Сегодня Сбербанк начинает выдачу образовательных займов по госпрограмме. На фоне нынешних ставок условия нового кредита на образование под 5% годовых кажутся едва ли реальными. На кого рассчитана госпрограмма, в чем ее преимущества перед существующими предложениями российских банков, каковы ограничения?
В апреле Министерство образования и науки объявило о запуске нового экспериментального проекта по господдержке предоставления образовательных кредитов. Об участии в эксперименте заявили Сбербанк и Банк Союз. Предполагалось, что программа стартует еще в конце апреля, однако первый участник — Сбербанк — анонсировал запуск лишь в июне. В основу программы заложены принципы доступности и мотивации: кредит выдается по беспрецедентно низкой ставке (1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3%, что на сегодня составляет 4,94%), но предназначен он только для студентов с хорошей успеваемостью.
Заманчивое предложение
Программы кредитования обучения сегодня предлагают порядка 10 кредитных организаций. Величина процентных ставок по этим кредитам колеблется в среднем от 12% до 24% годовых. Даже собственная программа Сбербанка — образовательный кредит под 12% — заметно дороже заявленной правительством. Ставка по госпрограмме выгодно отличает льготный кредит и от печально известной программы «Кредо»: финансирование по ней предоставлялось под 10% годовых.
Среди других параметров, делающих новую программу более привлекательной, — существенный срок погашения кредита, который может достигать 10 лет после окончания вуза, а также льготный период на погашение основного долга. В течение всего срока обучения и 3 месяцев после его завершения заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Аналогичные условия предлагались и по программе «Кредо» (до 16 лет, включая период обучения). Однако новая программа предполагает также отсрочку погашения части процентных платежей в течение первых 2 лет обучения. Если говорить о стандартных программах банков, то до сих пор максимальный срок кредитования предлагает Сбербанк (до 11 лет, но не более 5 лет после окончания учебы), Россельхозбанк (до 10 лет), Уралсиб (до 4 лет после окончания обучения), Балтийский Банк (до 7 лет), БСЖВ и Сведбанк (до 6 лет). Льготный период погашения основного долга на весь период обучения предусмотрен только в Сбербанке, Россельхозбанке и ПЧРБ. В других банках отсрочка погашения основного долга либо не предоставляется вовсе, либо не превышает 1—2 лет.
Еще одно преимущество госпрограммы — отсутствие требования по залогу или поручительству. Фактически поручителем по кредиту является государство. Это делает данную программу доступной для многих студентов, которые не могут получить кредит по стандартному банковскому образовательному кредиту. Ведь большинство банков требуют не только предоставить обеспечение, что само по себе весьма обременительно, но и просят застраховать предмет залога, что влечет за собой дополнительные издержки. Некоторые банки в качестве обеспечения возврата кредита рассматривают страхование жизни и трудоспособности заемщика, а это также является дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика.
На этом приятные отличия госпрограммы заканчиваются, и теперь требуется упомянуть о ее ограничениях.
…но не для всех
Чтобы рассчитывать на получение кредита на столь привлекательных условиях, студент должен не просто хорошо учиться, а демонстрировать впечатляющую успеваемость в вузе, который дает качественное образование и предъявляет к своим студентам жесткие требования. Подтверждением такого статуса вуза является либо его право на проведение дополнительных вступительных экзаменов наряду с оценкой результатов ЕГЭ, либо высокий конкурс на внебюджетные места. Кроме того, кредиты предоставляются на получение образования в вузах, которые готовят специалистов по востребованным экономикой профессиям. Учитывая перечисленные критерии, был сформирован список вузов, в том числе негосударственных, расположенных по всей территории России, студенты которых смогут претендовать на получение кредита по госпрограмме.
Но и это не все. Кредит по программе Минобразования предоставляется только студентам, получающим первое высшее образование и обучающимся на дневном отделении. Соответственно, вечерникам, заочникам, а также тем, кто получает второе высшее образование, обучается в аспирантуре, на профессиональных курсах или получает степень MBA, не стоит прельщаться условиями госпрограммы.
| Банк | Тип образовательной программы, на получение которой выдается кредит | Обеспечение и страхование | Сумма кредита | Максимальный срок | Отсрочка погашения основного долга | Годовая процентная ставка в рублях |
| Экспериментальные программы предоставления образовательных кредитов | ||||||
| Программа господдержки предоставления образовательных кредитов | Первое высшее образование. Очная форма обучения. Определенные программой вузы | Субсидии государства | Н/д | До 10 лет по окончании вуза | Период обучения + 3 месяца | 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ + 3% |
| Программа «Кредо» | Высшее образование, магистратура. Дневное и вечернее отделение. Сопутствующие расходы (питание, проживание, учебные пособия и др. соц. расходы) | Поручительство компании «Крэйн» | До 45 тыс. долларов | До 16 лет | Период обучения + 3 месяца | 10% |
| Собственные программы банков | ||||||
| Сбербанк | Начальное, среднее, высшее или дополнительное образование. Дневное, вечернее или заочное отделение образовательного учреждения, зарегистрированного на территории РФ | Поручительство, залог имущества. Обязательное страхование предмета залога от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора | Зависит от платежеспособности заемщика, обеспечения, но не более 90% от стоимости обучения* | До 11 лет, но не более 5 лет после окончания учебы | Период обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы | 12% |
| Россельхозбанк | Среднее специальное и высшее образование. Обучение для работы в отраслях агропромышленного комплекса, в медицинских и педагогических образовательных учреждениях | Поручительство физических/юридических лиц;
залог движимого/ недвижимого имущества. Обязательное страхование предмета залога | До 350 тыс. рублей; зависит от платежеспособности заемщика, обеспечения и стоимости обучения* | До 10 лет | Период обучения** | 12% |
| БСЖВ | Первое/второе высшее образование в РФ; степень бакалавра в зарубежном вузе; повышение квалификации в РФ; курсы иностранного языка за рубежом; степень МВА в РФ | Страхование жизни и трудоспособности заемщика на период кредитования и на сумму, равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%*** | До 750 тыс. рублей (эквивалент), но не более 90% от стоимости обучения | До 6 лет | До 2 лет | 14% |
| «Уралсиб» | Первое/второе высшее образование, аспирантура, степень МВА | Поручительство физических лиц | До 1 млн рублей (полная стоимость обучения) | До 4 лет после окончания обучения. Срок транша — до 5 лет | Н/д | 18—19% |
| Балтийский Банк | Среднее специальное и высшее образование в российских вузах, с которыми Балтийский Банк заключил соглашение о сотрудничестве. Очная и заочная форма обучения | Без обеспечения, при достаточной платежеспособности заемщика; поручительство физического или юридического лица (по требованию банка) | Зависит от платежеспособности заемщика и стоимости учебного семестра | До 7 лет. Срок погашения лимита единовременной задолженности — 150 дней. | Н/д | 19% |
| Сведбанк | Первое/второе высшее образование, степень МВА в России | Поручительство третьего лица при превышении суммы кредита в 500 тыс. рублей | Не более 80% от стоимости обучения | До 6 лет | До 1 года по решению банка | 17,5—18%, до 3 лет; 3m MosPrime + 9,2% — до 6 лет |
| КЕБ | Первое/второе высшее образование |
| До 400 тыс. рублей | До 1 года | Н/д | 9% |
| Международный Инвестиционный Банк | Все факультеты МГУ им. М. В. Ломоносова и ММА им. И. М. Сеченова. Дневное и вечернее отделение | Без обеспечения в виде залога | Не более 70% от стоимости обучения за год, не более 50% совокупного дохода семьи учащегося и его представителя | Н/д | Н/д | 20% |
| ПЧРБ | Среднее специальное, первое/второе высшее образование, магистратура, аспирантура, курсы повышения квалификации, языковые и специализированные курсы, каникулярные программы,
степень MBA |
| Не более 90% стоимости обучения | Н/д | Период обучения | Н/д |
| АК Барс (Казань) |
| Поручительство физических лиц; поручительство, гарантии юридических лиц; залог имущества клиента. Некоторые виды залогов требуют их страхования за счет средств заемщика в пользу банка | Зависит от платежеспособности заемщика | До 3 лет | Н/д | 21,9—23,9% |
| * За весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения. | ||||||
| ** Только для граждан, направленных на обучение предприятием (учреждением) и/или заключивших договор о принятии на работу после окончания обучения. | ||||||
| *** При получении кредита без предоставления страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта. | ||||||
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru
