Сегодня один из самых популярных веб-сайтов Рунета — Banki.ru, информационный портал для потребителей банковских услуг, предоставляющий информацию о развивающемся российском банковском рынке. Каждый день посетители портала оставляют на форумах Banki.ru сообщения о плохой работе банков — скрытые комиссии по кредитам, сбои в системах интернет-банкинга, грубость персонала. Также здесь есть раздел «Народный рейтинг», где банки получают оценки от своих клиентов. Одно из типичных сообщений — длинный рассказ о попытке клиента получить кредитную карту в одном из ведущих банков. Завершается сообщение емкой фразой: «Это не банк, это настоящий цирк».
Как ни странно, это свидетельство прогресса в российских банках. Большинства услуг, на качество которых нынче жалуются клиенты, пару лет назад еще попросту не существовало. Люди хранили свои сбережения под матрасами, кредитные карты были в диковинку, а о потребительских кредитах никто и не слышал. «Нашим банкам приходится выслушивать много критики в свой адрес просто потому, что они начали работать с людьми», — говорит Наталья Черкашина, выпускающий редактор портала Banki.ru, имеющего свыше 200 тыс. хитов в день.
Наталья Черкашина и многие другие российские эксперты оптимистично смотрят в будущее российских банков, несмотря на недавнее громкое убийство первого зампреда Центробанка Андрея Козлова — жесткого реформатора, многое сделавшего для того чтобы изменить лицо российской банковской системы. Андрей Козлов, застреленный рядом с одним из московских стадионов, стал первым за много лет чиновником столь высокого ранга, убитым профессиональными киллерами. Его убийство вызвало у многих чувство дежавю, напомнив о начале «бандитских» 1990-х годов, и дало повод сомневаться — действительно ли российская банковская система изменилась по сравнению с докризисными временами. Тогда банки были «карманными» структурами для горстки олигархов, «прачечными» для отмывания незаконных доходов и ухода от уплаты налогов. Всего десять лет назад банкиры улаживали свои разногласия при помощи оружия, а госчиновники, встававшие у них на пути, тоже могли «поймать пулю».
«Бандитский капитализм» исчезает?
«Такое ощущение, что мы все еще живем в эпоху бандитского капитализма», — говорит Михаил Делягин, председатель попечительского совета Института проблем глобализации.
Президент Владимир Путин, часто с одобрением говоривший о прогрессе в финансовом секторе, очень резко отозвался на заседании правительства о том, что «банковские организации по-прежнему используются для криминальных целей. Мы видим, как в стране каждый месяц отмываются миллиарды рублей. Мы видим колоссальный отток капиталов за границу».
В ходе реформ, которые проводил Андрей Козлов, более 90 из почти 1 200 российских банков лишились лицензий (23 из них — только этим летом) за отмывание денег и другие нарушения. Также Козлов незадолго до своей гибели предложил лишать права на деятельность в финансовой сфере всех банкиров, когда-либо заподозренных в отмывании денег. Эксперты полагают, что убийство Андрея Козлова так или иначе было связано с его профессиональной деятельностью.
«Чистка» банковского сектора — очень тяжелая работа, и ответственность за нее лежала на Андрее Козлове», — говорит Дмитрий Дмитриев, аналитик Объединенной финансовой группы.
Всего восемь лет назад российская финансовая система понесла существенные потери после того как правительство объявило дефолт по своим задолженностям. Банки рушились один за другим, как карточные домики. Миллионы вкладчиков потеряли свои средства на замороженных банковских счетах. «В 1998 году было лишь несколько настоящих банков, — говорит Эндрю Кили, банковский аналитик инвестиционной компании «Тройка Диалог». — Большинство «карманных» банков занимались незаконными операциями и предлагали минимум розничных услуг. Но реформы Козлова многое изменили в этой картине и нормализовали ее».
Несмотря на то что в России появилось ядро банковской системы из крупных банков, эксперты говорят, что проблемы прошлого по-прежнему актуальны, поскольку множество мелких ненадежных банков следует ликвидировать. Коррупция во властных эшелонах и теневая экономика все еще сильны, что порождает и беззакония в банковской сфере. «Обналичиваются огромные суммы; обналичивание — гораздо более распространенная практика, чем безналичные денежные потоки», — говорит Ричард Хейнсворт, директор агентства «Рус-рейтинг». — Это вина не столько самих банков, сколько российского бизнеса в целом».
Геннадий Меликьян, занявший пост Андрея Козлова, рассказал в интервью газете «Известия», что более 60% банковских активов сосредоточены в руках 20 крупнейших российских банков, а остальные банки попросту за ними не поспевают. «Если будут закрыты 1 000 банков, это не повлияет серьезно на банковскую систему», — сказал он.
Наследие реформ
Одним из детищ Андрея Козлова стала система страхования вкладов, основанная в 2004 году, которая гарантирует вкладчикам банков-банкротов 190 тыс. рублей компенсации (это примерно 7 тыс. долларов). Другая реформа — требования к банкам о достаточности капитала (не менее 5 млн. евро, или около 6,37 млн. долларов). Это требование вступит в силу в январе. Также под давлением правительства многие российские компании отказались от практики выплат жалованья «в конвертах» и предпочитают начислять зарплаты в банках. Это породило бум эмиссии дебетовых зарплатных карт и развитие сетей банкоматов в российских городах.
Эксперты утверждают, что россияне хранят более 50 млрд. долларов в банках. Банки предлагают множество новых продуктов, в числе которых потребительские кредиты. Кредитные карты — по-прежнему редкость, хотя крупнейший банк страны — Сбербанк — не так давно объявил о начале выпуска «кредиток».
Объем предоставляемых банками услуг почти удвоился за последний год. Тем не менее, как говорит Наталья Черкашина, «…разница между рекламными обещаниями банков и реальностью по-прежнему огромна. Но вместе с тем все больше банков готовы предлагать потребителю розничные услуги и вести с клиентами диалог. Это — большой прогресс».
Фред ВЕЙР
Перевод Banki.ru
