Не прячьте ваши денежки. Несите их в банк, открывайте вклады и, возможно, станете счастливым обладателем мешка сахара — не так давно один крупный сибирский банк разработал «сладкое» спецпредложение для пенсионеров.
Не так давно я совершенно неожиданно стала владелицей соковыжималки. Ее мне вручили в банке за то, что решила доверить ему свои кровные. Деньги я вкладывала немаленькие, 100 тыс. рублей, но на короткий срок — нужно было подождать до следующей зарплаты и сделать крупную покупку. Однако окончания срока вклада я так и не дождалась. Сняла нажитое тяжким трудом через две недели — благо, закон позволяет забирать деньги в любой момент. Но соковыжималка-то у меня осталась!
Конечно, демонстрируя щедрость, банки не рассчитывают на таких переменчивых клиентов, как я. Подарки раздаются как раз для повышения лояльности частной клиентуры. Система страхования вкладов уравняла всех игроков на рынке (естественно, попавших в эту систему), для удержания вкладчиков высоких ставок нынче не предложишь, но подарками завлечь — пожалуйста.
Вот и стараются кредитные организации, разрабатывают маркетинговые акции, стимулируют граждан фенами, пледами, мягкими игрушками, украшениями и даже уже упомянутыми мешками сахара.
Но в скором времени, возможно, в отдельных случаях банкам придется «играть» именно ставками. Власти обсуждают возможность введения так называемых безотзывных вкладов, деньги с которых нельзя будет снять раньше оговоренного срока. Открой я такой вклад, полученную соковыжималку пришлось бы «отрабатывать» по полной — раньше времени денег не вернули бы. А для того, чтобы граждане активно вкладывали свои деньги именно на таких условиях, банки планируют назначать повышенные ставки. «Понятно, что ставки по безотзывным вкладам должны быть выше, чем по традиционным депозитам, — говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. — Однако в настоящее время стоимость денег, привлекаемых на розничном рынке, для банков достаточно велика, поэтому есть вероятность, что введение безотзывных вкладов может привести не к повышению ставок по такого рода вкладам по сравнению с традиционными депозитами, а к снижению ставок по последним».
Банкирам такой вклад нужен — внедрив его, они получат возможность более эффективно управлять пассивами и точнее оценивать срочность своих ресурсов. Однако тут есть одно «но» — власти собираются узаконить открытия таких вкладов в размере, не превышающем страховую сумму, а банкам такая инициатива не по душе. Сейчас государство гарантирует вкладчику рухнувшего банка возврат не более 190 тыс. рублей. «Если будет введено ограничение по сумме безотзывного вклада в размере 190 тыс. рублей, то клиентам с более крупными вложениями данное предложение может быть не очень интересно», — утверждает заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина. Но, так или иначе, судьба безотзывных вкладов в скором времени будет решена — по крайней мере, соответствующий закон поступил на рассмотрение в Госдуму еще в сентябре этого года.
Дорогой рубль
Безотзывные вклады появились бы раньше, однако законодатели боялись вызвать народный гнев — в памяти россиян еще были живы воспоминания о кризисе лета 2004 года, когда ряд банков приостановил выдачу денег населению. По словам зампредседателя Комитета по кредитным организациям Госдумы Анатолия Аксакова, идея введения вкладов, деньги с которых нельзя снять по первому требованию, до последнего времени могла быть неадекватно воспринята населением. Но в условиях стабильной экономики народ стал забывать о кризисе, появилась возможность вернуться к давней мечте банкиров.
Правда, несмотря на финансовую стабильность, активнее пользоваться банковскими депозитами россияне не стали. Даже наоборот — рост вкладов замедлился, за первые шесть месяцев этого года средства населения в банках увеличились на 13,6%, до 3,2 трлн. рублей, хотя за первое полугодие прошлого рост составил 16,3%.
Популярность банковских вкладов в последнее время меркнет на фоне демонстрирующих высокую доходность паевых инвестиционных фондов. Очереди у офисов управляющих компаний — прямое тому доказательство. Между тем вклады ни в одной из валют не могут побороть инфляцию и принести реальный доход. По данным центра макроэкономических исследований «БДО Юникон», годовые банковские рублевые депозиты, открытые в конце августа 2005 года, обесценились на 0,29%, вклады в евро — на 4,68%, долларовые вклады — на 9,09%.
Но в банки идут граждане, стремящиеся не столько приумножить, сколько гарантированно сохранить свои сбережения — например, те, кто копит на машину, квартиру, образование. При этом популярность рубля как валюты сбережений только растет. По данным ЦБ, объем номинированных в рублях частных банковских вкладов в первом полугодии увеличился на 20,1% — до 2,5 трлн. рублей, в иностранной валюте уменьшился на 6,8% — до 0,627 трлн. рублей. Доля рублевых вкладов в общей сумме в депозитах к началу июля выросла на 4,4 процентных пункта.
Эксперты утверждают, что эта тенденция в ближайшее время не изменится — граждане все больше доверяют национальной валюте и не сомневаются в ее дальнейшем укреплении. Впрочем, полностью отказываться от использования иностранных дензнаков они не собираются. По словам Алексея Розоренова, существует определенная категория клиентов, предпочитающих открывать вклады именно в иностранной валюте. «Это можно объяснить как сложившимся в 90-е годы недоверием к национальной валюте, так и желанием диверсифицировать свои риски», — говорит Разоренов. А первый зампред Инвестсбербанка Константин Богомазов добавляет, что вклады в долларах часто используют для долгосрочного хранения больших сумм.
Кстати, вклады россиян «удлиняются»: если раньше граждане предпочитали отдавать деньги на срок до полугода, то теперь охотней используются годовые депозиты. На 1 июля совокупный объем таких депозитов составил 60,7% объема средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,2%.
Объяснение простое: по Гражданскому кодексу, процентная ставка по депозиту не может меняться в течение срока действия договора и, открывая депозит на год и больше по существующим процентным ставкам, вкладчики могут зафиксировать доходность. При этом россияне предпочитают «подстелить соломку» — по словам Богомазова, из долгосрочных вкладов популярностью пользуются вклады с возможностью досрочного расторжения по льготным условиям, то есть с минимальной потерей дохода по вкладу.
Вклады в связке
За этот год средние ставки по рынку снизились на 2—2,5% и сегодня составляют 10—11% годовых в рублях и 8—9% — в валюте. Как сообщили в Инвестсбербанке, здесь за последний год процентные ставки изменялись три раза. «При этом в основном происходило снижение по вкладам в рублях, в валюте ставки изменились незначительно», — говорит Константин Богомазов. В целом же активного снижения стоимости депозитов не происходит. По словам Розоренова, основная причина, приведшая к такой ситуации, — агрессивная тарифная политика, проводимая государственными хранителями сбережений. «Их ставки на сегодняшний день достаточно высоки», — говорит эксперт «Зенита». Еще в феврале Сбербанк впервые с 2003 года решил повысить стоимость своих рублевых депозитов, вызвав изумление коллег. Результат не заставил себя ждать — снижение доли Сбербанка на рынке частных вкладов, которое продолжалось в течение последних трех-четырех лет, прекратилось. Это вынудило некоторые частные структуры пересмотреть тарифную политику и прекратить понижать проценты.
Еще одна тенденция последнего времени — сокращение перечня вкладов, предлагаемых населению. «Дочки» иностранных банков изначально исповедовали очень простой подход: в их продуктовой линейке было, как правило, не более двух-трех срочных вкладов. Теперь и российские банки постепенно встают на путь упрощения своих вкладных линеек», — говорит начальник управления депозитов и сбережений БИНБАНКа Александр Ефремов.
Действительно, ряд кредитных организаций пересмотрели свои продуктовые линейки по вкладам, оставив около шести видов, которые удовлетворяют, по большому счету, все потребности клиентов: стандартная линейка включает в себя вклад с фиксированной суммой, вклады с возможностью пополнения, вклады с возможностью пополнения и частичного изъятия средств, вклад с автоматической пролонгацией.
Кроме того, в последнее время банки активно занялись разработкой так называемых связанных финансовых продуктов. Например, предусматривающих возможность получения дополнительных процентов по вкладу при условии одновременного вложения средств в ОФБУ, в ПИФы родственных управляющих компаний или накопительной части пенсии. Также, по словам Екатерины Демыгиной из «Союза», сегодня клиенты чаще предпочитают вклады с сервисными функциями: возможностью расходных операций и пополнения счета, ежемесячного получения процентов или дистанционного доступа к своим счетам без непосредственного посещения банка. В общем, в скором времени одними лишь подарками и разного рода бонусами (в том числе в виде прилагаемых к счету бесплатных пластиковых карт) удерживать клиентуру будет сложно — банки будут вынуждены идти в ногу со временем и подгонять свои продукты под желания граждан.
Цифры и факты
— Внедрение системы страхования вкладов сделало свое дело — средняя сумма вклада увеличивается, правда, многие граждане предпочитают «дробить» свои сбережения на части. По состоянию на 1 июля 2006 года на вклады до 200 тыс. руб. приходилось 49,5% всей суммы застрахованных депозитов. Сбербанк, занимающий 53,9% рынка вкладов, стоит особняком — у него доля вкладов до 200 тыс. руб. составляет 64,8%, что объясняется значительной долей небольших вкладов в его пассивах. У остальных крупнейших игроков розничного рынка — банков с объемом вкладов более 10 млрд. руб. — преобладают крупные вклады. В таких банках вклады до 200 тыс. руб. составляют 26,7% суммы депозитов.
— Россияне стали больше доверять средним банкам, концентрация вкладов в руках крупнейших игроков падает. За первое полугодие этого года тенденция даже усилилась: если за весь 2005 год доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков снизилась на 1,1% — до 79,4%, то в первом полугодии 2006 года она сократилась уже на 0,8% — до 78,6%.
Инесса ПАПЕРНАЯ
