Центробанк намерен запретить банкам вводить комиссии за пополнение срочных депозитов физлиц — это ожидаемое множеством вкладчиков заявление прозвучало на XIX Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский подчеркнул, что введение подобной комиссии на сегодняшний день не является нормой, ее необходимо запретить.
И, судя по всему, это не просто слова. Как отметил глава юридического департамента Банка России Сергей Голубев, жалобы клиентов на введение банками комиссий при пополнении дорогих «кризисных» вкладов поступают все чаще. В ближайшее время юридическое подразделение ЦБ совместно с надзорным блоком намерено заняться этим вопросом. Какую именно «таблетку от жадности» ЦБ пропишет кредитным организациям, не уточнялось. Но уверенность в том, что слова регулятора не разойдутся с делом, есть.
Достаточно вспомнить, как около года назад Банк России заявлял о недопустимости завышать ставки по вкладам и требовал, чтобы кредитные организации снижали обещаемую заоблачную доходность своих депозитов. Многие банки считали себя ущемленными в правах и писали жалобы в Федеральную антимонопольную службу — но ставки снижались. ФАС не увидела в действиях ЦБ ничего противозаконного. Как отметил в своем выступлении на конгрессе заместитель руководителя антимонопольного ведомства Андрей Кашеваров, письма, которые Центробанк направлял в кредитные организации, носили «исключительно рекомендательный характер».
Судя по тому, какие настроения царили на завершившемся в пятницу банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, регулятору придется направлять кредитным организациям еще множество рекомендаций и не только. Ведь именно кризис, как и любая экстремальная ситуация, показал, кто есть кто на банковском рынке.
Уроки кризиса
Сырость, тучи и моросящий дождь, конечно, несколько омрачили общий антураж главного банковского мероприятия, традиционно проходившего в одном из красивейших городов мира. Не появилась на открытии конгресса и губернатор Валентина Матвиенко, чье выступление было заявлено в программе. Возможно, глава города была занята подготовкой к праздничным мероприятиям в честь 307-летия Санкт-Петербурга. Однако настроение у участников конгресса было по-хорошему деловым. «Я ведь не просто болтаю по телефону, — ответила сотрудница одного банка своему коллеге, сделавшему шутливое замечание в фойе. — Я кредиты выдаю…» Вот это позитивное «выдаю кредиты» вкупе с названием конгресса — «Жизнь после кризиса» — дало некоторые основания посчитать, что кризис все-таки закончился. Ну или хотя бы заканчивается.
Это в какой-то степени подтвердил и глава Центробанка Сергей Игнатьев, выступая на пленарном заседании. «Российская экономика медленно, но достаточно уверенно «выползает» из глубокого кризиса», — заявил он в своем выступлении, отметив, правда, что «сохраняется еще много серьезных проблем». Именно эти проблемы и придется решать сегодня, в эпоху «жизни после кризиса».
Игнатьев обратил внимание на то, что кредитная активность банков остается низкой — кредитные организации по-прежнему не хотят рисковать и предпочитают вкладывать деньги в ценные бумаги, а также накапливать ликвидность. Впрочем, заемщики — и граждане, и предприятия — также не стремятся еще больше наращивать объем задолженности. По его словам, рост просрочки физлицам и нефинансовым организациям в апреле составил 3%, однако ее объем в последние месяцы колеблется около уровня, достигнутого еще в декабре 2009 года.
Первый заместитель главы ЦБ Геннадий Меликьян отметил, что за первые четыре месяца текущего года российские банки получили весьма ощутимую прибыль — 164 млрд рублей. За январь — апрель 2009 года результаты были намного скромнее — 32 млрд рублей. Однако не стоит обольщаться: полученная прибыль за четыре месяца прошлого года — это во многом результат девальвации рубля, завершившейся в январе. Меликьян обратил внимание на то, что, если бы банки не получили в январе прибыль, результат за четыре месяца был бы отрицательным. Кроме того, он указал, что, возможно, будет продлен мораторий по ограничению принятия банками вкладов физлиц
О том, какие уроки были получены российской банковской системой в ходе кризиса, рассказал генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. По его словам, факт того, что российская банковская система выходит из кризиса, не должен становиться поводом для эйфории. Потому что кризис преподал отечественной экономике ряд уроков.
Урок первый: по запасу прочности крупнейшие российские банки оказались не готовыми к кризису. Глубинная причина предбанкротного состояния многих банков — излишне рискованная политика: агрессивные действия на рынке корпоративного и розничного кредитования, а также на фондовом рынке. При этом, как отметил Турбанов, банки старались не замечать накапливаемых рисков, а крупные кредиторы, ориентируясь на масштабы бизнеса, давали этим банкам в долг.
«Спасение системообразующих банков слишком дорого обходится обществу, — подчеркнул Турбанов. — В России на санацию 18 банков, переданных в ведение АСВ, были использованы средства в размере 328 млрд рублей. В том числе за счет кредитов, полученных в Банке России, — 136 млрд рублей, за счет средств федерального бюджета — 122 млрд рублей». Как избежать подобных ошибок впредь? По мнению главы АСВ, было бы целесообразно внести некоторые ограничения на работу банков на фондовом рынке. Кроме того, стоило бы установить к крупнейшим банкам требования к устойчивости и достаточности капитала.
Урок второй — необходима модернизация российской экономики и банковской системы в целом. Эту проблему невозможно решить без накопления собственных ресурсов. «Приоритетная ставка на иностранные заимствования и портфельные инвестиции не решают эту проблему», — подчеркнул Турбанов. Вместе с тем он отметил, что у государства есть эффективная система — это защита накоплений граждан. «Государству необходимо обеспечить сохранность накоплений, чтобы люди не боялись их потерять ни на фондовом рынке, ни в частных пенсионных фондах, ни при долгосрочном страховании жизни и здоровья», — подчеркнул глава АСВ.
Третьим уроком, по мнению Турбанова, явилась необходимость соблюдать рыночную дисциплину. Он подчеркнул, что это полезная вещь, но она оказалась недостаточно эффективным механизмом для предотвращения кризиса. «Должны сработать другие инструменты, ограничивающие принятие игроками повышенных рисков, — отметил глава АСВ. — Необходимо учитывать, что зачастую в бизнесе проявляются жадность и стремление к безудержному извлечению прибыли. И неважно, что лежит в основе: политика акционеров или доход дилера на фондовом рынке. Очевидно, что этому стремлению должен быть создан противовес».
«Жизнь после кризиса»
Безусловно, каждый банк воспринимал кризис по-своему и спасаться от него предпочитал тоже по-своему. У кого-то получалось, у кого-то — нет. И, конечно, это отразилось на современном состоянии российского банковского сектора.
По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаила Сухова, с начала 2010 года российский банковский рынок потерял 26 игроков, в настоящее время в стране насчитывается 981 банк. Семь банков стали небанковскими кредитными организациями, у семи Банк России отозвал лицензии, один банк был закрыт
У тех, кто выжил и остался работать на рынке, есть еще масса проблем и вопросов, которые предстоит решить. Один из наиболее важных вопросов — судьба непрофильных активов, полученных банками за долги. По словам Симановского, Банк России намерен со следующего года стимулировать банки к продаже непрофильных активов путем введения резервов на возможные потери по имуществу. Он подчеркнул, что пока эта идея является рабочим вариантом, однако, возможно, эта норма будет введена уже со следующего года. «При расчете резервов на возможные потери по имуществу будет введен дисконт стоимости имущества в 20%, если непрофильный актив не реализован в течение года, — рассказал Симановский. — В случае если актив не продан два года, дисконт составит 50%. Если это три года — то до 100%». Таким образом, если активы будут стоить реальных денег, то банки будут стремиться их продать. Если же они, как выразился Симановский, являются «пустышкой», то рано или поздно банку придется это признать. Он уточнил, что значительную долю таких активов могут составлять объекты недвижимости, но кроме них — также и движимое имущество, в том числе и оборудование.
По словам Меликьяна, Банк России также намерен ужесточить регулирование банков, которые слишком активно кредитуют собственников, подвергая риску устойчивость кредитной организации. «В частности, мы, возможно, будем менять коэффициенты при расчете капитала этих банков, — подчеркнул первый зампред ЦБ. — Люди, сознательно идущие на такое кредитование, должны быть наказаны».
По большому счету пусть даже Россия и «выползает» из кризиса, ничто не убережет ее от кризиса следующего. И ни золото, ни очередная «тихая гавань» не спасут нашу страну и ее национальную валюту от возможных будущих потрясений.
«Как только наступает какой-либо кризис, сразу все вспоминают, что надо деньги привязать к золоту, — говорит Меликьян. — Но мне кажется, что этот исторический этап человечество прошло. Я считаю, что золото играет сейчас определенную роль, тем не менее такая жесткая привязка, которая была у денег к золоту, — этот этап, мне кажется, прошел». По мнению Меликьяна, основная причина кризиса — это не упрощенные ипотечные кредиты в Америке (так называемые subprime), это было всего лишь «спусковым крючком». Главные причины кризиса — это огромные диспропорции в мировой финансовой системе, когда определенная страна потребляет почти на 10 пунктов мирового ВВП больше, чем производит. Другая страна потребляет немножко меньше десяти пунктов, но она производит больше, чем потребляет. «Это порождает дикие финансовые потоки и вызывает необходимость дополнительной эмиссии, — объяснил первый зампред ЦБ. — Вот эта дополнительная ликвидность, которая в мировой экономике образуется, она всегда ведет к надуванию пузырей».
Он отмечает, что не стоит надеяться на то, что вообще никаких кризисов больше не будет. «Я вообще философски этот вопрос воспринимаю, — отметил он. — Мы все равно познаем наш мир и финансовую систему. Мы учимся, как регулировать, как преодолевать проблемы. Но мы, видимо, никогда, если исходить из философской точки зрения, не дойдем в своем знании до конца. Истину в последней инстанции найти невозможно».
На такой ноте (немного философской, но оптимистичной) Международный банковский конгресс и закончился. Банковскому сообществу пришлось признать, что и дальше придется работать в атмосфере «повышенной волатильности», нужно быть готовыми к различным казусам мировой экономики. Банк России показал свою решимость четко отслеживать нарушения кредитных организаций, особенно в области рискованного ведения бизнеса. А клиенты банков, во всяком случае частные лица, могут надеяться на то, что недопустимые вольности со стороны кредитных организаций, по крайней мере те, которые происходят в настоящее время, привлекут внимание регулятора.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
