В кризис заемщикам все чаще стали предлагать застраховаться от потери работы. Объемы продажи таких полисов растут очень быстро, хотя количество страховых случаев минимально. Эксперты не исключают, что в условиях сохраняющейся нестабильности на рынке труда такая страховка попросту навязывается клиенту.
Страховка от увольнения
В кризис многие страховые компании самостоятельно или совместно с банками стали предлагать такой продукт, как страховка от потери работы. Как правило, она предусматривает, что в случае сокращения штата компании или ее ликвидации, следствием чего стала невольная потеря работы заемщиком, страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, после чего предоставить страховщику документы об увольнении, и ежемесячно показывать трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.
Банки стали активно предлагать страховки от безработицы в 2009 году, на который пришелся пик роста числа безработных. По данным Росстата, сейчас более 8% экономически активного населения не трудоустроены, а это более 6 млн человек. «Для нас страховка от потери работы экономически выгодный продукт при существующем индексе безработицы. С середины прошлого года динамика вселяла опасения — индекс рос, но в марте 2010 года тенденция изменилась — ситуация стабилизировалась», — рассказывает заместитель директора департамента по развитию и поддержке банковских и брокерских продаж компании «Альфа-Страхование — Жизнь» Наталья Беляева.
К разработке страховки от потери работы проявили интерес в первую очередь страховые компании, аффилированные с банками. Например, ХКФ Банк совместно с компанией «Дженералли ППФ Страхование жизни» предлагают застраховаться от увольнения при совершении покупок в кредит в магазинах сети «Эльдорадо». «Программа была введена в мае 2009 года, как антикризисная мера банка. Задача продукта — снять психологический барьер перед покупкой в кредит в период кризиса, связанный со страхом потерять работу, и как средство помощи заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию в случае увольнения», — рассказывает представитель ХКФ Банка. Стоимость страховки составляет 8% от ежемесячного платежа. «К примеру, при кредите в 100 тыс. рублей стоимость составит 800 рублей в месяц», — поясняют в ХКФ Банке.
Есть подобный продукт и у компании «Альфа-Страхование» «Пока услуга предоставляется клиентам Альфа-Банка и ОТП Банка, в дальнейшем мы планируем расширить сферу сотрудничества с рядом других банков. На данный момент ведутся переговоры в этом направлении», — рассказала Наталья Беляева.
Предлагать заемщикам страховку от потери работы во второй половине нынешнего года планирует банк «Ренессанс Кредит». «В настоящее время проводится последний этап тендера по выбору страховой компании», — говорит вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Наталья Луговцова.
В некоторых компаниях страхование от потери работы — это часть продукта, который включает в себя возможность получить возмещение и по другим страховым случаям. Например, расширенный перечень оснований для выплат у страхового дома ВСК (продает полисы через автосалоны Лада-Сервис и Sollers). Как пояснила директор управления методологии страхования компании Татьяна Абрамова, в типовом варианте таковыми основаниями, кроме ликвидации организации и сокращения штата, являются смена собственника и наступление чрезвычайных (форс-мажорных) обстоятельств. У компании «Кардиф» (входит в группу БНП Париба и предлагает страховки через банки «Сетелем», ВТБ 24, а также автосалоны Musa Motors) страховка работает еще в случае отказа заемщика от перевода на другую работу в связи с медицинскими показателями, переезда работодателя в другой регион и др.
Год на поиски работы
Заемщику, застраховавшемуся от потери работы, не стоит обольщаться: компания не станет выплачивать за него весь кредит в случае увольнения. Как правило, страховщик вносит платежи в течение определенного периода, за который, как он считает, заемщик в состоянии найти новую работу. Например, в «Дженералли ППФ Страхование жизни» такой срок составляет 12 месяцев, компания «Кардиф» вносит платежи в среднем 4—6 месяцев. «Альфа-Страхование» при стандартной страховке от потери работы гарантирует три ежемесячных платежа, в рамках продукта «Страхование жизни и здоровья + защита потери работы» компания погашает кредит полностью, но при установлении инвалидности заемщика или его уходе из жизни.
Наличие в трудовой книжке записи об увольнении вовсе не означает, что страховая сразу же приступит к погашению кредита. Многие страховщики считают, что выплаченная уволенному заемщику компенсация позволяет ему исполнять свои обязательства в течение двух-трех месяцев. «При сокращении он получает выплату двух месячных окладов и может гасить кредит самостоятельно», — сообщил представитель «Дженералли ППФ Страхование жизни». В ВСК период ожидания составляет три месяца. В «Дженералли ППФ Страхование жизни» предусмотрен еще один период, в течение которого компания не будет платить по кредиту. «Это два месяца после заключения договора. Страховая, таким образом, защищается от мошенничества, чтобы клиент, получив сегодня приказ об увольнении, не пошел домой и по дороге не купил бы телевизор, застраховавшись от потери работы», — говорят в компании.
Спрос или навязывание?
Банки и страховые компании констатируют высокий спрос на данный продукт со стороны заемщиков, однако страховых случаев пока очень мало. «Почти каждая четвертая покупка в точках продаж оформляется со страховкой от потери работы», — говорят в ХКФ Банке. Однако с момента введения продукта общий объем заявленных убытков составил 1% от всех премий. «Договоры страхования действуют столько, сколько и договоры кредитования, до погашения кредита, и по многим из них могут быть заявлены убытки», — уточнили в страховой компании «Дженералли ППФ Страхование жизни».
В ВСК также говорят о том, что страховка от потери работы очень востребована рынком, однако пока ни одного страхового случая с осени прошлого года, когда она появилась на рынке, не было. В «Альфа-Страхование» сообщили, что с июля 2009 года компания продала около 50 тыс. полисов страхования от безработицы. «С начала запуска программы мы планировали оформить около 70 тыс. полисов в годовом исчислении и не ошиблись», — сообщила Наталия Беляева, но при этом отказалась сообщать о количестве страховых случаев.
В компании «Кардиф» также констатируют достаточно высокий спрос на страховки от потери работы. «Страховые случаи уже есть, пока их немного, поскольку программы запущены недавно. Сейчас по ним производятся выплаты», — сообщили в компании.
Страховые компании, которые не торопятся с введением такого продукта, считают, что это заведомо убыточный вид страхования. «Если заключение договора страхования на случай потери работы будет на самом деле добровольным (а сейчас таковым оно не является, поскольку заемщики потребительских кредитов фактически вынуждены заключать этот договор), то страховаться пойдут только те, кто на сегодня считает собственную ситуацию в этой сфере проблемной. Таким образом, изначально вероятность наступления страхового случая для этой группы клиентов крайне высока. Та же часть страхователей, кто не имеет потенциальных проблем с работодателем, скорее всего, не сочтут нужным тратить деньги на такую страховку», — рассуждает руководитель дирекции по развитию страхования компании «Макс» Светлана Гусар. По ее мнению, сейчас в заключении договора страхования заинтересован банк, у которого возникает риск неплатежа по кредиту, а значит, банк, а не клиент — реальный инициатор страхования, которое весьма условно можно назвать добровольным.
«Вполне возможно, что банки преподносят кредит и страховку от потери работы как единый продукт: заемщик может даже не заметить, что застраховался. Отсюда рост продаж таких страховок. Более внимательные клиенты могут, конечно, от нее отказаться», — считает партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.
Страховщики не видят особого смысла в данном продукте и для заемщиков. «Как известно, основная часть работодателей при сокращении штатов стремятся избежать излишних затрат на увольнение, поэтому подавляющая часть увольнений в стране происходят с формулировкой «по собственному желанию» или «по соглашению сторон», а это не является страховым случаем», — напоминает заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса Ингосстраха Игорь Александров.
Кроме того, при таком страховании остается риск мошенничества со стороны заемщика. «Возможны случаи, когда заемщик, которому надоело платить по кредиту, договаривается с работодателем о формальном «увольнении по сокращению штатов», продолжая на самом деле работать по трудовому соглашению», — отмечает Игорь Александров.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
