Конвертировать валютные кредиты в рублевые в России оказалось крайне невыгодно для клиентов банков. Тенденция падения курса рубля оказалась куда менее прочной, чем его последующее укрепление.
В конце 2008-го — начале 2009 года ряд крупных банков вышли на рынок с предложением для частных заемщиков конвертировать валютные кредиты в рублевые. В условиях «мягкой» девальвации рубля эта идея казалась панацеей от катастрофически растущего доллара. Да и правительство требовало от госбанков поддержать валютных заемщиков. Затея с треском провалилась. Тот, кто принял протянутую банками руку «помощи», сегодня в проигрыше. Хорошо, что таких граждан оказалось очень немного.
С начала июля по конец декабря 2008 года курс рубля по отношению к доллару упал более чем на четверть. Те, кто выплачивал кредиты в долларах, особенно ипотечные, ощутили в полной мере, какими опасными могут быть валютные риски. Впереди была неизвестность, и чиновники вкупе с экономистами не имели представления о том, каким будет курс доллара в будущем, 2009 году.
Так, министр экономического развития и торговли Эльвира Набиуллина вскоре после новогодних каникул заявила, что курс доллара к рублю в 2009 году может составить 35,1 рубля. Эксперты международной финансовой группы Citi прогнозировали, что по итогам первого квартала курс российской национальной валюты составит 38,7 рубля за доллар, к концу первого полугодия — 39,5, к концу третьего квартала рубль укрепится до 38,3 и останется таким же до конца года. Немного позже глава представительства S&P в России Алексей Новиков дал еще более жесткий прогноз: среднегодовой курс доллара в 2009 году составит 40 рублей, а «при экстренной ситуации» — порядка 50 рублей.
В таких условиях предложение перевести валютный кредит в рублевый могло показаться поистине благородным. Но люди, запуганные девальвацией рубля и суровыми прогнозами, совершенно забыли о том, что банки, в том числе и государственные, занимаются бизнесом, а не благотворительностью.
Вместе с тем пессимистичные прогнозы иностранных аналитиков и некоторых российских чиновников не оправдались: официальный курс доллара по итогам 2009 года вырос к рублю лишь на 2,7% — с 29,4 до 30,2 рубля. Пик роста курса доллара пришелся на февраль, когда он достиг своего исторического максимума и составил 36,43 рубля. Своих минимальных значений за год доллар достиг в ноябре 2009 года — 28,67 рубля.
В декабре 2008 года, в разгар «плавной» девальвации, некоторые банки предложили валютным заемщикам перевести свои валютные кредиты в рубли.
ВТБ 24 запустил свои программы рефинансирования потребительских и ипотечных валютных кредитов, номинированных в долларах и евро, в рубли еще в декабре 2008 года. Конвертация валютных потребительских кредитов проводилась по курсу банка, кроме того, устанавливались ставки, действующие на тот момент по рублевым займам. Ипотечные кредиты конвертировались по той же схеме: валютные кредиты переводились в рублевые на условиях, действовавших на тот момент. Правда, за конвертацию надо было еще уплатить комиссию, которая составляла 24 тыс. рублей. Кроме того, валюта кредита переводилась не автоматически, а, по сути, оформлялся новый кредит — необходимо было заново собрать документы и получить одобрение банка.
Только в течение осени 2008 года ВТБ 24 трижды менял ставки по ипотечным кредитам, в итоге в рублях она выросла с 11,7—14,45% годовых до 13,6—15,1% (на приобретение готовой жилой недвижимости). О повышении ставок по кредитам наличными банк публично не заявлял, однако в открытых источниках говорится, что они выросли в ноябре-декабре 2008 года с 19—25% до 21—28% годовых.
По словам вице-президента, начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Ивана Лебедева, конвертация валютных кредитов наличными (с поручительством и без) с точки зрения банка оказалась востребованной клиентами. Вместе с тем банк конвертировал всего 1,5 тыс. кредитов. В ВТБ 24 не сообщили, сколько ипотечных кредитов было переведено из валюты в рубли, но, судя по всему, их тоже было немного.
С декабря же приступил к конвертации валютных кредитов в рублевые и Сбербанк, который при этом в течение осени также повышал ставки. Конверсия осуществлялась по курсу банка, установленному на день выполнения операции, процентная ставка устанавливалась на уровне действующих рублевых кредитов. Как объясняет директор управления розничного кредитования Наталья Карасева, доля валютных кредитов в банке является очень небольшой. «Валютные кредиты оформляются в основном в столице и Санкт-Петербурге, в других регионах граждане предпочитают получать кредиты в рублях, — рассказывает она. — К примеру, доля валютных кредитов на недвижимость составляет всего 4,5%, и 84% из них приходится на Москву». Наталья Карасева сообщила, что, по данным на 1 марта текущего года, в рамках программы рефинансирования было конвертировано в рубли около 1 тыс. кредитов на сумму примерно 80 млн долларов.
«Предложение было востребованным в период острой фазы кризиса при риске быстрого роста курса валют, — объясняет Карасева. — Для заемщиков, имеющих доходы в рублях, валютные кредиты оказались неподъемными после резкого скачка доллара в прошлом году, и рефинансирование в рубли стало единственным приемлемым вариантом решения проблемы. Однако высокие ставки, действовавшие в банках в тот период, являлись сдерживающим фактором для массовой конвертации валютных кредитов».
Директор кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Анна Зиновьева также отмечает, что клиенты не оценили предложение банка переводить валютные кредиты в рублевые. «
В ХКФ Банке, который запустил свою антикризисную программу в январе 2009 года, всего было конвертировано около 3% валютного кредитного портфеля. В Банке Москвы и «Уралсибе» заемщикам также предлагалось перевести валютные кредиты в рублевые. Получить ответ у этих банков о количестве конвертированных кредитов не удалось.
Многие банки заявляют, что не предлагали своим клиентам перевести валютные займы в рублевые по причине отсутствия спроса на такую услугу. «Объем валютных ссуд физическим лицам в Пробизнесбанке минимален и составляет менее 5% от общего объема розничного кредитного портфеля, — говорит вице-президент банка Андрей Филь. — Во время кризиса мы не наблюдали спроса заемщиков на конвертацию валютных займов в рублевые, поэтому никаких разовых акций или долгосрочных программ по переводу кредитов в рубли не внедряли».
В Промсвязьбанке также воздержались от соблазна предложить клиентам подобную «антикризисную» меру. «Суть перевода валютного кредита в рублевый в большинстве своем заключается в оформлении нового кредита в рублях для погашение уже действующего, — объясняет член правления Промсвязьбанка Елена Махота. — Для банков данная операция считается более рискованной, в связи с чем им необходимо создавать дополнительные резервы на возможные потери». Она также указывает, что если заемщик не в силах расплачиваться по кредиту в валюте, вряд ли он сможет выполнять свои обязательства и по рублевым кредитам. «Поддавшись панике и сконвертировав кредит в рублевый, когда курс доллара уже рос, клиент рисковал потерять больше, если динамика доллара опять изменится», — подчеркивает она.
Некоторые банки специально такую услугу на рынок не выводили, но предлагали ее в рамках реструктуризации кредита. «В Юниаструм Банке по банковским картам и потребительским кредитам основная доля задолженности была в рублях, — отмечает заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов финансовой организации Юрий Григоренко. — В связи с этим программы конверсии валюты кредита клиентам не предлагались. Но в рамках реструктуризации действующих кредитов предлагалась возможность оформления нового кредита в рублях с отсрочкой погашения основного долга для погашения действующего кредита, в том числе оформленного в иностранной валюте».
Сведбанк также предоставлял и предоставляет возможность изменить валюту кредита при реструктуризации ипотечного кредита. Однако, по словам начальника отдела ипотечного кредитования Аниты Берзиня, в период кризиса клиенты предпочитали не менять валюту кредита, поскольку ставки по валютным займам оставались более выгодными и компенсировали валютные риски.
Подняв и затем опустив курс доллара, кризис достаточно доходчиво объяснил российским гражданам, что такое валютные риски. Теперь перед тем, как оформлять кредит в долларах или евро, многие, наверное, задумаются — готовы ли они на себя их брать. По мнению экспертов, позволить себе такое могут только те, кто имеет накопления, некую «подушку безопасности». Те же, у кого на ежемесячный платеж уходит ощутимая доля заработка, должны крепко подумать и, может быть, все-таки оформлять заем в рублях.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
