Несмотря на то что банки формально предлагают образовательные кредиты, российские студенты берут их неохотно. И не потому, что все уютно устроились за спиной богатеньких родителей. Просто условия, которые выдвигают банки, настолько жесткие, что получить кредит человеку с не очень состоятельными «предками» практически невозможно.
Наш рынок образовательных кредитов не сформирован, и зачастую банки выдают потребительский кредит за образовательный. Основное условие настоящего займа на образование — долгосрочный период погашения, причем во время самого обучения студент не должен платить ничего — ни основного долга, ни процентов по нему. У нас все, к сожалению, не так — российские банки же либо не предусматривают такого периода совсем, либо он невелик. Да и сроков кредитования на 20—30 лет у нас не предусмотрено. К тому же некоторые банки готовы «расщедриться» только на обучение студента в конкретном вузе.
Тем не менее у нас около десятка банков выдают подобие образовательных кредитов. Правда, условия очень жесткие — нужно же
Большинство банков при предоставлении кредита не заставляют заемщиков оформлять залог. Это потребуется, если нужна очень большая сумма — 700 тыс. рублей, например. А это стоимость обучения в очень престижном вузе. Особенность образовательного кредита — деньги клиенту на руки не выдаются, ему открывают кредитную линию на время обучения. То есть кредит выдается частями (определенная сумма за каждый семестр) и безналичным путем перечисляется на счет вуза. Так делают практически все банки.
Еще один момент, на который надо обратить внимание. Образовательный кредит, как и остальные, не исключает дополнительные банковские сборы, увеличивающие сумму основного долга. Так, студенту могут предложить оплатить стоимость ведения ссудного счета, перевода денежных средств в вуз или комиссию за выдачу кредита, которая оплачивается единовременно. Подобные расходы значительно увеличивают долг. Для примера: процент за ведение ссудного счета составляет от 0,8 до 2% ежемесячно. Некоторые банки выдают кредит только тогда, если студент застрахуется. Причем в зависимости от возраста заемщика, размера и сроков кредита страховка может стоить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов.
Может быть, именно в силу таких жестких условий наши студенты не очень стремятся взять кредит на образование. Тем более что при таком виде займа рискует не только банк, но и сам заемщик. Так, в случае отчисления банк прервет кредитную линию. И студент в пятидневный срок будет обязан вернуть фактически взятую сумму плюс проценты, начисленные на нее.
Условия образовательных кредитов некоторых банков
| Банк | Вид образования* | Валюта кредита | Мин./макс. сумма кредита | Мин./макс. срок кредито-вания (лет) | Процентная ставка % |
| Ак Барс | Без ограничений | руб. | от 30 000 | до 5 | 19 |
| Сосьете Женераль Восток | Первое высшее образование в России и за рубежом, второе высшее, курсы профессиональной квалификации, MBA, бизнес-программы в России | руб. | 90 000—750 000 | 1—6 | 18 |
| $ | 3000—25 000 | 14 | |||
| евро | 3000—25 000 | 15 | |||
| Союз | Очное и очно-заочное отделения, программы «Специалист», «Бакалавр», «Магистр». Кредит оформляется начиная с любого семестра | $ | Сумма кредита соответствует стоимости обучения | до 16 | 10 |
| Русский стандарт | Дневное очное | $ | до 9850 | 12 | 10 |
| Пробизнесбанк | Первое, второе, МВА, профильное образование, дополнительное образование, курсы повышения квалификации. Как российское, так и за рубежом | руб. | 15 000—750 000 | 1—36 месяцев | 15 |
| Промсвязьбанк | руб. | На срок 6 месяцев: Москва: 15 000—75 000, регионы: 10 000—75 000. На срок 12 месяцев: Москва, регионы: 30 000—150 000 | до 1 | 16—18 | |
| Банк Уралсиб | Первое, второе, повышение квалификации, бизнес-курсы, MBA | руб. | 50 тыс. руб. / 1 млн. руб. | до 5 | 17.5—19 |
| $ | 12.5—14 | ||||
| евро | |||||
| Cбербанк | Как оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт) | руб. | не более 90% стоимости обучения | до 11 | 17 |
| Первый чешско-российский банк | MBA | руб. | 100 000—140 000 | до 5 | от 9 |
Светлана БЕЛЬСКАЯ
***
Риск — государственное дело
Рассмотрение Закона «Об образовательных кредитах» в Госдуме в очередной раз отложили. Но даже если до него дойдут руки, принятие законопроекта под большим вопросом. Государство ни в какую не хочет брать на себя гарантии по кредитам на обучение студентов. А банки, в свою очередь, без этого не хотят выдавать деньги. Впрочем, ограниченные гарантии — в пределах 10% от суммы выданных образовательных кредитов — государство все-таки согласилось дать. В порядке эксперимента.
Закон об образовательных кредитах до сих пор дальше рассмотрения в профильном комитете Госдумы не пошел. А между тем именно этот проект позволил бы российским студентам занимать на обучение на льготных условиях, которые имеют их собратья во многих странах. Это и отсутствие залога с поручителями, и низкие проценты, и щадящие сроки кредитования, а также отсрочка выплат на время обучения, которая позволяет студенту встать на ноги, прежде чем он начнет выплачивать основную сумму долга. Главным поручителем по кредитам, по замыслу авторов закона, должно стать государство. Оно же выступит гарантом возврата основной суммы долга и процентов по нему. Кроме того, проектом предлагалось ввести льготную ставку по кредитам — не более 10% годовых, да еще и возложить на бюджет обязанность по ее субсидированию.
Понятно, что с таким посылом закон имеет мало шансов на одобрение Минфина. На рубль государственных гарантий можно привлечь до 4—5 рублей кредитов. Но даже если исходить из этой логики, только финансовое обеспечение по кредитам нынешнего контингента платников потребует от государства расходов в сумме до 9,5 млрд рублей. Представителей правительства понять можно. Государство и без того гарантирует россиянам бесплатное образование. Так, сегодня из 180 тысяч студентов вузов, обучающихся на дневном отделении, 110 тысяч — бесплатники. Получается, что с принятием закона государство берет на себя еще и финансовые гарантии за платных студентов. Да и банки не готовы идти на высокие риски без поддержки государства.
«Законопроект получился громоздким, ведь мы постарались смоделировать все возможные ситуации. Например, что делать со студентом, если он серьезно заболел и получил инвалидность, или его отчислили из учебного заведения, или призвали в армию, или профессия оказалась невостребованной. Кто будет отдавать за него кредит? Для этого мы написали множество правил, в которых даже сами банкиры запутались»,— говорит Владимир Гамза, вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ).
Тем не менее ситуация небезнадежна. В Министерстве образования и науки решились на эксперимент. Совместно с узким кругом банков и учебных заведений ведомство с 2007 года запускает пилотный проект по раздаче образовательных кредитов. По замыслу, кредитование студентов будет вестись по двум направлениям: образовательный кредит должен покрыть траты студента при обучении на коммерческих отделениях вузов (до $25 тысяч на пять лет), а сопутствующий — расходы на проживание. Последний показатель рассчитывался исходя из суммы столичного прожиточного минимума — $150 в месяц.
«Концепция подразумевает участие государства. Оно будет гарантировать возврат 10% суммы от объема выданных кредитов, — поясняет главный идеолог эксперимента Михаил Матросов. — К примеру, даже если невозврат составит 9% от общего объема кредитов получается, что государство полностью компенсирует банкам убытки». Отличием нового «образовательного " кредита станет и низкий процент — 10% годовых. А рассчитывать на его получение смогут 30 тыс. абитуриентов, которым удастся поучаствовать в проекте. 3-летний эксперимент распространится лишь на ведущие вузы.
Впрочем, соблазнятся ли российские студенты даже таким интересным предложением, большой вопрос. Так, экспериментальные условия не слишком отличаются от условий крупнейшего игрока на рынке образовательных кредитов. Но у него за три последних года на обучение заняли всего около трех тысяч россиян.
Михаил ХМЕЛЕВ
* * *
В США чем меньше доход, тем больше кредит
Я имею двойное гражданство — России и США. Поэтому, закончив школу, долго выбирала, в какой стране учиться. После размышлений остановилась на Бостонском университете, решив получить диплом бакалавра по экономике и международным отношениям. Единственная преграда — обучение стоило тогда (в 2001 году) около $38 тысяч в год. С учетом повышения стоимости ежегодно 4-летний курс на бакалавра обходится в $120 тыс. Выход был один — брать кредит.
Для получения кредита на обучение от государства необходимо каждый год заполнять формы с указанием годового дохода как своего, так и тех, кто тебя содержит (то есть родителей). После этого определяется размер кредита. Любопытно, что в отличие от России чем меньше доход в семье, тем выше размер займа. Иначе можно и самим раскошелиться на образование. Кроме того, расчет на то, что ты сможешь выплатить долг, когда получишь образование и устроишься работать.
Информация о предоставленном кредите посылается в департамент финансовой помощи университета. Он также прикидывает, чем может помочь студенту. А выражаться помощь может как в дополнительном кредите, так и в гранте, который не нужно выплачивать. Затем формы с указанием дохода нужно будет заполнять ежегодно. В соответствии с ними будут пересматриваться и размеры кредита. Но этого мало — необходимо также получать за семестр оценку не ниже определенной (в моем случае, как минимум, 2,3 из 4 возможных). Иначе деньги на обучение в следующем семестре предоставляться не будут.
Государственный кредит хорош тем, что он дается под относительно низкий процент (3,5% на данный момент), и его не нужно выплачивать, пока учишься. Расплачиваться ты начинаешь через полгода после окончания учебы. Например, я за два прошедших после выпуска года из своего «рабочего» кармана при помощи мамы уже выплатила $35 тысяч. Еще $25 тысяч я буду уже сама отдавать в течение следующих десяти лет. Остальное было «подарено» университетом в связи с нашим с мамой довольно низким совокупным доходом. В принципе существует возможность расплачиваться по кредиту и 30 лет. Но тогда, как вы понимаете, общий размер выплат составит значительно большую сумму.
Ольга БАЖЕНОВА
