — во всяком случае пока. Выбор регионов для реализации «пилота» Оливер Хьюз объясняет тем, что они «наилучшим образом представляют страну по основным социодемографическим параметрам».
Вместе с тем информация на промосайтах вклада «СберПлюс» изложена предельно просто, как говорится, «на пальцах». «СберПлюс» — вклад с тройной гарантией: принят Почтой России — гарантирован государством — подтвержден картой», — утверждает слоган на главной странице сайта «Тинькофф Сберегательные Системы». «Возможно, самый высокий процент с полной государственной гарантией», — сообщается в рекламном буклете, выдаваемом вкладчикам.
Очевидно, что такие заявления способны произвести впечатление на рядового гражданина. Но вот в Агентстве по страхованию вкладов считают иначе. По мнению заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, употреблять выражение «полная государственная гарантия» в данном случае нельзя. «Это является ненадлежащей рекламой, о чем мы в ближайшие дни сообщим банку и направим документы в ФАС», — заявил Банки.ру Андрей Мельников. Как известно, средства в фонд обязательного страхования вкладов отчисляет не государство, а банки. А государство является создателем системы страхования вкладов.
В ТКС Банке также не прокомментировали вопрос о созвучии названия вклада «СберПлюс» с наименованием крупнейшего российского банка, которое в обиходе многие произносят просто как «Сбер». А вот поисковые системы рассказывают о том, что лет шесть-семь назад у Сбербанка был кредитный продукт для малого бизнеса, который тоже назывался «СберПлюс».
Обаятельная и привлекательная Почта России
Принимать вклады через отделения Почты России банки хотели очень давно — и хотят до сих пор. По рассказам участников рынка, первыми пытались это сделать банк «СБС-Агро», Мост-Банк и «Менатеп» в конце 90-х годов. Был такой опыт и у Межпромбанка Плюс, запустившего в 2006 году вклад «Почтовый».
«Мы понимали, что вклад — это такой продукт, который требует достаточно подробного разъяснения клиентам — каковы его условия, как начисляются проценты и так далее, — говорит бывший председатель правления Межпромбанка Плюс Игорь Лысенко. — И основной канал продаж у нас строился через колл-центр, где наши операторы подробно объясняли потенциальному клиенту, как открыть вклад. Ему оставалось только прийти на почту и, не задавая лишних вопросов сотруднику отделения, его открыть. А технологически вклад строился на системе денежных переводов».
Игорь Лысенко рассказывает, что специально под этот продукт был создан интернет-сайт, где можно было не только полностью ознакомиться со всеми тарифами и условиями вклада, но и скачать и распечатать бланк перевода и прочие документы. По его словам, поначалу проект пошел очень хорошо, особенно был востребован в Москве.
Сегодня такой проект реализует и Связь-Банк (согласно информации на его сайте) — но уже в 20 регионах страны. Максимальная процентная ставка по вкладу при сроке 3 года и сумме от 5 тыс. рублей — 14,5% годовых. Возможно, воспользоваться сетью Почты России, состоящей из 42 тыс. отделений, хотят и другие банки, не располагающие особенными филиальными возможностями. Но
Участники рынка полагают, что проблема в том, что финансовое обслуживание, в том числе и прием вкладов, не является ключевым направлением для этого гигантского государственного предприятия. Работать с такой структурой — громоздкой, не всегда гибкой и мобильной — достаточно сложно. Вместе с тем периодически банки делают попытки это сделать. И — кто знает? — может быть, кому-то это удастся.
По мнению Игоря Лысенко, на сегодня проект ТКС Банка по приему вкладов через почту развивается относительно неплохо. «Конечно, пока он не использует всего потенциала Почты России, но — движется и имеет право на жизнь, — считает он. — Олег Тиньков* — хороший маркетолог и делает все достаточно неплохо. Я думаю, в любом случае банку удастся занять свою нишу в данном сегменте».
Возможно, так и будет. По словам Оливера Хьюза, сейчас банк разрабатывает еще и программу онлайн-депозитов. Но подробностей пока не рассказывают.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.
