Участникам рынка электронных денег (ЭД) не нужно будет получать банковскую лицензию. Поправками, которые вносятся в правительство в связи с принятием закона «О национальной платежной системе», предусмотрено, что работать на этом рынке смогут также небанковские кредитные организации (НКО).
Виртуальные деньги узаконят
В последней версии поправок, подготовленных Минфином вместе с законопроектом «О национальной платежной системе» (есть в распоряжении портала Банки.ру), предусмотрено, что участниками рынка электронных денег могут быть небанковские кредитные организации.
Согласно первоначальной версии документа, только банки могли эмитировать электронные деньги: на этом настаивало банковское сообщество. Если бы такой вариант прошел, то всем компаниям, работающим на рынке ЭД (основными являются «Яндекс.Деньги» и WebMoney Transfer) пришлось бы получать банковские лицензии, а для этого необходимо, чтобы уставный капитал был не менее 180 млн рублей.
По новой версии законопроекта, который Минфин до конца лета намерен внести в правительство, круг участников расширен за счет специальных НКО. Для них Банк России вправе разработать отдельные нормативы, учитывающие риск операций по переводу средств без открытия банковских счетов, а также порядок составления и представления отчетности.
Минимальный уставный капитал для таких НКО в случае принятия поправок составит 18 млн рублей. НКО, как и банки, обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих влияние на принимаемые решения.
Банковское сообщество назвало новый вариант документа компромиссом, который должен устроить всех участников рынка электронных денег. «Нас не устраивало, что этот сегмент рынка останется без контроля, как это получилось с платежными терминалами. Вариант с НКО удачный, поскольку их, так же как и банки, будет регулировать ЦБ», — считает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
По словам председателя совета ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, при подготовке законопроекта обсуждался вариант сделать уставный капитал для специальных НКО 10 млн рублей, но оставили 18 млн. «Но даже и этот уровень вполне приемлем для участников рынка электронных денег, к тому же в проекте для эмитентов электронных денег предусмотрена специализированная форма НКО с упрощенной отчетностью перед регулятором», — считает он.
По данным ассоциации, оборот российского рынка электронных платежей в прошлом году превысил 40 млрд рублей, аудитория пользователей электронной платежной системы (ЭПС) составила 20 млн человек.
Банкиры считают, что создание правовой основы для деятельности компаний по виртуальным переводам усилит конкуренцию, но конечному потребителю она будет только на руку. «Клиенты точно не проиграют, если на рынке электронных денег появится как можно больше игроков», — считает первый вице-президент «Уралсиба» Илья Филатов.
«Чем шире круг участников, тем больше конкуренция, следовательно, качество услуг повышается, а их стоимость снижается», — добавляет вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов. По его мнению, если ЦБ установит качественный и полноценный надзор над этими НКО, то их риски будут минимальны.
Впрочем, Илья Филатов считает, что преждевременно говорить о том, что законопроект будет принят в таком виде, в котором вносится в правительство. «Вполне возможно, что еще последуют поправки, которые, например, поделят полномочия между участниками рынка», — добавляет он.
Компенсацию убытков усложнят
Поделив рынок электронных денег между банковскими и небанковскими кредитными организациями и расширив, таким образом, доступ граждан к «виртуальным деньгам», Минфин в то же время в своих поправках сделал важное уточнение, которое усложняет компенсацию убытков, полученных клиентом в результате списания средств с его счета (виртуального или банковского) мошенниками.
Если изначально было установлено, что кредитная организация будет компенсировать 90% ущерба (остальные 10% — за клиентом) в любом случае, то в последней версии документа установлено, что возмещение по такой схеме возможно только при соблюдении ряда условий. Клиент должен доказать, что лишился электронного средства платежа, например банковской карты (именно через банки обналичивается значительная доля «электронных кошельков». — Прим. авт.), не по своей воле, не смог вовремя направить претензию в банк по не зависящим от себя причинам и что в момент совершения операции не мог находиться в том месте, где она проводилась.
Эксперты считают, что предусмотренные условия действуют и сейчас. «Прописав ответственность банков за незаконные списания по счетам, законодатели попытались внедрить правила, действующие в европейских странах, но ограничения, при которых убытки компенсирует кредитная организация, фактически закрепляют уже сложившуюся практику» — считает Виктор Достов.
По мнению Илья Филатова, конкретизировать федеральным законом случаи, при которых возможна компенсация, достаточно сложно. «Для этого необходимы подзаконные и нормативные акты, а лучше всего, если условия компенсации оговариваются на уровне договора банка с клиентом», — добавляет он.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
