В жизни каждого заемщика происходят перемены — от нового номера мобильного телефона до смены фамилии или места работы. И редко какой клиент помнит о том, что о множестве изменений, которые могут показаться делом личным, он обязан уведомить банк — практически всегда это прописывается в кредитном договоре. Портал Банки.ру выяснял, зачем кредитным организациям нужна вся эта информация.
Практически всю базовую информацию о клиенте банк получает через анкету — заявку на получение кредита. По словам вице-президента Промсвязьбанка Елены Махота, основные данные о заемщике можно разделить на несколько категорий: информация для идентификации клиента (например, ФИО, паспортные данные), информация для определения платежеспособности заемщика (место работы, доходы и расходы) и контакты для связи с заемщиком.
«Однако это не полный перечень нужной банку информации, — уточняет Елена Махота. — Необходимость предоставления конкретных данных, а также список документов, подтверждающих их, зависит от условий конкретной программы кредитования. При этом клиент, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомлять банк об изменении информации о себе».
Директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов обращает внимание на то, что кредитование — это процесс партнерства между двумя субъектами, каждый из которых должен всегда быть в «зоне доступа». «У нас же не возникает сомнений в том, что если у банка меняется адрес, телефон или наименование, все клиенты будут в обязательном порядке уведомлены об этом, — подчеркивает он. — Так и тут».
Кредит и девичья фамилия
Наиболее распространенные варианты изменения паспортных данных — это смена прописки или фамилии при вступлении в брак или разводе. В принципе при условии сохранения прочих данных смена прописки не может принести проблем для заемщика при погашении кредита — хотя, конечно, сообщить банку об этом стоит.
Но вот при смене фамилии могут возникнуть сложности. Например, в Альфа-Банке, по словам начальника управления организации бизнес-процессов блока «Розничный бизнес» Натальи Андриановой, платеж по кредиту в отделении не примут, так как данные клиента не будут соответствовать данным паспорта. Вместе с тем в банке подчеркивают, что при изменении паспортных данных переоформлять кредитный договор не будут, а просто внесут поправки в банковскую программу и сделают ксерокопию нового паспорта. Если погашение осуществляется с помощью банковской карты, то клиент, сменивший фамилию, может продолжать платить по кредиту.
О возможных сложностях с погашением кредита при смене фамилии без уведомления банка предупредили и в Банке Москвы. Однако эти трудности устранимы путем внесения новой информации в базу данных банка и заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Дополнительное соглашение надо будет заключать также в Инвестторгбанке и Бинбанке.
Зато в Промсвязьбанке, Нордеа Банке, Абсолют Банке, «Уралсибе», Кредит Европа Банке, Банке Проектного Финансирования, ОТП Банке, банке «Агропромкредит», ТКС Банке дополнительных документов к кредитному договору подписывать не надо.
В НБ «Траст» заявляют, что тоже ждут от сознательных клиентов своевременного заявления об изменениях паспортных данных. «В случае если у клиента на руках кредитная или расчетная карта, то необходимо написать заявление на перевыпуск карты в связи с изменением фамилии», — добавляют в банке. Очевидно, что такую операцию будет необходимо проделать держателям карт и других кредитных организаций.
«В целом при погашении кредита наш банк принимает платежи от третьих лиц, — говорят в Кредит Европа Банке. — То есть погашать кредит могут родственники или знакомые заемщика. Таким образом, если клиент просто будет вносить платежи с новым паспортом, банк будет продолжать их принимать. То же самое произойдет, если клиент платит по кредиту через терминалы. Однако же если возникнет какая-то проблема или ему будет нужна справка, то у него могут появиться трудности». «Технически с погашением рублевых кредитов проблем может и не возникнуть, — уточняет директор департамента методологии и сервиса розничного бизнеса банка «Агропромкредит» Людмила Хохрякова. — Но провести погашение валютного кредита наличными с новым паспортом не получится».
Необходимо отметить, что информацию об изменении паспортных данных банки не примут по телефону или по электронной почте — необходимо личное обращение клиента в отделение. Клиентам ТКС Банка, не имеющего офисов, придется в 30-дневный срок отправить по почте заявление с копиями нового паспорта и документов, ставших причиной изменения персональных данных (например, свидетельство о браке или о расторжении брака).
Адреса, пароли, явки
Согласно требованиям банков и условиям кредитных договоров, клиент обязан уведомлять о смене места фактического проживания, а также контактных номеров телефона и адреса электронной почты. В НБ «Траст», ЮниКредит Банке, Юниаструм Банке, Инвестторгбанке это необходимо сделать в течение пяти рабочих дней. Заемщикам Альфа-Банка, Бинбанка и банка «Уралсиб» надо быть попроворнее и сообщить банку об изменении контактной информации в течение трех дней. В Банке Проектного Финансирования и Промсвязьбанке клиенту на это отводится 10 дней. В банке «Агропромкредит» отмечают, что в разных договорах прописаны разные сроки — от трех до семи дней. В ТКС Банке — в течение 30 дней. Кредит Европа Банк требует сообщать обо всех изменениях «как можно скорее», Банк Москвы — «незамедлительно».
«Трасту», Альфа-Банку, «Уралсибу», Инвестторгбанку, Банку Проектного Финансирования, банку «Агропромкредит», Бинбанку информация об изменении контактных данных необходима в письменном виде — заемщикам нужно либо прийти в отделение банка, либо отправить соответствующее заявление по почте. Сообщить об изменениях по телефону могут клиенты Кредит Европа Банка, ОТП Банка, ТКС Банка.
Несмотря на то что клиент обязан сообщать в банк об изменении своих контактных данных, представители кредитных организаций заявляют, что каких-либо санкций к «нарушителям» не применяется. Однако этот вопрос лучше не пускать на самотек.
По словам Натальи Андриановой из Альфа-Банка, «забывчивому» заемщику банк может отказать в предоставлении кредитных продуктов. Кроме того, клиент, сменивший номер мобильного телефона, может быть отключен от системы интернет-банкинга «Альфа-Клик» — банку о замене SIM-карты сообщит оператор сотовой связи. При совпадении номера мобильного телефона заемщика с номером другого клиента банк вправе отключить не только доступ к «Альфа-Клику», но и к другим сервисам — таким как, например, «Альфа-Консультант», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек». Как минимум до выяснения обстоятельств.
Кроме того, банк не несет ответственности за то, что клиент вовремя не получил важную информацию по почте или Интернету (особенно это касается уведомлений со стороны банка и выписок по счету клиента). Помимо этого Альфа-Банк снимает с себя ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл» и операции в «Альфа-Клике», совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента до получения банком заявлении об изменении номера его мобильного телефона.
Чистосердечное признание
Как уже говорилось, банки интересуются не только паспортными и контактными данными заемщика. Согласно условиям договора, клиенты обязаны уведомлять кредитора об изменении места работы (в том числе и рабочего адреса и телефона) и уровня дохода. Возможно, далеко не каждый заемщик, которого понизили в должности или уволили, будет рад сообщить об этом банку. Вместе с тем в кредитных организациях заверяют, что бояться не стоит. Практически во всех опрошенных порталом Банки.ру финансовых институтах отметили, что, если заемщик заявит о невозможности продолжать выплаты, они будут искать компромиссные варианты, предложат реструктуризацию долга. Как утверждают банки, требование досрочного погашения долга — это крайняя мера.
По словам Людмилы Хохряковой, банк «Агропромкредит» не делает выводов только лишь на основании информации о снижении дохода или потере работы. Она отмечает, что скорее данные сведения послужат сигналом для банка взять кредит под особое внимание и при необходимости изменить ставку резервирования.
«Требование досрочного погашения — не в интересах банка, так как для клиента это обременительно, и, скорее всего, он не справится с такой долговой нагрузкой», — отмечает заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко.
«Если в жизни клиента происходит какой-либо подобный форс-мажор, то в обязательном порядке необходимо проинформировать об этом банк, — указывает Олег Соколов из Бинбанка. — В этом нет ничего страшного, напротив, ни один нормальный банк не станет в таком случае принимать мгновенные действия по истребованию погашения долга — это не входит в его интересы. В большинстве случаев банк может предложить какой-либо инструмент реструктуризации».
Вместе с тем в банке «Уралсиб» отмечают, что кредитная организация вправе приостановить кредитование или досрочно истребовать задолженность по кредиту при наступлении обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения заемщиком своих обязательств в установленный срок. К таким обстоятельствам, кстати, банк относит снижение уровня доходов или выход на пенсию. Поводом для радикального решения банка может стать и увольнение заемщика с работы. Ухудшение финансового положения заемщика либо другие «веские обстоятельства» могут стать причиной требований досрочно выплатить заем для Кредит Европа Банка, Инвестторгбанка и ряда других.
Банкиры подчеркивают, что в интересах клиента самому рассказать о своих проблемах. По словам Соколова, если банк узнает об ухудшении ситуации у заемщика самостоятельно, то может в одностороннем порядке инициировать расторжение договора и потребовать вернуть сумму кредита досрочно. «Поэтому заемщику имеет прямой смысл ни в коем случае не скрывать своих проблем, а сообщать о них незамедлительно», — резюмирует он.
Дела уголовные и гражданские
Банкиры напоминают, что заемщик обязан их информировать и о более крупных неприятностях, которые могут с ним случиться. Например, если на имущество клиента обращается взыскание или налагается арест.
В Альфа-Банке объясняют, что такая информация необходима кредитной организации вовсе не ради праздного любопытства или как повод потребовать досрочно погасить заем. «Если имущество не является предметом залога по кредиту, банк принимает данную информацию к сведению и более тщательно следит за сроками погашения по кредиту, — объясняют в банке. — Если же имущество находится в залоге у банка, то мы обращаем внимание клиента на то, что для рассмотрения дела необходимо привлечь банк как третью сторону, являющуюся залогодержателем. Любые споры или разбирательства по данному имуществу должны проводиться с учетом интересов залогодержателя. Тогда банк предпринимает все законные меры по его защите».
Заемщик должен помнить о своем статусе в любой ситуации — даже если узнает, что против него возбуждено гражданское или уголовное дело. И незамедлительно сообщить об этом в банк. Кредитные организации заявляют, что не во всех случаях требуют досрочного и полного погашения задолженности.
«Требовать или нет досрочного возврата кредита — зависит от сути и размера претензий, предъявленных заемщику в рамках гражданского или уголовного дела, — говорит начальник кредитного управления Банка Проектного Финансирования Станислав Гундар. — Если возможные последствия однозначно приведут к невозврату кредита (например, заключение заемщика на длительный срок), банк, безусловно, потребует досрочного возврата всей суммы кредита. В случае невыполнения своих требований он обращается в суд, чтобы постараться наложить взыскание на активы заемщика и обеспечение по кредиту до того, как это сделают другие». Если последствия не столь серьезны, то, как утверждает Станислав Гундар, банк, скорее всего, ограничится мероприятиями по дополнительному снижению рисков: проверит залог и кредитную документацию, потребует дополнительное обеспечение, увеличит частоту проверок с выездом на место и так далее.
Кредитные организации утверждают, что также заемщик обязан уведомлять их об изменениях в семейном положении — браке, разводе, рождении детей. О том, что представляет собой «семейный долг» и как бывшие супруги «делят» кредитные обязательства при разводе, читайте в ближайшие дни в рубрике «Тема дня».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
