Основная проблема малого бизнеса — отсутствие качественного обеспечения для получения кредита. Именно ее решает новая программа правительства Москвы, которая заработала с 1 сентября этого года. В столице создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, который будет поручаться за небольшое предприятие при недостаточности залога. И первый кредит по этой программе уже выдан.
Его выдал Банк Москвы фирме «Авентис». Она занимается производством мебели и ее оптовой реализацией. «Авентис» работает с 38 поставщиками и 44 оптовыми покупателями. Кредит пойдет на закупку дополнительного технологического оборудования, что позволит компании расширить номенклатуру выпускаемой продукции и нарастить объемы продаж.
Всего же за 5 лет работы фонд планирует поддержать до 10 тысяч малых предприятий. Кроме Банка Москвы в программе участвуют еще 9 банков — Внешторгбанк 24, Росбанк, МДМ-Банк, НОМОС-банк, Юниаструм Банк, Московский индустриальный банк, «Нефтяной Альянс», Инвестиционный торговый банк и Бинбанк, которые и будут кредитовать под гарантии фонда.
Теперь о том, как эта схема работает. Все начинается с обращения малого предприятия за кредитом в один из названных банков. Далее следует стандартная процедура проверки кредитоспособности, применяемая в этом банке. Предприятие предоставляет стандартный пакет документов, требуемый для получения кредита в данном банке, кредитные инспектора с ними работают и выносят решение — кредитовать или нет эту фирму. Если у предприятия достаточно обеспечения — банк кредитует его самостоятельно, без участия фонда. Если залога не хватает, фонд предоставит поручительство (в размере до 50% от суммы кредита), что и станет покрытием недостающего залога. После чего выдается кредит на стандартных условиях этого банка.
В программе есть и другие оговорки. Во-первых, фирма должна предоставить 30%-ное обеспечение. Во-вторых, срок кредита не может быть менее 6 месяцев, а его сумма — превышать 20 млн рублей (банк может увеличить размер кредита, но только на свой страх и риск). В-третьих, гарантии покрывают сумму не более 10 млн рублей. В-четвертых, на одного заемщика одновременно выдается не более одного поручительства фонда. И это еще не все. Для получения гарантий Фонда предприятие должно быть зарегистрировано в реестре МП г. Москвы, хозяйствовать не менее полугода, не иметь задолженности по налоговым и другим бюджетным платежам, иметь лицензию (если его деятельность лицензируется), быть абсолютно чистым перед законом и обладать хорошей кредитной историей.
В первую очередь гарантии будут выдаваться на приобретение основных средств (в том числе недвижимости), покупку транспорта, на модернизацию и расширение производства, закупку сырья, комплектующих для переработки и производства готовых товаров. При этом фонд будет выдавать поручительства не только по кредитным, но и по лизинговым договорам, а также по договорам займа.
Город не будет гарантировать кредиты на пополнение оборотных средств, погашение долгов и выплату зарплаты. В «черном списке» также предприятия, занимающиеся производством подакцизных товаров, добычей и реализацией полезных ископаемых, а также участники соглашений о разделе продукции.
Гарантии фонда не бесплатны. За поручительство МП заплатит вознаграждение, по словам исполнительного директора фонда Алексея Ермолаева, не более 2% годовых. Правда, эти затраты город может компенсировать (до 90% размера вознаграждения), на что федеральный бюджет выделил Москве 35 млн рублей. Компенсироваться может и кредитная ставка — до «посильной для данного предприятия». Схема возврата такая. МП идет в банк, тот кредитует предприятие под свою процентную ставку, МП подает в департамент поддержки и развития предпринимательства города Москвы документы на компенсацию с расчетом реальной ставки для реализации проекта. Комиссия рассматривает расчет и выносит решение (в программе существует предельный размер возврата и полностью проценты не компенсируются).
На компенсацию ставки могут пойти и сами банки, несколько изменив условия кредитования для предприятий — участников программы. Например, Сергей Лягин, директор департамента кредитных операций Инвестторгбанка, говорит, что банк готов несколько понизить ставку по кредиту для компенсации МП затрат на оплату поручительства.
* * *
Что не устраивает малый бизнес в банковских программах кредитования?
Александра Бугаева, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Международного московского банка:
— Большинство клиентов не устраивают требования банков к обеспечению по кредиту, так как очень часто у малых предприятий попросту нет собственных активов, которые они могли бы предложить в качестве обеспечения. Помимо этого процентные ставки для малых предприятий несколько выше, чем для крупных клиентов. Также кредиты малым предприятиям предлагают в основном на короткие сроки.
Дмитрий Скоркин, директор департамента корпоративного кредитования Юниаструм Банка:
— Малый бизнес, как правило, не устраивает в банках консерватизм подхода при оценке финансового состояния клиента. Да и, как правило, банкам не интересны многие малые предприятия в силу незначительных сумм кредитования, что влечет для банков высокую себестоимость кредитования. Ведь затраты на анализ проекта на 1 млн рублей и $1 млн фактически одинаковы, а где больше получается доходов для банка — очевидно. Исходя из этого и учитывая повышенный риск при кредитовании, банки увеличивают процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, что также не может устраивать предпринимателей. Плюс к этому многие банки настаивают на абсолютной обеспеченности кредитов для мало-го бизнеса, что иногда становится непреодолимой преградой между малым бизнесом и банковскими кредитами.
Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «Союз»:
— Сегодня пожеланием представите-лей малого бизнеса является увели-чение сроков кредитования и разме-ра суммы беззалогового кредита, что планируется сделать в ближай-шее время.
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
