Список банков, которые выставляют разного рода заслоны на пути вкладчиков, желающих пополнить высокодоходный «кризисный» депозит, растет. На сей раз прекратил принимать пополнения по вкладу «Перспектива» Инвестторгбанк. Большинство участников рынка уверены, что банк может поплатиться за то, что является «хозяином» собственного слова. Захотел — дал, захотел — взял…
Недоразумение или
«В 2009 году открыл в этом банке вклад «Перспектива» с помесячным начислением процентов и возможностью пополнения вклада, — пишет в «Народном рейтинге» посетитель портала под ником lkjhg 30 апреля текущего года. — С апреля 2010 года деньги на пополнение не принимают, ссылаясь на письмо из Центробанка, в связи с понижением ставки рефинансирования. А как же тогда договор? Это просто ни к чему не обязывающая бумажка?»
Справедливости ради стоит отметить, что представители банка ответили на эту жалобу, отнеся произошедшее, по всей видимости, к недоразумению. «Приносим свои извинения за доставленные неудобства в связи с ошибкой, допущенной сотрудником банка. Вы можете пополнить Ваш вклад в любом отделении банка. Будем рады Вас видеть», — говорится в ответе кредитной организации на портале Банки.ру. Как сообщил этот же пользователь 5 мая, в отделении «Мичуринское» его встретили с распростертыми объятиями, приняли деньги и предложили массу других продуктов банка.
Вместе с тем вкладчик из Санкт-Петербурга под ником stascontrol в этот же день, 5 мая, пожаловался в «Народном рейтинге» на точно такое же «недоразумение»: «Из банка сообщили, что не будут принимать пополнения моего пополняемого вклада (хотя в договоре это не предусмотрено). Буду подавать в суд». И каких-то успокаивающих ответов из Инвестторгбанка на это раз, увы, не последовало.
В этот же день, 5 мая, появился сигнал из Самары: «Аналогичная ситуация с вкладом «Перспектива», открытым в самарском отделении на ул. Арцыбушевской, — пишет посетитель портала под ником Степан_Самарский. — Пополнять стало нельзя, хотя в договоре разрешается вносить дополнительные деньги в течение срока вклада… Показали какое-то решение правления банка, которое запрещает производить пополнение. Но зато любезно предложили открыть новый вклад на существующие процентные ставки в банке». Банк снова не отреагировал.
На следующий день, 6 мая, оставил свою жалобу на аналогичную ситуацию и пользователь под ником ivll из Иваново, отмечая, что в московской справочной сослались на некое решение правления банка. И снова от банка — тишина.
Банк «не обязан»
Открыть вклад «Перспектива» в Инвестторгбанке можно было в период с 20 мая по 31 августа 2009 года. Минимальная сумма депозита — 15 тыс. рублей либо 500 долларов/евро. Рублевый вклад можно было разместить на срок 3, 6 месяцев, 1, 2 и 3 года, а валютный — на 3, 6 и 12 месяцев. Доходность в рублях составляет 15—19%, в долларах — 8,5—11%, в евро — 8—10,5%. Пополнение предусмотрено, проценты выплачиваются в конце срока действия вклада. Величина ставки зависит от суммы и срока действия вклада. Если, допустим, после пополнения сумма депозита превышает определенный порог, то процентная ставка по нему автоматически становится выше.
Обозревателю портала Банки.ру в пресс-службе Инвестторгбанка вчера сообщили следующее: «Правительство и Банк России настоятельно рекомендуют кредитным организациям снижать ставки по вкладам и кредитам. Инвестторгбанк, следуя этим рекомендациям, прекратил принимать дополнительные взносы по вкладам «Перспектива», открытым на 2 и 3 года, с 1 мая 2010 года». Кроме того, представители банка подчеркивают, что, поскольку ни законодательство Российской Федерации, ни договор о срочном вкладе «Перспектива» не предусматривают обязанности Инвестторгбанка принимать дополнительные взносы, данное решение является правомерным.
Сотрудница колл-центра кредитной организации в разговоре с обозревателем Банки.ру 7 мая также сослалась на требования ЦБ снижать ставки по вкладу. «По «Перспективе», если вы пополняете и доходите до определенной границы по сумме вклада, то ставка возрастает. А сейчас требование Центробанка — ставки снижать, — терпеливо объясняла девушка. — К сожалению, год назад об этом нам никто не сообщал — что ставка рефинансирования будет так рекордно низко падать. К сожалению, нам приходится такие меры применять…»
Несмотря на все эти объяснения, участники рынка усматривают в этой ситуации не совсем правильное поведение со стороны банка. Для того чтобы отказать клиенту в пополнении вклада, необходимо иметь четкие основания.
«На основании статьи 425 Гражданского кодекса России с момента заключения договора (либо с иного момента, предусмотренного в договоре) его положения становятся обязательными для сторон, — указывает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко. — Таким образом, если договор вклада предусматривает право клиента вносить дополнительные взносы в течение срока действия договора, банк не вправе отказать клиенту». По мнению Степаненко, отказ банка может быть связан только с неисполнением клиентом требований условий договора, предъявляемых к дополнительным взносам, например к минимальной сумме.
С этим мнением согласна и директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Татьяна Белозерова, напоминая, что банк не имеет права отказать вкладчику в пополнении срочного вклада, если такая возможность зафиксирована в договоре. «Исходя из статьи 834 Гражданского кодекса России сумма срочного вклада является существенным условием договора банковского вклада. Если договором предусмотрено изменение суммы срочного вклада, в том числе путем пополнения вкладчиком, то банк обязан принять поступившую от вкладчика сумму пополнения и зачислить ее на депозитный счет». Таким образом, подчеркивает Белозерова, необходимо руководствоваться договором, заключенным между банком и вкладчиком. Именно договор определяет условия вклада, в том числе и возможность пополнения вклада.
Вместе с тем в соответствии со статьей 841 ГК РФ договором могут быть также предусмотрены ограничение периода пополнения вклада, минимальная сумма пополнения или ограничение пополнения вклада третьими лицами.
Несмотря на запрос портала Банки.ру, текст договора по срочному вкладу «Перспектива» или хотя бы выдержку из него, которая подтверждает, что банк не обязан принимать дополнительные средства по этому вкладу, в Инвестторгбанке предоставить отказались. «Это внутренний документ банка», — подчеркнули в пресс-службе Инвестторгбанка.
Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников указывает, что договор вклада — документ публичный, предполагающий открытость политики банка для клиента. И все условия договора должны неукоснительно соблюдаться. И если возможность отмены дополнительных взносов в договоре не указана, то банк, по мнению Мельникова, «сильно неправ». «Я не удивлюсь, если часть вкладчиков будет этим недовольна и может обратиться в суд, — считает он. — И думаю, что выиграет».
Первопроходцы
Инвестторгбанк стал не первым финансовым институтом, решившим взять обратно свои кризисные обещания. В начале апреля СКБ Банк начал взимать комиссию за пополнение высокодоходного вклада «Патриот» (см. статью «Штрафной удар») в размере 7% от суммы пополнения. Несмотря на недовольство клиентов, банк до сих пор продолжает взимать эту комиссию — во всяком случае, 11 мая эту информацию обозревателю Банки.ру подтвердили в колл-центре банка.
С середины апреля в Алтайэнергобанке действуют новые тарифы на услуги физлицам, среди которых — взимание комиссии в размере 10% за внесение наличным или безналичным способом средств на все вклады, открытые в период с 29 октября 2008 года по 23 ноября 2009-го (см. статью «Вниз по течению»). В этот период в банке ставки по депозитам составляли 15—17% годовых, многие вклады были пополняемыми.
Немало волнений доставил своим вкладчикам в начале апреля и Юниаструм Банк. Клиенты жаловались на то, что сотрудники кредитной организации начали требовать от вкладчиков открытия специального счета, с которого и можно производить пополнение вкладов, открытых до 6 апреля. За такое пополнение взималась комиссия в размере 5%. Однако спустя несколько дней банк выступил с официальным заявлением о том, что комиссию не вводил, а приказ был выпущен «ошибочно».
Действуют ограничения по размеру пополнения депозита «Верный процент» и в Абсолют Банке. Согласно сообщению на сайте банка, минимальная сумма дополнительных взносов ограничена — 200 долларов/евро или 3 тыс. рублей. Пополнение допускается до середины срока вклада «Верный процент». «Общая сумма дополнительных взносов по вкладу «Верный процент», открытому с 27 октября 2009-го по 18 апреля 2010 года, должна быть не более 200 тыс. долларов/евро либо 5 млн рублей», — указывается в сообщении банка.
В пресс-службе кредитной организации, однако, указывают, что «корректировка условий пополнения депозита предусмотрена договором». Согласно ему, объясняют в банке, сроки пополнения определяются таблицей, действующей на дату совершения операции. Поэтому банк имеет право вносить подобные изменения в тарифы по срочным вкладам физических лиц. В кредитной организации заверяют, что актуальные тарифы по срочным вкладам заранее размещаются на сайте банка, а также на информационных стендах в операционных залах всех отделений.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
