В нынешнем году банки стали вдвое чаще, чем прежде, запрашивать кредитные истории своих потенциальных заемщиков. Заметно вырос интерес к этой информации и со стороны самих клиентов. Изучив свою кредитную историю, можно узнать о себе много нового.
Информация ради денег
С начала года банки чуть ли не ежедневно рапортуют об улучшении условий по предоставлению потребительских займов. Речь может идти о снижении процентных ставок, уменьшении первоначального взноса или увеличении срока кредита. Сейчас российские банки значительно больше заинтересованы в кредитовании граждан, чем еще год назад. Этим и объясняется возросший интерес банков к информации из бюро кредитных историй (БКИ). «С начала года число запросов от банков на кредитные истории частных клиентов выросло в 1,5—2 раза, — рассказывает гендиректор кредитного бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. — Например, в апреле финансовые институты оставили в нашем кредитном бюро более 2,5 млн заявок».
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) также отмечают двукратный рост заявок банков на предоставление информации о кредитной дисциплине заемщиков. «В апреле мы направили более 3,2 миллиона отчетов», — говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин.
«Резкое увеличение числа запросов со стороны банков произошло еще в ноябре прошлого года, — констатирует директор по развитию кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Анна Сотникова. — Сейчас интерес банков к кредитным историям продолжает расти».
Желание банков получить дополнительную информацию о потенциальном клиенте вполне понятно: с ее помощью у финансовых институтов больше шансов отобрать себе действительно хороших заемщиков. Поэтому многие банки обращаются в БКИ с запросами по всем потенциальным клиентам. Такой практики придерживаются, в частности, НБ «Траст», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Пробизнесбанк. «Информация из БКИ имеет существенный вес при принятии решения о выдаче кредита, поэтому банк запрашивает кредитную историю практически всегда, за исключением случаев, когда заемщик выразил несогласие на получение банком его кредитной истории», — отмечает начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров.
В соответствии с требованиями закона «О кредитных историях» для получения информации из БКИ банку необходимо письменное согласие на это со стороны заемщика. Как пояснили порталу Банки.ру в кредитных организациях, еще на этапе анкетирования у потенциальных клиентов запрашивают разрешение как на получение кредитной истории, так и на передачу его данных в БКИ.
Если клиент не хочет, чтобы банк запрашивал или отправлял информацию о нем в бюро, то реакция финансовых институтов на такую позицию может быть совершенно разной. Например, специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев утверждает, что желание или нежелание клиента передавать информацию в БКИ в случае заключения с заемщиком кредитного договора не учитывается при оценке его риска. Отказ клиента отправлять данные в бюро не повлияет на решение кредитного комитета НС-Банка, Промсвязьбанка. Зато в Пробизнесбанке заявили, что сразу откажут клиенту в предоставлении кредита, если он не захочет отправлять информацию о себе в БКИ.
Нежелание клиента раскрывать о себе данные не понравится и НБ «Траст». «Это наводит на подозрения о возможной невысокой платежной дисциплине или о наличии каких-то негативных фактов, — говорит директор блока управления рисками НБ «Траст» Григорий Варцибасов. — Сейчас запросы данных в БКИ и передача туда информации о клиентах банка стали отраслевым стандартом. Так что обычно у клиента не возникает вопросов по этим пунктам договора».
Схожей позиции придерживаются и в ВТБ 24: «Если потенциальный заемщик для банка является новым клиентом и отказывается от предоставления данных о себе в БКИ, то можно предположить, что заемщик
Банкиры утверждают, что в интересах самого заемщика — формировать свою кредитную историю. «Банк принимает решение о предоставлении кредита исходя из оценки уровня риска по заемщику, который не должен превышать определенного значения, — отмечает Дмитрий Григоров. — Наличие положительной кредитной истории в БКИ может существенно снизить оценку риска. Заемщикам нужно понимать, что, формируя положительную кредитную историю, в будущем при получении новых кредитов они смогут рассчитывать, например, на более выгодные для себя условия: более низкую ставку, большую сумму кредита, меньший комплект документов и т. д.».
Впрочем, заставить человека передать информацию в БКИ банк не может. «Без ведома клиента банк не имеет права передавать эти данные в бюро», — напоминает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.
Краткий курс кредитной истории
Крупнейшие бюро в России — НБКИ, в котором сейчас содержатся около 41 млн историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз» — около 40 млн историй и «Экспириан-Интерфакс» с базой в более чем в 24,5 млн историй. С этими тремя БКИ и работают большинство российских банков. Всего же, согласно данным ФСФР, в России действуют 33 бюро.
Кредитная история заемщика состоит из трех частей — титульной (содержит ФИО клиента, паспортные данные, ИНН и т. д.), основной (информация о выданных кредитах с указанием суммы, срока исполнения обязательств, платежной дисциплины) и дополнительной, которая содержит сведения о кредиторе (банке) и о пользователях кредитной истории. Получить кредитную историю может только банк и сам заемщик. Для ревнивого супруга или любопытного работодателя она будет недоступна. Более того, третью, закрытую часть истории может получить лишь сам заемщик, а также суд при рассмотрении уголовного дела.
Помимо кредитной истории банки могут узнать еще и рейтинг заемщика. Около полутора лет назад некоторые БКИ на основе скорринговой методики стали выставлять оценку клиенту. «По сути, это сводный показатель качества кредитной истории заемщика», — рассказывает Олег Лагуткин. «Скорринговая оценка составляется исключительно на основе тех данных клиента, которые есть у БКИ, — добавляет Викулин. — В расчет принимается очень много параметров, например возраст, место жительства, количество и сроки полученных кредитов, число просроченных платежей и т. д. Минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов». Исходя из результатов скорринга «Эквифакс Кредит Сервисиз» начисляет от 0 до 1 000 баллов, «Экспириан-Интерфакс» — от 1 до 999. По словам Лагуткина, каждый третий банк запрашивает информацию у БКИ о скорринговой оценке. В зависимости от того, насколько часто банки обращаются в бюро с запросами, стоимость одной истории для кредитной организации может варьироваться от 6—7 до 40—50 рублей.
По закону банк обязан направить данные о заемщике в одно из кредитных бюро, если клиент пожелает этого. «События по кредитной истории заемщика (платеж, возникновение просроченной задолженности, закрытие кредитного договора и т. д.) автоматически попадают из информационной системы банка в файл для отправки в кредитное бюро, — рассказывает Григоров. — В соответствии с требованиями закона «О кредитных историях» этот файл отсылается банком в бюро не реже чем раз в 10 дней». Примечательно, что с этой статьей закона знакомы далеко не все: во многих финансовых институтах заявили, что обновляют данные о заемщиках ежемесячно.
Народный интерес
Интерес к кредитным историям в последнее время возрос не только у банков, но и у самих заемщиков. «В апреле к нам поступило более 10 тыс. запросов от граждан», — говорит Викулин. В «Эквифакс Кредит Сервисиз» ежедневно получают примерно по 50 обращений заемщиков. «Это напрямую связано с возобновлением банками кредитования, люди получают отказы в выдаче кредитов и начинают интересоваться причинами», — полагает Лагуткин.
По закону каждый россиянин раз в год может бесплатно получить свою кредитную историю. Для этого можно обратиться в ЦККИ, который является структурным подразделением ЦБ и аккумулирует у себя титульную часть всех кредитных историй. Именно в ЦККИ сообщат, в какое бюро заемщику следует обратиться за информацией. Для того чтобы отправить запрос с сайта, нужно знать код субъекта кредитной истории. Как объясняют на сайте ЦБ, «это своего рода «pin-код» для доступа к информации, где хранится кредитная история заемщика. Код обычно формируют при заключении договора кредита (как правило, в тексте договора или приложении к нему)». Можно и самому сформировать код, обратившись в любой банк или БКИ. Если кода нет, то, чтобы узнать, где находится кредитная история, можно оставить запрос в банке или бюро. Выяснив, в каких БКИ может находиться информация, заемщик может запросить свою кредитную историю.
Получив документ на руки, человек может узнать о себе много нового и, к сожалению, не всегда приятного.
«После недавнего отказа в выдаче кредита в банке, обслуживающем мою организацию, заподозрил «недоброе» в моей кредитной истории, и за 800 честно заработанных рублей получил на руки выписку из НБКИ с данными по моим прошлым кредитам, — пишет в «Горячей линии» на портале Банки.ру посетитель под ником man-man. — И что я вижу? А вижу я грубейшую ошибку со стороны ОТП Банка, который мне почему-то «влепил» в полугодовом кредите на мобильный телефон (приобретал в магазине «ИОН») просрочку платежа сроком более 120 дней на втором месяце пользования кредитом».
Клиент предоставил редакции Банки.ру скан кредитной истории. Кроме того, согласно копиям платежных документов заемщика, он действительно не допускал просрочки платежа на срок более 120 дней. В ОТП Банке не дали комментария по этой ситуации, не получил пока ответа и клиент.
В БКИ признают, что иногда они сталкиваются с ситуацией, когда заемщики оспаривают данные в кредитной истории. «Исправить неточности в кредитной истории довольно легко, вся процедура описана в законе, — говорит Викулин. — Следить за своей кредитной историей должен сам заемщик, поэтому необходимо время от времени проверять ее состояние».
«Если человек предъявляет претензии в банк, то после расследования кредитная организация передает в Бюро кредитную историю с исправлениями, которая и загружается в Бюро и заменяет предыдущую, — поясняет Анна Сотникова. — Когда заемщик обращается к нам, то БКИ направляет запрос в банк с просьбой разобраться в ситуации в определенные сроки. Содержание кредитной истории формируется и исправляется только самими пользователями бюро (то есть кредитными организациями)».
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
