Традиционно считается, что дочерние банки автопроизводителей предлагают более выгодные кредиты на приобретение новых машин. Однако их услугами стоит пользоваться только в случае, если вы выбрали конкретную модель машины и не заинтересованы в дальнейшем сотрудничестве с банком в части получения других кредитных продуктов.
Иностранцы рулят
Заметными игроками на российском рынке автокредитования в последние годы стали банки, аффилированные с западными производителями: Тойота Банк, БМВ Банк и Мерседес-Бенц Банк Рус. Эти кредитные организации активно наращивают портфели автокредитов наряду с крупнейшими розничными банками. Согласно данным «РБК-рейтинг», БМВ Банк занял седьмое место по объемам выданных автокредитов в 2009 году, нарастив портфель на 159%, Тойота Банк — одиннадцатое (рост на 85%). В пятерку лидеров вошли Сбербанк, ВТБ 24, ЮниКредит Банк и др.
Позитивную динамику кредитных портфелей кэптивные банки производителей показывают и в этом году. Например, по данным информационно-аналитической службы портала Банки.ру, на 1 апреля объем кредитов физлицам Тойота Банка вырос с начала года на 9,69%, БМВ Банка — на 11,69%. Все три банка предлагают кредиты в автосалонах наряду с универсальными кредитными организациями. Как правило, помимо специализированных банков автосалон сотрудничает еще с 10—20 обычными розничными кредитными организациями. Условия кэптивных банков выгодно отличаются.
Например, у Тойота Банка (в дилерских центрах выдает кредиты на покупку автомобилей марки Toyota и Lexus) ставки начинаются от 11,9% годовых в рублях. «Также у нас есть уникальный продукт «50/50+», где клиент платит первоначальный взнос 50% и получает льготный период на два года, в течение которых выплачивает только проценты по кредиту. По истечении двух лет клиент сам решает, продать автомобиль и погасить кредит либо продлить срок кредитования еще на три года с уплатой процентов и основного долга», — рассказывает президент Тойота Банка Александр Колошенко.
В Мерседес-Бенц Банк Рус сообщили, что принято решение о снижении с 1 апреля стоимости кредитов: минимальные ставки по займам (выдаются автомобили марки «Мерседес-Бенц») составляют 11% годовых в рублях, 9% — в долларах США и 9% — в евро.
В БМВ Банке ставки по стандартным кредитам (распространяются на автомобили марок BMW и MINI) начинаются от 9,95% в рублях в случае, если доход подтвержден официально, и 10,95% — при заявленном доходе. Также в банке до 31 мая действует специальная акция, по которой можно купить в кредит автомобили BMW 2009 года (модели — третья серия, X1, X3,X5) по ставке от 6,95% годовых.
С российским производителем «АвтоВАЗ» аффилирован банк «Лада-Кредит», однако ставки по стандартным кредитам в нем были зафиксированы в ноябре 2008 года и после этого не менялись. Как сообщили в кредитном отделе банка, ставки составляют сейчас от 20 до 23% при первоначальном взносе по кредиту в 20%. Эти ставки в разы превышают стоимость займов по государственной программе субсидирования кредитов в некоторых банках (процент банка минус 2/3 ставки рефинансирования). По программе с субсидированной процентной ставкой стоимость кредита в банке составляет 17%.
Все дело в скидке
С точки зрения процентных ставок кредиты иностранных кэптивных банков выглядят привлекательнее условий универсальных банков. Низкая ставка обеспечивается скидкой, которую производитель предоставляет на автомобиль, то есть дилер компенсирует банку часть процентов, реальная же ставка может быть намного выше. Скидка снижает процентную ставку в среднем на 3—5 процентных пунктов.
Универсальные банки выдают автокредиты по своим стандартным программам. То есть клиент получает кредит в салоне на тех же условиях, что и в офисе банка. Например, по стандартным программам Сбербанка ставки по кредитам начинаются от 15% годовых, ВТБ 24 — от 16%, Райффайзенбанка — от 14%, ЮниКредит Банка — от 14,5%, Росбанка — от 12,5%, Абсолют Банка — от 11%.
Иногда автосалоны и универсальные банки разрабатывают совместные программы, предлагая пониженные ставки по кредитам, которые также учитывают скидку от производителя. Но в этих салонах, как правило, не представлены кэптивные банки. Например, у ВТБ 24 есть специальная программа с Kia (с прошлой пятницы ставки снижены на 0,5—2 процентных пункта, до 13,5%), Suzuki (от 15%), Subaru (от 15%) и другими, у ЮниКредит Банка — с Renault (от 0%), Nissan (от 2,9%) и другими, у Московского Кредитного Банка — с Honda (от 8%). «В кредитном договоре по спецпрограммам указывается ставка, предусмотренная базовыми условиями банка для покупателей автомобилей в рамках данных программ. Но благодаря партнерскому соглашению с производителем автомобиль обходится заемщику дешевле, поэтому декларируется пониженная ставка», — поясняет начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев.
«Ставка остается основным ценовым параметром, на нее ориентируется большинство потенциальных заемщиков. Поэтому банки заключают партнерские соглашения с автосалонами, чтобы применять такой маркетинговый ход, как низкая процентная ставка по кредиту», — говорит зампред Витас Банка Сергей Сергеев.
Автомобиль за два часа
Несмотря на то что специализированные банки декларируют пониженные ставки по кредитам, работающие наряду с ними универсальные кредитные организации могут составить им конкуренцию благодаря другим условиям по выдаче займов.
Например, Росбанк, который представлен в салонах BMW, может выдать кредит без первоначального взноса, а комиссия составляет 6 тыс. рублей, в то время как у БМВ Банка — 3% от суммы кредита, но не более 30 тыс. рублей. Также универсальные банки напоминают о том, что погашать их кредиты легче, так как у них разветвленная филиальная сеть. «Важным преимуществом является удобство обслуживания кредита, широкая собственная сеть для погашения кредитов, отсутствие комиссий за платежи по кредиту», — считает Алексей Токарев.
У кэптивных банков остаются комиссии за введение ссудного счета, в то время как универсальные банки от них отказываются. Например, у Мерседес-Бенц Банк Рус единовременная комиссия составляет 0,25% от суммы кредита, но не менее 10 тыс. рублей, 290 евро или 390 долларов в зависимости от валюты кредитного договора, она включается в размер первого ежемесячного платежа.
Впрочем, в кэптивных банках говорят о том, что быстрее принимают решение о выдаче кредита. «В настоящее время срок рассмотрения заявки на кредит составляет пять рабочих часов, в будущем банк будет стремиться к тому, что клиент через два часа сможет уехать на автомобиле из салона после подписания кредитной документации», — пообещали в банке.
Выбор на всю жизнь
«Основная разница в задачах «автомобильных» и универсальных банков заключается в следующем. Для универсального банка автокредит — это в первую очередь источник дохода и привлечения клиента. Клиентская база нарабатывается для продажи этому клиенту других продуктов (ипотека, кредитная карта и т. д.). У нас задача совершенно другая — продать автомобиль и удержать клиента в семье «Тойота», — рассказывает Александр Колошенко.
С ним соглашаются представители универсальных банков. По словам члена правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, клиент, успешно погасивший автокредит в универсальном банке, может пользоваться определенными преимуществами при обращении за другими банковскими продуктами. «В России только формируется культура долговременного сотрудничества клиента с одним выбранным банком. Поэтому большинство клиентов выбирает либо самую дешевую в его понимании программу, либо программу, которую продвигает сам автосалон», — добавляет он.
Банкиры советуют покупать автомобиль через специализированную кредитную организацию в случае, если клиент на 100% определился с моделью. Когда же заемщик не сделал окончательного выбора, лучше обратиться в обычный банк. «Универсальные программы автокредитования выгодны тем, что заемщик имеет возможность получить одобрение на кредит «без привязки» к конкретной марке и модели автомобиля», — рассказывает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. По ее словам, получив положительное решение о предоставлении ссуды, клиент может выбрать наилучший вариант авто — в том числе подержанную машину. «В нашем банке, к примеру, решение о предоставлении автокредита действует три месяца», — добавляет она.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
